1.会花钱让你坐上财富快车
（1）花钱的艺术。
每个人每天都在花钱，那么有谁知道花钱的艺术是什么？有些人在挣钱的时候有是非，花钱的时候有不安，所以现在花钱的难度比挣钱还大，为什么？我们说的花钱如果光是吃饭穿衣的花钱，难度不大，但这个钱是非常有限的。关键在于花这之外的钱，比如说你今天有两千万元，买个六七百万元的房、买个车，再加其他的开支，基本上生活开支就这些。但是假设你还有很多钱，其他的钱该怎么花呢？实际上，这里所说的花钱是指一般生活开支以外的花销和用度，也就是除了基本生活以外的一些消费。
有一个笑话：一个中国的老太太死后上了天堂，当她看到上帝的时候，她对上帝说：“我这一生是幸福的，我要死之前终于凑足了买房子的钱。”这个时候一个外国老太太推门而入，她对上帝说：“我这一生是幸福的，因为我要死之前终于还清了我买房子的贷款。”
简简单单的一个笑话，充分说明了中国人和西方人的消费观念是多么不同。通过这个笑话，我们可以看出中国老太太其实除了攒钱以外什么都没有做，但外国老太太既住进了大房子，又还清了贷款。
中国人爱储蓄是出了名的，几乎每个中国人都希望在银行里有一大笔存款，以便为养老做准备或者应付不时之需。但是我们恐怕没有想过，钱不是一定要到老年或者出现灾祸的时候才花的，也许到时候你还花不上了呢，如本文开头笑话中那位中国老太太，虽然攒够了买房的钱，但自己却永远住不上了。人生的每阶段都要花钱，也需要花钱，这样才能保障自己的生活质量，不至于像个苦行僧似的一辈子就知道攒钱。
一些人一直以来就不大懂得花钱的艺术，我们常常有这样的误解，只有自己的钱才能花，只有攒足了钱才能买东西。所以他们常常错过物价最低的时候，或者常常错过自己最需要的时候，而只能面对自己的需要“望洋兴叹”。还有一些人有这样的观念，一个人借钱是不好的，因为借钱是要还的。就像吃饭一样，反正吃了也会饿，为什么还要吃。我们面临的最大问题不是没有钱可以用，而是缺乏花钱的艺术。在今天这样一个市场经济时代，我们每个人每时每刻都要同钱打交道，不知想过没有，在现有的收入条件下，如何既保证自己的经济安全，提高生活质量，还能用它去给自己赚钱呢？
有人说，赚钱是一种技巧，而花钱却是一门艺术。那些谴责金钱不是的人们，归根结底是他们还没有领悟和学会花钱的艺术罢了！也有人说：拥有的金钱越多，带来的危害越大。
其实，钱多也无妨嘛！只要自己学会花钱的艺术，譬如，你把钱花在慈善事业上，回报你的将是真心的夸奖和真诚的赞赏。那时候，你就会发觉金钱的可爱，而怨声载道、悔恨交加的痛斥也难见其踪了。
（2）怎样理性花钱。
致富可分为三个层次：赚钱、管钱及花钱。这三个层次从技术层面来说，当以如何赚钱最难，如何管钱次之，如何花钱最简单。但是，从理财这个角度来看，教人如何赚钱很难，教人如何管钱更难，最难的是教人如何花钱。
而理财的基本原则就是最小投入最大收益，这是必须遵循和把握的。花钱就是投入，然而生活是非常琐碎的，里里外外、方方面面都需要认真打点的，花钱当然就有了艺术。
在现在这个金钱的社会，拥有财富可以解决许多问题，但是如何花钱又给人们出了一大难题。在此，向大家介绍一些花钱的理性做法：
①花钱一定要获得安全感。很多人花了钱也没有安全感，他们只是尽情地去挥霍，要不就去修坟，还有一些夸张的恶性消费，比如今天在中国炫耀性的高消费，游艇、私人飞机，包括欧洲曾经出现过的私人列车，这都是世界上曾经有过并且现在仍然存在的奢侈性消费。这种消费常常不带来社会尊重，不带来安全感，所以它可能就不是一个跟幸福有关的消费，即花钱带不来幸福，而会带来更多焦虑，带来更多焦虑你就会有很多恐惧，有很多恐惧你就会成为金钱的奴隶。
②家庭理财要严防“消费不足”。有些人在收入增加的同时，却未感受到生活水平的提高，唯一感到满足的是银行存款余额的不断增加，判断生活水平是否提高，不只是看存款增加了多少，更重要的是看生活质量是否真正提高。
③花钱杜绝买闲观念。闲置消费是最大的浪费，家庭置办财产，坚持实用为标准，绝不买闲。
④花钱要有增值效应观念。钱不仅要花在刀刃上，而且要有潜在的价值。
⑤花钱坚持货币的时间价值观念。货币是有时间价值的，同样的钱在不同的时点上消费，其价值是不同的。
⑥花钱要有价值转化观念。要善于把现金变成资本，把死钱变成活钱。
⑦花钱要有变通的观念。在日常生活中，很多商品并非家庭一定要拥有，关键在于能够使用。
⑧花钱要有原则。某天有一个人兴高采烈地回家向太太炫耀，今天可捡了个大便宜。原来他今天在菜场买菜，看到螃蟹很便宜，5元一只，想想今年螃蟹价格太贵，至今全家还没吃过一次呢。虽然眼前的这些螃蟹半死不活，不如那些新鲜的好看，但他想反正煮熟了都是死的，吃着一样就行了，更何况比其他的便宜了很多。于是，他很爽快大方地对摊主说：“买8只。”想想今晚热腾腾、香喷喷的大螃蟹端上饭桌时，太太一定用赞许的眼光含情脉脉地看着他，两个儿子更会欢呼雀跃地跑向餐桌，然后大呼：“老爸老爸，我爱你。”哈哈，多么美妙的一幅场景，想到这里，他不由得加快了回家的脚步。
终于等到了大螃蟹端上饭桌的时刻，他开心地将螃蟹一一放进太太和儿子的盘中，然后大声说：“快吃吧，不够的话老爸的也给你们吃。”两个儿子迫不及待地开始将螃蟹大卸八块，拿起一只钳子就放进嘴里。突然，他们一起吐了出来，太太连忙问：“怎么了，烫着了吗？”“臭的。”两个儿子异口同声说。听到儿子的话，太太也连忙拿起一只蟹送进嘴里，“呸，这么臭。”看着眼前突变的情形，他黑着脸将每一只螃蟹都放进嘴中，又一一吐出，真的都是臭的。唉，怎么会变成这样呢？
其实这样的情形在我们的生活中比比皆是，为了便宜些，我们买打折的衣服、食物，可是许多时候我们忘记了人生中许多东西都是不能打折扣的，比如我们的情感、爱、学习的知识，或是对家人或社会的责任等，因为这些东西一旦打了折扣就变质了，变得和我们的初衷南辕北辙。所以在生活中我们要坚守一些原则。正是这些原则让我们保证了生活和生命的本质。
可见，花钱是一门艺术，其中大有学问，并非有了钱就人人都会花钱。花钱有方者受益，无方者受损。所以，花钱的学问是值得研究研究的。因为只有在挣钱和花钱上找到了一个共通点，才能知道如何合理地花钱。并且要适时地借鉴外国顶级商人的方法，从而总结出适合自己的一套花钱的方法，既能回报社会，也能犒劳自己。
2.永不放弃——财富就在你手边
（1）永不放弃。
人生要面对很多事情，有好有坏，不过人往往会忘记好的，而记住不好的。其实种瓜得瓜，种豆得豆。事情都会有因果关系，极乐之后往往有极悲发生。
但是一生中有些达到的高度却是明显不会忘记的。比如，你爬过的最高的山，你受过最重的一次伤害，你最冒险和最刺激的一次旅行。这些都会给你留下最深刻难忘的印象。
只有一个永远没有止境的追求，那就是赚足够多的钱，坐上足够高的职位，拥有足够大的影响力，这些东西也许只有到一息尚存的时候，人们才会去停止。
《钢铁是怎样炼成的》里面，保尔·柯察金有这么一句话：“人最宝贵的是生命，生命对于每个人只有一次。人的一生应当这样度过，回首往事，不因虚度年华而悔恨，也不因碌碌无为而羞愧……”
这句话是对永不知足的人生最好的解释。相信只要不放弃就会有机会。
①有一个人经常出差，经常买不到有座位的车票。但他几乎每次都能在车上找到座位。和列车员套近乎除外，他有一套自己的办法。
这个办法就是他每次一上车，就从车头走到车尾，耐心地一节一节找下去。他的理论是，火车上常常是一些车厢拥挤，而一些车厢松散，大多数乘客上车后，看见连续几个车厢里的人都是那么多，就主观地认为后面的车厢肯定情况也如此，便停止不前，不再继续找下去了。
而这个人，却不是这样，这节车厢没有，他会把希望放在下节车厢里。他会不停地找下去，直到找到为止。而事实上，他每次都能找到，每次都不失望。
所以人在世界上活着，别在意眼前的短暂困境，只要不停住脚步，总能在成功的列车上找到机会的座位。
②彼得死后见到了上帝。上帝对他在人间活了60多年而没有一点儿成绩很不满意。
彼得辩解道：“是您没有给我机会呀。如果您让那个神奇的苹果砸在我的头上，我也会发现‘万有引力定律’的，那个人就不会是牛顿了。”
上帝说：“既然你这么说，好吧，我们就再试一次吧。”说着，上帝把时光倒回到几百年前的那个苹果园。
一个又红又大的苹果正好掉在彼得的头上，彼得拿过那个苹果吃掉了。上帝又一次让苹果掉在彼得的头上，结果，彼得还是把苹果吃掉了。上帝再次摇动苹果树，一个更大的苹果砸在彼得的头上，彼得大怒，把苹果狠狠地扔了出去：“讨厌的苹果，砸得我头好疼。”苹果飞出去，正好落在了牛顿的头上，牛顿捡起苹果，豁然开朗，结果就发现了“万有引力定律”。
由此可以看出，上帝是不会偏向任何一个人的，对于每个人都给过机会。聪明和愚笨的人的区别就在于，聪明人一次机会就足够了；而愚笨的人，一百次机会也会擦肩而过。所以不要埋怨上帝。
③美国一个伟大的大学篮球教练，执教刚刚连输了十场比赛的大学球队。这位教练给队员灌输的观念是“过去不等于未来”，“没有失败，只有暂时停止成功”，过去的失败不算什么，这次是全新的开始。
结果第十一场比赛打到中场时又落后了30分，休息室每个球员都垂头丧气，教练道：“你们要放弃吗？”球员嘴上讲不要放弃，可肢体动作表明已经承认失败了。教练就开始问问题（一个顶尖的推销高手都是很会问问题的）：“各位，假如今天是篮球之神迈克尔·乔丹遇到连输十场在第十一场又落后30分的情况下，他会放弃吗？”球员道：“他不会放弃！”教练又道：“假如今天是拳王阿里被打得鼻青脸肿但在比赛还没有结束的情况下，他会不会选择放弃？”球员答道：“不会！假如发明电灯的爱迪生来打篮球，他遇到这种状况，会不会放弃？”球员回答：“不会！”教练问他们第四个问题：“米勒会不会放弃？”这时全场非常安静，有人举手问：“米勒是哪门子人物，怎么连听都没听说过？”教练带着一个淡淡的微笑道：“这个问题问得非常好，因为米勒以前在比赛的时候选择了放弃所以你从来就没有听说过他的名字！”
成功，只要你不放弃，你就有机会；只要放弃，他肯定是不会成功的人。这就是成功的秘诀。
（2）不惧怕失败。
在创业的道路上，没有失败经历的人是极少的。关键看你怎样面对失败。聪明的人知道在哪里跌倒就从哪里爬起，通过不断地吸取教训和总结经验，最后成为投资理财的高手。而懦弱的人遇到一次失败就从此一蹶不振，再也不敢去投资，正如俗话所说：“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。
在投资中，风险与收益是共存的，创业是完全有可能遇到风险的。所以在投资之前一定要慎重考虑，并请行家里手帮你做参考，最好把风险控制在你能承受的范围之内，原则是：“当最大的风险发生时也不至于大伤元气。否则，预期回报再大的投资我也不参与”。特别是在实力并不雄厚的创业初期，尤其要把投资的安全性放在首位，只有这样做了，才能保证投资初期资金的安全。
但是仍然有一些初出茅庐的投资者，凭着一股热情，一意孤行，因为过分自信而在投资的道路上“败走麦城”。一旦出现这样的情况应该怎么去面对呢？
①要感谢曾经最诚恳、最真挚地帮助过你的人们。
生意失败了不要紧，最主要是人没有失败，如果人都失败了，那么活着也没有多大意义了，所以我们必须学会在失败时感谢我们身边帮助过我们的人，如果不是因为有他们真诚的帮助，我们也不会有激情去投资，我们要有一颗感恩的心。
②做好调查再投资。
没有进行事先详细周密的市场调查，只是道听途说某某行业好赚钱，就贸然投资进去，这是不理智的。在国外，做生意通常要委托专门的市场调查公司做专项调查，而我们往往头脑一热拍脑袋凭直觉来决策，而且更多的因素是为节省这笔费用而免去这个环节，但是自己又没有能力做系统的市场分析，这就注定投资失败是必然的。所以，我们应该做足了功课再进行投资，这样既避免了投资的失误，也提高了投资的安全性。
③帮助你分析失败的原因。
可能是缺乏依法经营和自律观念。毋庸讳言，在国内一些人的正常经营是靠钻法律空子或者走政策边缘而发财的，如把这种思维定势带到创业初期，则必然会导致出现许多违法的不良后果。一些企业存在侥幸心理，雇用学生黑工、不执行最低工资保障、不给买必要的保险、没有必要的消防措施等，一旦出问题，则损失大得难以承受。
另外是思维受限制，不能立足长远，总想赚快钱，寻找短平快项目。有的人嫌赚钱时间太长看不到希望或者急功近利，办企业更想立竿见影，马上就能赢利，而一般1～2年的创业亏损期却不愿承担；还有不少人到外地创业，还没有把当地市场情况摸清楚，就贸然投进去，做到一定时候才发现问题，但是抽身已经来不及了。现在我国经济增长相对平稳，尤其在传统产业很少有暴发的机会，只能靠磨时间积累财富。
④整合剩余资源以便东山再起。
失败以后及时整合资源，看看哪些对以后的投资有利，把它们结合起来，以便以后投资的再进行。
⑤寻求合作伙伴。
当感觉到自己的能力很有限时，最好是寻求比较理想的合作伙伴共同创业。但是选择合作伙伴时一定要小心谨慎，毕竟失败过一次了。所以，在选择合作伙伴时要看看对方有没有能力和资金等，综合各个方面的素质再决定要不要合作。这是一项很艰巨的事，一个好的合作伙伴可以使你提早走向成功，但是一个不好或居心不良的合作伙伴只会使你更失败。
⑥抓住机会。
空气无所不在，我们自由呼吸，这是再自然不过的事了。然而，如果没有空气，我们便只能存活几分钟。在大多数情况下，人人都能呼吸空气，都需要空气。有些人呼吸空气只为碌碌无为地活着，或者在懊悔中蹉跎岁月；有些人则利用它提供的能量为自己创造绚丽多姿的人生。
机会也是如此，它无所不在，以至于我们可以对它们很不以为然。但是，机会本身并不能带来成功。只有抓住机会，采取行动，才能创造价值。许多人都渴望夺得先机，好像机会能自行创造成功，但那是不可能的。
就像需要空气才能呼吸一样，你需要机会才能成功。但是，机会远远不像呼吸新鲜空气那么简单，你必须很好地利用它。这并不取决于机会本身，而是取决于你。你拥有怎样的机会并不重要，重要的是，你怎样把握手中的机会。
3.让金钱流动起来
（1）金钱只有流动才会产生力量。
有句老话是这样说的：“人往高处走，水往低处流。”还有句话说：“钱如流水。”这些俗谚还真的说对了，金钱确实流动如水。它永远在不停地运动、周转、流通，在这些过程中，财富就产生了。像过去那些土财主一样，把银子装在坛子里埋在房基下面，过一万年还是只有这么多银子，丝毫也没有增值。
金钱是一种能量，也是一种工具。金钱可以用来建设，也可以用来破坏。我们的生活、人际关系以及幸福，在拥有足够金钱的时候会得到改善。而成为一个富翁一定要懂得运用金钱，创造一个更加积极的未来。要知道金钱不纯粹是智力的结晶，它需要通过辛苦的劳作去获取。金钱的数额是以“1”为单位累积起来的，只有让金钱流动起来，才会让它增值。但是仍有些人担心过多，于是他们将钱储存起来。如此除了阻断流量，还会有什么好处？如此你也无法享用此能源。有人说：“我是在未雨绸缪。”真的！即使你已经可以买得下一个“雨天”，你会去买吗？其他人则假设，如果你已经为了一个“下雨天”准备妥当，你会进一步为你在你的“活电脑”中所规划的漫长雨季而准备！你可以种一粒种子，看它长大。这个办法可以套用在金钱上。要知道，你每用一次钱，便是在助长钱的流动，它会加倍地再回来。
投资理财就要学会把资本投资到最有效率的地方，也就是说投资到回报率最高的地方。在千万富翁的眼中，金钱是包装起来的能源——让它流动吧！金钱就是可以用最适合携带的形式来消化的个人能源，可以将它送到遥远的地方，协助一个你信赖的计划；同时你可以待在家里做你最喜欢的事。可以说，金钱是一种可即刻浓缩的能源……你只要加进一点儿爱，并将它送到该送的地方。所以，谁也不可小觑“1”这个数字。对“1”的态度最能体现一个企图致富者的赚钱意识，并强烈地预示了他的前景。赚钱的事业最忌讳的是妄想和奢侈。
但是如果自己有能力当老板，那当然最好；当自己没有能力单独当老板时，能与会投资的人合作当老板也是不错的选择；当这种机会也没有时，将自己的钱借给值得信赖的老板按市场行情收取利息也是一条生财之道。当以上机会都没有时，就可以学习选择股票和基金投资。但不管选择怎样的投资方式，都是有技巧的。要想赚钱，就要多学习赚钱的相关知识。培根说过这样的话：“不要爱惜小钱，钱财是有翅膀的，有时它自己会飞去，有时你必须放它出去飞，好招引更多的钱来。”只要是真正的千万富翁都懂得，越肯为社会谋福利，财富就来得越快。而有些很吝啬的富翁却认为，自己的钱得来多么不易，应当紧紧拴在自己的荷包里，他们的这种看法实在是泯灭了金钱的本性。
面对金钱本身，既不要有情感的介入，也不能有思考中其他因素的干扰。否则，你可能获得的金钱会大大减少，因为它要为情感和杂念付出很多——对于礼仪之邦的中国人尤其要注意这一点。
所以千万不要为了钱去拼命工作，而要学会让金钱为你拼命地去赚钱。世界上有一个非常奇怪的现象：空气对于人来说是最重要的，但空气不要钱；而人一辈子不喝啤酒也不会危及生命，但啤酒却要5元钱一瓶。其主要是因为空气不稀缺，而获得啤酒却要付出代价。
（2）学会用钱找钱的方法。
在商业社会，人人都想富；而人生无常，却并不是人人都可以富。于是便产生了如何处理金钱的方法论问题，这就是理财之道。
下面有五种简单理财方法，教你如何用钱去追钱！
一般人的观念中都认为“理财”等同于“不花钱”，进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量。对于喜爱享受消费快感的年轻人来说，心理上难免会抗拒“理财”这个观念，“理财”这种事，老一点儿再说吧。
这是事实吗？答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财，最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理“钱能生钱”，意即“钱”追“钱”总比“人”追“钱”来得快捷有效。
那么如何用钱去追钱呢？
①第一桶金。
当然要拥有“第一桶金”，也就是一笔“骁勇善战”的“母钱”，然后用这笔“母钱”产生“钱子钱孙”。但是这“第一桶金”应该怎么来呢？生活中我们常被“清仓大减价”、“免年费信用卡”等驱使，控制不住花钱的欲望，一次又一次地错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心“自己”理财，才算是迈开成功理财的第一步。
②排除恶性负债，控制良性负债。
若你已经下定决心自己理财，接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的“财务独立”，是指“排除恶性负债，控制良性负债，学习理财投资”。
恶性负债是指人力不可控制的负债，例如生病、意外伤害、车祸等，这些事件引起的负债都属于恶性。在这种情况下，如果买了保险就可以降低因意外所招致的损失，从而排除恶性负债。所以，财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司，让你无后顾之忧。
良性负债就是你可以自己控制的负债，如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说，你可以决定自己每月的生活费用，可以决定跟父母住或是搬出去住，结婚后要不要买房子、生孩子等。
③学习理财投资。
其实，财务独立只是一个观念的建立，在你实现财务独立之前还有许多准备工作，其中学习理财知识就是最重要的工作。
从事理性的投资。
何为理性的投资？简单地说，就是“投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为”。为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢？因为投资不当会导致出现严重负债的情况！理性、正确的投资不但可以将“收入”大于“支出”的差距扩大，使你的财务真正独立，并且能协助你达成人生的目标。
理财要交给专家。
把理财交给专家的观念是正确的，因为专家可以全心投入到理财的工作中，而且拥有较多的资源和工具，可以有效提高你的投资收益，这些都是专家理财的优势。但我们自己为什么要学习理财知识呢？因为在你把钱交给专家理财之前，是不是对这个“理财专家”充满信心，而且确定这个“理财专家”会以你最大的利益为最终理财的目的，最后还确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果没有十足的把握，那么你学习理财知识就是非常必要的。
④设定个人财务目标及实行计划。
设定理财目标。
理财目标最好是以数字衡量，计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多长时间可以达到目标。因此，建议第一个目标最好不要定得太高，达到目标的时间在两三年左右为宜。
理财目标的达成。
个人财务目标设定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其他复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关：
投资回报率愈高，相对风险也愈高。
投入的金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。
因此，最基本的设定方式为先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀，最后随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。
⑤养成良好的理财习惯。
1000元不嫌多，一元钱不嫌少。
生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里，而这个存钱筒最好是透明的，并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效，记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积，达到一定数量后再转存到存款账户里，如此日积月累，就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。
培养记账的习惯。
生活理财的第二步，是培养记账的习惯。记账的好处在于你可以知道每日所花费的钱都用在什么地方，在财务有需要节流时，也知道从何处下手。加上现在许多电脑软件如财智系列理财软件等，能帮你分析日常记账的资料，所以记账在现代生活中已不像以往那样是件吃力而没有意义的事。
总之，用资金的观点来看待你的金钱会使你懂得金钱的流动性；而认识到这种流动性，你就学会把资金变成资本，有了资本的活动，你就学会了投资。当然，投资是有风险的，但是也有回报。当这样的投资活动合理又安全地滚动起来，财富的增值自然比静态的储蓄要快得多了。
但是投资并不单单是金钱游戏，也是头脑游戏，要做很多分析和研究，还要做判断，做决定，不是骰子掷出，开单开双、开大开小开团骰，全由运气。
一个成功的投资人，一定拥有丰富的投资知识，熟悉种种投资技巧，而且头脑灵活，随时变化，调配资源有弹性，他们会自己判断、自己分析，不会依赖那些投资专家，就算把钱交到基金经理手中，也是经过头脑抉择，绝不会草率盲目。
4.创意——开启财富之门
（1）成功创业有创意。
①书法加绘画，通过T恤卖“文化”。
现在，在T恤上做文章的人太多了，大街上随时可以发现自己设计、自己喷绘的个性T恤，动漫图案、非主流面孔、英文字母，这些似乎都没什么门槛，网上搜些图片印上去就行。热爱书法的张桂生却把T恤当成宣纸，直接在上面创作。太极书法与绘画结合，特别是三国人物、成对的佛字鸟、双龙图这些有中国元素的创意。
“比如这个佛字，我可以正反来写，再经过我的创意，它就是两只背对背站立的鸟。”还有名字绘画，比如张飞两个字，经过张桂生的书法创意，在写下这两个字的同时，我们又看到了栩栩如生的张飞的脸谱。
“我练书法30多年了。”张桂生从9岁就开始练习书法，当时母亲极力反对，觉得练书法不能出人头地。“但是父亲对我的爱好非常支持，他会把仅有的工资给我，让我出去闯荡。”
初中毕业后，18岁的张桂生决定去北京闯荡，这是他人生的第一站。此后从事过的职业很多：做过报社记者、当过北京某杂志社的编辑、在杭州广告公司做过文案策划、在深圳平安保险跑过业务、还在信息公司做过职员……
“与书法无关的活，我都干不久。”做这些工作的时候，我经常在想：“不行，这样下去对我的书法没有发展。”
2007年年底，他在浙江一个协会任职，工作很轻松，但是张桂生仍然感觉施展不了自己的才华。
偶然的机会，一位朋友告诉他：“你会写正反的书法，为什么不把它们融汇到国画里？你可以把文字画成画，再放到T恤上面，这样也可以提升艺术附加值啊！”张桂生觉得这个主意不错，因为自己练习了十几年太极书法，想象力也比较丰富，对文字与绘画的结合非常顺手。
2008年6月底，张桂生专门练起了中国文字创意，并且把书法与绘画、书法与时尚艺术结合在一起。
毕竟不是小年青了，要养家糊口，又要满足自己的爱好，实在不是件容易事。张桂生去网上找资料，如何把字画印到T恤上，印花机器和其他设备的购买就花光了他所有的积蓄。
刚开始，张桂生用普通的纸张和墨水打印出图案来做，结果烫坏了棉T恤，白白浪费了很多精力金钱。后来他找到了专门的热转印纸和墨水，在印的过程中又烫坏了十几件T恤。经过上百次失败，他终于掌握了技巧。
“现在满大街的T恤衫上都是英文，我觉得把中国的文字印上去也会成为一种趋势，老外关注中国，国人爱国情绪又高涨。”张桂生成为了某服装集团的品牌供应商。
在张桂生的眼里，文化才是最值钱的东西。“我参加T恤节，还要带更多的作品去参加。”
跟其他搞创意的供应商不同，张桂生更实际些，“每件T恤价格不超过50元，关键是走量，必须批量生产。”
如今张桂生最大的心愿是希望自己的作品能够走出国门，“这样我们中国的文化就可以通过T恤衫走向世界了。”
②成功要抓住机会。
在现在的社会，许多企业创业失败，并不是因为创业者没有努力，而是因为没有真正的机会去开始。所以，在因商业创意而激动兴奋之前，创业者必须了解该创意是否能够填补市场的某种空白、是否满足了机会的标准。对于创业者来说，理解机会和创意之间的区别非常重要。
机会是营造出对新产品、新服务或新业务需求的一组有利环境。它有四个本质特征：有吸引力、持久性、及时性，并依附于为买者或终端用户创造或增加价值的产品、服务或业务。
本质上，成功创业者就是识别机会，并将其转化为成功企业的人。机会识别一半是艺术，一半是科学。创业者必须依靠直觉，使之成为一门艺术；也必须依靠有目的的行动和分析技能，使之成为一门科学。
当创业者利用机会时，“机会窗口”必须是敞开的。“机会窗口”是一种隐喻，以描述企业实际进入新市场的时间期限：一旦新产品市场建立起来，机会窗口就打开了。随着市场成长，企业进入市场并设法建立有利可图的定位；在某个时点，市场成熟，机会窗口就被关闭。
对于创业来说，最基本也是最重要的恐怕是其产品或服务的市场需求。只有当市场即消费者或客户认可创业者生产的产品或服务的时候，也就是说，只有当存在这样的市场需求的时候，新创的企业才可能得以生存并获得发展。这个道理应该是十分明显的。即使有了十分吸引人的创意，也还只是一个初步的设想。可以说，一个好的创意只是创业者手中的一个工具，只是创建新的企业的一个火花，而要实现这一创业，特别是，一个创意是不是一定能够成为一个值得投资的市场机会，或者要把一个有前景的创意进一步转化为市场机会，还有许多工作要做。
因此，我们首先要强调，市场机会不等于创意，有一个好的创意也并不意味着就一定有市场机会。一般说来，在有了创意之后，创业者仍需要进行市场研究，并在此基础上对市场机会进行辨识和筛选，才能寻找到适合自己的有个性的创业道路。
（2）怎样创意致富。
许多人几乎天天都在动脑筋找寻新的事业投资。要创业成功，除却天时、地利、人和等背景因素外，还要不断借鉴以往成功人士的经验，特别要富有自己的创意。下面这六个常用的创意来源供大家参考。
①重视并评估自己的资金实力。
企业是由人才、产品和资金所组成，自有资金不足，往往会导致创业者利息负担过重，无法成就事业。因此，创业要有“多少实力做多少事”的观念，不要过度举债经营；企业应“做大”而非“大做”，“做大”是有利润后再逐渐扩大，“大做”则是勉力举债而为。只有空壳没有实际，遇到风险必然失败。
②模仿跟进。
企业在追随对手的畅销产品的基础上进行新品研发，这是大家所熟悉的常用方法，很多策划人看不起这种方法，认为这种方法太简单。其实不然，对于企业来说是利润压倒一切，判断一个创意有多大价值，关键在于它为企业创造了多大的价值，这不是以产品策划人员的意志为转移的，希望产品策划人员务必要有这样的意识。
其实模仿跟进是最高效的方法，市场中最常见的成功大都源于此，比如互联网中百度模仿谷歌，超级女声模仿美国偶像。
③空白区域。
在竞争对手还没有开拓的空白市场区域，推出与竞争对手相同或相似的产品，以抢占市场空白区域。空白区域方法的运用需要企业具备敏锐的市场触角（洞悉市场趋势）、宽广的视野（发现有潜力的产品或市场的空白区域）、快速行动的能力（把握空白市场机会）。
运用空白区域的方法一般有两种，一方面是区域性企业发现全国性企业其中的一个有价值的产品，然后发现该产品对于本区域是空白区域，从而快速行动推出类似产品占领市场，另一方面是全国性企业发现区域性企业其中的一个有价值的产品，然后在其他区域市场推出类似的产品快速占领市场。
④新建品类。
怎样才可能成功地构建新品类呢？主要有以下三个方法：
品类嫁接。
把市场上两个常见的产品品类，融合进一个产品，从而诞生了一个新的品类。目前也有很多企业正在运用这种方法，比如“农夫果园”以及娃哈哈公司推出的“营养快线”。
品类借接。
把市场上比较受欢迎或者比较常见的一个品类冠名到另一个品类上，从而产生的一个新品类，它不同于品类嫁接。互联网、移动增值行业都在广泛运用这种方法，并且已经取得了一定的效果，比如：手机电视、手机电影以及MP3铃声等。
市场细分。
基于消费者的市场细分，而产生的一个新品类。比如早餐奶、儿童钙片等。
⑤替代转换。
替代转换的方法，可以是从相似行业中寻找替代转换，也可以是从相异行业中寻找替代转换。比如：在相似增值服务行业中，既然IVR可以提供聊天业务，那么SMS同样也可以提供聊天业务；在相异的行业中，既然电台可以提供点歌服务，那么短信同样也可以提供点歌服务。
替代转换方法与新建品类的方法相比，是在分流原有的市场需求，而新建品类则是构建全新的市场需求。
⑥增值挖掘。
增值挖掘方法具体的做法是，基于企业之前销售的一个主要产品相似或相关的需求，通过提供更多的其他产品来提高企业对平均单个消费者的销售额。比如移动增值服务行业，如果用户以前用过企业的铃声业务，企业就可以推荐用户用彩铃业务。
增值挖掘的方法目前在互联网和移动增值服务行业中应用最多。
⑦空白需求。
目前这个方法是成功率最差的一个方法，鲜有成功案例。为什么会这样呢？原因在于发现一个前所未有的空白需求，一般需要企业对市场以及消费者进行长期的研究，并且发现这种空白需求的企业人员还必须有特别的灵感。
总之，创业前应先调适心理，做好自我评估，了解自己究竟适不适合创业，一旦走上创业之路，就应好好努力，掌握各项创业原则，这样不管你在何时何地，都将是一个成功而快乐的创业家。
5.科学理财打造财富人生
（1）理财。
①什么是理财？
随着改革开放，个人财富的增加，理财登上了历史的舞台，一时间沸沸扬扬。理财快速地由一个概念走进了人们的生活，正所谓“你不理财，财不理你”，各类机构以迅雷不及掩耳之势，将储蓄变成了各种各样的资产，尤其以股票和基金为盛。
理财不仅仅等于投资股票和购买基金。在理财登陆人们大脑的初期，股票、基金告诉了人们什么叫理财，银行和证券部门相继成立的理财中心在股改行情和奥运行情的推动下着实让人们大赚了一把，当人们还沉浸在“理财”带来的巨大成功的幸福之中时，股市戏剧性的下跌给了人们和金融公司当头一棒，理财中心变成了“理赔中心”。人们感到迷茫，到底我们在做什么？购买股票和基金属于理财，但理财绝不仅仅是购买股票和基金，相对于下跌的行情，存款好像是更好的理财。
所谓理财，就是个人根据财产的收入和支出情况，以及风险偏好和风险承受能力，将沉淀的资金根据市场的情况合理地布局，从而在风险可以接受的范围内实现资产增值最大化的过程。
因此，购买基金和股票属于理财，但理财不应该仅仅局限于购买，更不应仅仅局限于购买股票和基金。它是一个过程，存在着风险，也有可能失败，但谁也不希望失败发生，所以必须根据自身的情况和市场的情况不断地调整和布局，尽最大努力做正确的事情。理财经理也不仅仅是销售人员，而应该比客户更加清楚理财的过程。
在理财的过程中很重要的一点就是市场，市场是变幻莫测的，它可能给你带来收益，也可以给你造成损失。
②中国人的理财观念由来已久。
古时就有“君子爱财、取之有道”这样的表述。在20世纪五六十年代出生的人眼里，所谓“理财”就是勤俭节约、精打细算，一分钱掰成两半花。而如今，“理财”已成为一种时尚。然而，目前我们在理财观念上有五个明显的误区。
将钱全存银行。
最新的统计数据表明，现在的银行存款总额已经超过了17万亿元，尽管目前处于“负利率”时代，认为储蓄最合算的人依然占了38.5%，仍处于较高水平。显然，这和中国传统谨慎、保守的理财观念是分不开的。
热衷投资房地产。
很多人喜欢房产投资。有的人买两套房、三套房甚至四套房，认为有了房子就有了保障，并且都为此背上了沉重的负担，以为这才是最稳妥的投资。殊不知，房产的安全性和收益性虽然好，但是变现能力却是很差的。在急需用钱的时候，贱卖自己的房产，心里很受伤。
对投资风险缺乏正确认识。
很多人受中国传统思想的束缚，认为钱拿在自己手里才是最踏实稳妥的方法，因此不敢去投资。曾经看过这样一个故事：有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为，我要确保安全。”对于投资态度，一方面不同的人有不同的风险承受能力，这点是性格特点决定的，不好改变；另一方面，人们也应该树立正确地对待风险的态度。对投资风险要有正确认识，并提高警觉；遭遇风险时要有完善的风险控制机制。但是，如果人们为了避免风险，就像那个农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，那么，最终必将一事无成。风险与机遇是共存的，要学会正确地看待风险，学会如何理智地冒险，那么，风险将会给你带来相应的收益。
理财知识相对贫乏。
居民缺乏理财知识，说到人民币理财产品、基金、股票、黄金、外汇、期货、期权，基本都不怎么懂，所以，只能把钱放在银行存着。天天都有很多人这样问理财师，“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我就去买。”作为理财师，他有责任为你推荐理财产品，但他不能承诺收益，如果你不会自己分析判断，那么即使是最好的产品也不会带来最好的收益，因为你可能守不住。
对保险缺乏信任和理解。
提起保险，很多人认为没必要，甚至有人认为纯粹是骗人。事实上，我们一生将面临各种风险，比如生老病死、失能失业、天灾人祸等，你都无法回避，但你可以分散它们，那就是购买合适的保险。一旦你的家庭遭遇重大风险，如果你没任何保险，后果很严重；如果有保险，就会多一层保障，让损失降低。假如你爱家人，愿意为自己和家人负责，应该考虑购买合适的保险。
那什么才是正确的理财观呢？这个问题没有标准答案，但是有一点可以肯定，当你对自己的人生目标、职业、生活水平有了充分考虑，生活上能做到开源节流，并做好保险规划，通过理性投资弥补收支缺口，你就拥有了只适合自己的正确理财观。
正确的理财公式：合理的消费+精明的储蓄+合适保险+理性的投资=自由自主自在的生活。
（2）树立正确的理财观念。
理财是人们通过合理评估和管理自身财务资源，实现人生各个阶段的理财目标的一个过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好挣钱、花钱这两个步骤，管理和使用好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使人生各阶段的收支能够大体平衡。理财的最终目的是实现人生的财务自由，让生活过得幸福和美好。在实施个人的理财计划中，树立正确的理财观念非常重要。
①理财是一个长期过程，需要时间和耐心。有许多投资理财者都比较乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。特别是在股票投资时，更是喜欢追涨杀跌。还有人甚至把基金作为短线品种来炒作，这些都是不理性的。建议投资者把握住市场大的发展趋势，顺势而为，不要因为行情一时的涨跌而惊慌失措，将一部分资金进行中长期投资，树立起“理财不是投机”的理念，做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长。例如在美国，大约58%的家庭金融资产分散于各项长期投资中。
②理财如种树。参天大树并非一两天就能长成，需要长期的过程。这个过程需要精心照料，同时树木本身也要有成长的能力。
理财是个长期的过程，10年、20年、30年，需要持久地打理。理财也要保持资产的持续增值，就如同树木每年都要成长。
借助机构理财或专家理财是一种理想和明智的选择。与个人投资者相比，机构理财的优势主要表现为品种选择范围上大大高与个人投资者。在专业投资机构内有专人从事信息收集，对国内外金融形势进行全面深入分析，能合理利用各种金融手段进行组织投资，有利于资产的较大增值。机构理财不太可能出现资产短期大幅增长的情况，但是保持稳定增长是机构理财的特点。
③树立风险意识。投资是有风险的，高回报的产品也对应着高的风险。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票、期货投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损。从理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。
④保险是一种重要的财务保障手段，是家庭理财的重要组成部分，也是保证致富成果的一个关键环节。预先做好保险安排，使人力资源或已有财产得到保护，当发生损失时，受益人可以获得保险费来弥补损失。保险的功能为当事故发生时家庭现金收入无法支付当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料之外收支失衡时产生的冲击。为了得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。根据常见的保险配置方案。家庭保险建议设定额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
⑤理财如蓄水。蓄水池能够蓄水，关键是要有持续的水流入。同时由于存在出水口，只有尽可能减少出水量才能蓄足够多的水，当然流入的水大于出水同样是能蓄水的必要条件。
理财中需要解决的两个问题是收入与支出，收入是弹性的、波动的。但支出往往是刚性的，很难减少。这就是“棘轮效应”。所以就理财而言，控制支出往往显得更重要。
美国有一本理财畅销书，刚一上市就引起市场瞩目，书名是《成为百万富翁的八个步骤》。这本书的作者查理·斯卡尔森调查了美国170位百万富翁，并提炼出成为百万富翁的八个步骤。其中的关键步骤是“每月有固定投资，并建议将收入中的10%～20%强迫用于投资，而不论投资金额多小”。
实际上，大部分人要实现理财目标必须经历本金积累这个过程，而本金的积累又包括初始本金积累和追加投资本金的积累这两部分。这两个积累都需要通过日常收支盈余来积累，所以合理地控制支出。保持日常收支平衡和收支盈余是我们“有财可理”的基本前提。
通过日常收支盈余的蓄水作用，可以使我们获得理财的“本钱”，更重要的是，长期地“蓄水”并形成习惯，可以使我们获得源源不断的理财“本钱”。而“本钱”是我们理财的第一步。
⑥针对理财目标合理配置资产。要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）目标合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量；投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才会保持一个良好的心态。一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前对国内百姓而言，家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点儿，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。对于不同年龄，有不同的投资组合，家庭资产合理配置比例大致可以按如下配置：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
⑦要多学习理财知识，多同专业理财人员交流，增加分辨能力和投资能力。理财知识并不是那么高深莫测，是每个人都可以学懂的。你每天多去看看财经报纸，看看理财的书籍，听听理财的讲座或者看看理财的电视，理财知识就可以逐步增加。丰富的理财知识会使你擦亮眼睛，对理好财有很大的帮助，并且可以使你在理财上少走弯路。
⑧要多记账，内容包括资产负债表和现金收入支出表，做到收支有数，心中有底。记账是一个好习惯，可以把自家的收入和支出都以书面的形式记下来，清楚钱是怎么挣来的，又花到了什么地方去。可以对照去年和今年的账，看看有什么钱是该花的，有什么钱是不该花的。根据记账的结果，我们才能做到有的放矢，做出有计划、合理的理财目标和理财规划。
