看到一个有关酿酒的电视节目，知道珍藏二十年的酒的售价可能是新酿酒的十到二十倍。经过漫长时间的转化，新酿出的酒中一些味觉不佳的成分消失，多了芬芳香醇。
想来，世上只有两种商品是摆得越久越值钱，就是古董和醇酒。商人卖货，都要想办法将货品尽快卖出，避免资金积压，也免得货品变坏、失效、过时落伍或不时兴了。尤其当今，衣服转眼就不时髦了，电子器具过一年半载就被新的技术淘汰了。有些教体操舞蹈的录像带，本来要十块钱买一卷，突然卖一块钱两卷。原来大家已改用光盘，录像带已过时了。古董和醇酒就不同，经得起时间的考验，越旧越值钱，不必追逐时髦。
还有一种东西也是越久越值钱，但它不是商品，虽然很多人误认它是商品。这就是人寿保险项目中的终生寿险（Whole Life）。终生寿险，顾名思义，可保终身，是最可靠、有钱累积下来备用的人寿保险。人寿保险有很多种，有些是只有一段时期的保障功能而没钱累积的纯寿险（Term Life，亦称作定期寿险）；有些是有保障亦带有累积资金功能的灵活寿险（Universal Life）；有些是提供有限度保障而带有投资功能的浮动寿险（Variable Universal Life，VUL）。终生寿险有很多特点，例如，以保守的假设来设计保单，假设开支大而投资利润少；保险公司预留的储备金高，投资稳重安全；只要付保险费，保险一定有效，而且保费不变；客户分享公司节省开销和超越预期利润后的分红（因此在付了相当长时间后可以运用分红去代付保费，客户其实不必一辈子付保险费）。如果投保人早逝，其受益人领到投保的赔偿金；如果投保人一百岁时仍健在，保险公司保证可以领回投保额的钱（例如保五十万，保证可领回五十万），再加上红利。
处理终生寿险，保险公司要作安全可靠的预算，准备很高的储备金应付可能发生的重大或持久的天灾人祸，并将可作投资的资金放入安全的长期项目，例如优等债券和房屋贷款等，再加上开始的时候有一笔开发、销售、核保及各项经营开销，因此保险公司不喜欢客户太早退保或将钱取出来，在保单初期故意将客户的钱押着不放。所以参加终生保险，在最初几年客户的保单户口内没有几个钱可取回来，甚至明确地在保单内列出保证在头几年只有零、零、零可以取回来。但随着时间的推移，初期较大开销的回收，长期投资的效益逐渐见效，保险单中列出的保证可取回的钱也越来越多。虽然在保单内说明红利是不保证的，通常在实际经营后客户所得到的分红也越来越多。到最后客户可取回的钱就比付出的多了。终生寿险的累积功能，在相当年份后就越来越强，就好像只醇酒一样，越久越值钱。
窖藏一瓶酒十到二十年，一定要有耐性。有很多人，买了几瓶醇酒，一直舍不得喝，到有很特殊的人来访或有特大的喜事才开瓶痛饮。同样，一定要有耐性才能保住终生寿险，才能享受到久经时间“醇化”后的好处。藏在终生寿险内的钱，不是轻易拿出来花掉的，不拿来买新家具，不拿来度假，更不拿来买跑车给孩子炫耀，只在最重要的时候才会动用它。什么时候最重要？可能是孩子上大学，可能是生意周转，可能是应付病疾或突发事件，也可能用于难得的投资机会，还可以留给自己养老享用。迪士尼游乐场王国和JCPENNY百货公司以及其他很多著名企业，在创业初期就从终生寿险保单中取出资金运用。我也有一些做生意的客户，从终生寿险保单中取钱出来扩大店铺，应付日益激烈的竞争，保持在那条街“著名企业”的地位。有一客户，前几年趁股市掉到谷底时，从终生寿险取钱出来买了很多股票。很久以前，我听一位长者谈股经，他说大家笑的时候你不要买，大家哭的时候你就买。不知那位客户是否也曾听过同一箴言。
说到股市谷底，不由想起1929年和1930年美国经济大恐慌，很多公司倒闭，农场破产，一千多家银行关门。那两年股市跌了一半，很多人投资股票失败跳楼自杀。据说，那时，有旅客住进某旅馆，柜员会问：“你要风景好的房间还是窗子容易打开的房间？”那时，很多寿险客户从人寿保单户头中提钱出来帮助渡过难关。他们一定很庆幸，自己老早将“醇酒”“窖藏”在保险公司。即使在当今的时代，很多人到头来只发现他们的终生寿险保单中还藏了一点钱给他们用，其他的钱要不老早花掉了就是糊里糊涂搞“投资”亏掉了。
想从终生寿险保单将钱提出来，可以将保单取消，也可以将钱借出来，留下一部分而保留保单一段时期，稍后再将钱还回保单或暂还利息，较长期地保留保单，最后才决定取消保单或续保下去。如果将所借的钱放回去，保单不但继续发挥保障功能，又为将来可能的需要而储备一笔资金。这一点，保单与醇酒有所不同。酒瓶打开了，就要尽快喝掉，不宜再放回去；酒干瓶空，没有下次享受了。
醇酒与终生寿险的另一不同之处是，醇酒主要是用来庆祝和表示快乐，是锦上添花。终生寿险内的钱主要用来解决困难，是雪中送炭。当然，另一更重要的不同点是，若当事人不幸去世，其家属和关爱的人也可能根本不知道，或不记得还有这瓶醇酒，反正它也对他们不会有什么帮助。但终生寿险却会给他们带来一大笔保险赔偿金，舒解他们因当事人去世带来的经济困难或压力。
虽然不分贵贱，凡酒都可以用来表示快乐，但借酒消愁的人大概只会买便宜的酒喝，不会多花些钱买或有耐性等待陈年老酒来喝。乐观的人才会买醇酒久藏。同样，乐观的人认为自己会长命，所以要买终生寿险长期保留它，老来有钱可以取回来自己享用，或即使自己长寿走后，家人可领到一笔赔偿金。所以不管短命或长命，都有好处。
一些对保险不懂的人，和似懂非懂的人，以及一些对保险既有偏见又不愿意去了解的人，喜欢说终生保险“很贵”，“头几年都是零的，保险费都给吃光了”，“（早期）退保会亏本”等等。其实只要他们平心静气地了解明白了终生寿险，就不会讲这些怪话。好比酒，大家都明白，质量品味不同，买好酒的人并不嫌贵。没有人以买新酒或便宜水酒的心态来买陈年醇酒；买便宜酒的人并不觉得自己聪明，反而要小心，便宜酒会不会掺了水或含化学酒精，喝了伤身。同样道理，终生寿险也不应以短期的效益来衡量。
买纯寿险的明智和理智的客户，并不觉得自己买了纯寿险而聪明。只是在某种特定条件和考虑下，目前买纯寿险比较适宜，以后有条件再转换成终生寿险或其他可保长期的寿险。这些明理和明智的客户，也想知道“便宜”的纯寿险是否可靠，设计保单时是否“掺水”或加进很多杂质。买纯寿险客户群中，其受益人领到赔偿的人不多，因为大多数买纯寿险的人在投保一段时期后就将保险停掉了。为什么会停掉呢，原因之一是，他们觉得这种寿险好像廉价的水酒那样，没有长期保留的价值。
有很多灵活寿险和浮动寿险，好像一些廉价酒一样，瓶子的装潢很漂亮，但内中掺有大量的水分和人工成分，宣传品中有很多不实吹嘘和各种诱人的花样。这是保险业不肯花功夫和时间去“酿醇酒”，急功近利以速成方法将产品推出去，并美其名曰时髦寿险的伎俩。那些琳琅满目的标签装饰和宣传，并不能改变“劣酒”的本质。踏实设计的灵活寿险和浮动寿险，经过认真处理和保藏，才不至于淡而无味或变成酸醋。
电视节目也谈到，如果原料、处理和保存不当的话，新酒、老酒都会质量很差，不香不醇，有异味，甚至变为醋。终生寿险也一样，如果保险公司或代理人作风有问题，客户得到的终生寿险的价值也可能会大打折扣。但客户如果不懂得珍惜和好好维持保存所买到的终生寿险，再好的保单也会变味。相对来说，到头来很多人会发觉，如果好好处理，还是终生寿险最可靠，香、醇、浓。
前面提到，有些人将人寿保险误认为商品来买。这话怎么讲呢？打个比方，喜宴请客吃饭，没错，大家来吃饭吃东西和喝酒，但更重要的是分享喜悦，祈福祝愿，也见见平时少有机会碰到的亲戚朋友，并结交新的朋友，开拓新的视野和机会。所以选择喜宴的地点、时间、形式、布置、内容、节目、菜单和选酒等等都要花点心思和功夫，并不是“东西好吃不好吃”或“便宜还是贵”那么简单。喜宴主家最重要的目的是大家都满意开心。综合起来说，这个喜宴是一项计划的设计和执行，需要精心安排和各方面的配合，其中的食物和酒只是计划的一部分。酒为喜宴服务；喜宴不是为酒为食物而举行。人寿保险当然可以“以买东西吃”那种心态去买，客户得到了“东西”，但不一定是合适的、实际的、可靠的或有效的“东西”，未必可达到预期的目的。但如果将人寿保险作为一种计划去办，而且要办得好的话，却要费周章，客户要与有水准的代理人详细探讨，细致安排，然后好好地执行。这样客户不但买到保险，还得到代理人的知识、服务、经验和心血。这个代理人，就是替你办好这个“喜宴”的好帮手。
什么是人寿保险？
是吉祥之物
问：我有小孩正读小学，我们家全靠我先生做工维持生活。有人建议我先生买人寿保险，他不肯，因为他觉得这是不吉利的事，所以一直没买。请问你的看法如何？
答：买人寿保险并不是不吉利的事。相反，是最吉利的事。怎么说呢？因为保险公司肯卖人寿保险给某人就说明保险公司对这个人的身体状况、精神状况、经济状况有信心；认为这个人身心平衡，行为习惯良好，身体健康，能够长寿，所以肯卖人寿保险给他。假如人寿保险公司不肯卖人寿保险给他，这才是不吉祥的事呢。一个对家庭有责任感，且对子女目前的生活和将来的教育都关心，对家庭有爱心的人，会及早买人寿保险，保障家庭收入来源，以免万一出事，家人在经济上陷入困境。人寿保险与商品不同。任何商品，只要有钱就能买到；而人寿保险则要投保人身体健康才能买到。
我们买人寿保险，不是因为有人会死亡，而是因为有人要生存，为生存的人而买人寿保险。这话什么意思呢？一方面，对买人寿保险的人来说，日后难免有不时之需，或将来年纪大了，要继续生存，仍继续生活，需要不少钱作退休用，那么带储蓄功能的人寿保险储蓄的一笔钱就可帮上大忙了。另一方面，买人寿保险的人如果过早去世，但他的伴侣、父母、子女和其他很多人，要继续生存过活，虽然他们顿时失去依靠，保险公司却可以及时雪中送炭。所以人寿保险不是为人会死而买，是为人要生而买。
