冯先生今年42岁，在某外企做会计主管。其总年收入包括工资、福利、奖金约合12万元人民币，这些大部分都放在现金账户上不动。冯先生的太太今年40岁，因原单位效益不好，他已经买断工龄，没有了医疗和养老保障，现在找了一份月薪1500元左右的临时工作。
冯先生有一套前几年单位分的三居室，自己住着。按照目前的市场价值估算，在50万元左右。两年前冯先生还买了一套小户型的二手房，当时出价40万元，现在租给别人，每年有3万元左右的收益。此外还有约60万元人民币和2万美元的存款，以定期存款为主。
冯先生的儿子上高三，打算到英国上大学。随着高考的日益临近，冯先生一家讨论最多的事情是儿子出国上大学以后家里财务状况的变化，以及采取什么样的理财规划方案适应新的需求。
专家支招
冯先生和太太都处于中年时期，在这一阶段，家里的老人和小孩都需要照顾，有一定生活压力。同时，在人生的这个阶段，也是财富积累的高峰期。从现在的情况看，孩子的高等教育支出是近期的主要支出，因为冯先生要把孩子送到英国上学，所以有必要提前建立一笔教育基金。打个比方，在英国读书，总费用约为80万元，这需要冯先生早做准备。另外，冯先生也应该在退休前积累一笔夫妇二人所需的养老基金，这也是一个很重要的人生目标。具体的金额数目计算则需要考虑到未来十几年的社会发展和退休以后的理想生活方式。
综上分析得出，对已有财富的保护是投资策划的一个重要方式，但是冯先生作为公司的主管人员，工作太忙，没有多余的时间和精力从事交易频繁的投资方式。考虑到目前冯先生家的资产结构中不动产的比例相对较大，以冯先生的投资经验和风险承受度与现在的资产结构状况为基础考虑，同时保证其资产的变现能力和流动性保持在适当的水平，对冯先生有以下建议：
首先，根据目前基金产品回报率高的情况，试着投资保本型基金产品。这类产品的优势是打破因工作繁忙，无法进行高回报的股市投资的局限性。
其次，相对减少定期存款中固定收益的投资比例，将目前的定期存款比例从占现金额的绝大多数减少到25%左右。
最后，孩子去英国读书，由于到时候可能会用到英镑或者欧元，因此在美元利率较低的情况下可以考虑购买两年期外汇期权产品，刚好冯先生家庭可以支配的盈余现金较多，在考虑日常支出充分的情况下，可以把这部分金融资产分配到短期外汇投资上，增加外汇存款用于锁定一个合理的汇价。
