有钱人的家庭理财之道，你知道吗
真正的百万富翁花钱不潇洒，百万富翁不仅在积累财富、成功经营企业及创造高收入上很有成就，他们一般还拥有高效理财的家庭。大多数人在听到许多百万富翁会采用以下方式提高其家庭的经济效益时会很吃惊：翻新家具而不是购置新的；更换更便宜的长途电话公司；从不通过电话购物；将鞋子换底或修补；购买杂货时使用优惠券；购买散装的家庭用品。
有人经常会问：“为什么百万富翁还使用优惠券呢？这样做不过每天能节省50美分，一生又能够节省多少？”在美国，典型的富裕家庭每周在食物和家庭生活用品上的支出超过200美元，每年超过10 000美元。在成年人的一生中，这个数字大约在40万～60万美元之间。但是，如果你知道将这个数字削减50%，即减至20万～30万美元，并将这些钱投资于一个位居前几位的股票基金中，根据过去几年的收益率，你所赚到的钱将会超过50万美元，你会怎么办？
绝大多数百万富翁寄希望于未来。他们很可能会对一定时期内各种活动的成本和利益进行计算以求得节省。这种行为与财富的积累有高度的相关性，而这只是百万富翁全面节俭计划中的一小块。
绝大多数白手起家的百万富翁会告诉你，妥善的计划和组织对于解释他们的经济成功是如何的重要。他们还会告诉你，他们的父母亲，尤其是他们的母亲，是优秀的计划者和组织者。调查显示，每5个百万富翁中就有4个表示相信，当主业、生意及经济资源处于危险的时候，要处理这些重大问题，妥善地组织和计划是克服恐惧和焦虑的主要因素。
再看看你自己的孩子。当他们根据你的要求用优惠券制定购物单时，他们正是在为正确分配经济资源和选择正确的供应商制订一份战略计划。你甚至可以要求他们准备好超级市场的内景地图，并附上商品的详细分布。他们标上你所需要的商品，然后给你地图并命令你去购买，就像总经理一样。
即使剪下优惠券不会节省很多的钱，即使准备一份购物单对个人而言并不经济，但是，你以“计划指导老师”的角色与你的孩子一起工作，这会在将来某个时间里给他们带来好处。同样，严格地按照家庭账单、家庭活动与家务的日程表行动，也会给他们带来好处。
在孩子们刚刚学会骑自行车时，他们就应该懂得一个具有月度日程表的计划体系是有好处的。父母们应当教导并且要求孩子们制订自己的日程表。刚开始时，他们可以将他们的家庭杂务列在上面，但是其中还应该包括其他一些有趣的事，例如生日聚会和一些社会活动。一定要时刻牢记：如果你显得有组织和有纪律的话，你的孩子也会模仿你的行为。而如果你在家庭里显得十分邋遢，你的孩子们也同样会学你的样子。通过榜样教导比单纯说教更为有效。要知道，成功人士都是那些知道并懂得怎样进行计划和组织的人。在这一点上，父母们自己首先必须成为孩子们的榜样。
理财投资不是有钱人的专利
在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者抱有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。
事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有5万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及你生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产也不至影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人一生的大事，在这场“人生经营”过程中，越穷的人就越输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。
理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报纸、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚相关的事，没有钱的穷人或初入社会又无固定财产的中产“新贫族”都不应逃避，运用得当还可能是“翻身”的契机呢！
其实，在我们身边，一般人只会说穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生在富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”画上等号，再以价值观贬低之……殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会到金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。
哈佛认为：理财，便是管理自己的财富，进而提高财富的效能。比如说，你拥有一辆汽车，可以自己用，每天上下班和出门旅游；也可以租出去收取租金。因此，选择一辆汽车作为理财目标，可以解决个人的行走问题，也可以以之谋利。广义的理财则包含了负债的管理，也就是运用他人的资金来增加自己的财富。如你向银行或朋友借钱，若借钱利率为10%，而你运用这笔资金的年收益率为15%，那么你就有5%的净收益，该收益也就是你管理负债的成果。负债管理还包括消费信贷在内，即向银行借入资金购买房子或汽车，日后分期还款。
理财，是与我们日常生活密切相关的。毫不夸张地说，在凡人那里，个人理财是一辈子的事，不论政治社会是动荡或安定，不论货币政策是松是紧，不论经济是繁荣还是萧条，也不论个人际遇顺利还是挫折，只要你生活在世上，便要有起码的经济能力，起码的衣食住行，就得要学会理财。而正确的理财观念和行为，是妥善运用钱财，在现有钱财的基础上赚取最大的财富，过最好的生活，这是理财的目的。上面说到的社会富裕，是正确理财、科学理财的基础，拥有大量财富的人比普通人拥有更多的理财机会和理财压力。
让金钱在流动中繁殖
真正的挣钱人对金钱有着独特的理解：他们赚钱是为了花出去，他们花钱是为了赚更多的钱。他们一直都相信金钱的“繁殖”能力。只要充分利用好自己手中的金钱资本，就可以很轻松地让钱生出更多的钱。
金钱可以在投资中再度升值，可以为投资者带来丰厚的利润，但是如果滥用资本的话，不但不能为我们带来财富，反而会让我们破产。如果能很好地利用手中的资本进行有效的投资的话，将每一分钱都用到“刀刃”上，并让其发挥最大的作用，就可能为我们带来丰硕的财富果实。
曾经雄心勃勃的祥子，终于破产了，所有的东西都被拍卖得一干二净。现在口袋里的一元钱及回家的车票，是他所有的资产。从深圳开出的143次列车开始检票了，他百感交集。“再见了！深圳。”一句告别的话，还没有说出，就已经泪流满面。“我不能就这样走。”在跨上车门那一瞬间，祥子又退了回来。火车开走了，他留在了月台上，在口袋里悄悄撕碎了那张车票。
深圳的车站是这样繁忙，你的耳朵里可以同时听到七八种不同的方言。他在口袋里握着那一元硬币，来到一家商店门口，五角钱买了一只儿童彩笔，五毛钱买了4只“红塔山”的包装盒。在火车站的出口，他举起一张牌子，上书“出租接站牌（一元）”几个字。当晚，祥子吃了一碗加州牛肉面，口袋里还剩了18元钱。5个月后，“接站牌”由4只包装盒发展为40只用锰钢做成的可调式“迎宾牌”。火车站附近有了他的一间房子，手下有了一个帮手。三月的深圳，春光明媚，此时各地的草莓蜂拥而至。10元一斤的草莓，第一天卖不掉，第二天就只能卖5元，第三天就没人要了。此时，祥子来到近郊一个农场，用出租“迎宾牌”挣来的1万元，购买了3万只花盆。第二年春天，当别人把摘下的草莓运进城里时，祥子栽着草莓的花盆也进了城。不到半个月，3万盆草莓销售一空，深圳人第一次吃上了真正新鲜的草莓，他也第一次领略了1万元变成30万元的滋味。
要吃即摘，这种花盆式草莓，使祥子拥有了自己的公司。他开始做贸易。他异想天开地把谈判地点定在五星级饭店的大厅里。那里环境幽雅且不收费。两杯咖啡，一段音乐，还有彬彬有礼的小姐，祥子为没人知道这个秘密而兴奋，他为和美国耐克鞋业公司成功签订贸易合同而欢欣鼓舞。
一元钱，在许多人看来刚刚够买一杯水，而在有些人那里却能够“繁殖”出千万资产。也许，世界上产生了富翁和乞丐的原因之一，便是由于他们之间存在着认识上的差别。要相信一元钱也可以创造奇迹。
总之，投资过程中我们要坚信金钱是可以繁殖的，只要把这样的观念植入心中。在投资的过程中充分利用好手中的资金。让金钱发挥更大的作用，就可以在投资路上走得更远，你的财富之路也就会更宽。
鸡蛋不要放在同一个篮子里
哈佛认为，如果有闲置资金就应当用来进行投资，投资可以说是一种很好的生财之道。但这并不是说这笔资金投出去就一定能赚钱，因为任何一项投资都必然存在一定的风险。
在现实中，不管哪项投资，收益总存在着波动性，有时情况好，而有时情况差。这样，如果你选择大部分的资产进行一种投资时，你可能因押对了宝而赢得了极高的报酬，但你损失惨重与血本无归的可能性也不比它小。
如果你决定分散你的投资，你所投资的种类越多，你获利的可能性就越大。分散投资的基本原理就是在风险与报酬间做一适度的取舍。比如，有一项投资组合包含了10种股票，每种股票的期望报酬率介于10%～20%之间。若投资者愿意承受较大的风险时，那么，你可以将所有资金投入报酬率为20%的股票上，此时他获取20%报酬率的概率是很低的。但如果他分散投资，他将以较大的概率获取15%的报酬率，如此便达到了降低风险的效果。这和将鸡蛋分散放在不同的篮子里一样，即使一个篮子打翻了，还可保有其余的蛋，讲的是同一个道理。
哈佛有一种投资理念叫分散投资标的，就是增加投资的种类。例如购买股票时，不要只买一种股票，而是将投资金额分开，同时购买多种股票。投资资金比较大时，不要只投资在单一的投资标上，除了股票外，房地产、黄金、艺术品、建筑等都应分散投资。分散投资之所以具有降低风险的效果，就是凭借各投资标的间不具有完全齐涨齐跌的特性，即使是齐涨或齐跌，其涨跌的幅度也不会相同。所以，当几种投资构成一个投资组合时，其组合的投资报酬是个别投资的加权平均，假如是几个高报酬的组合在一起，则能维持高报酬。但其组合的风险却因为个别投资间涨跌的作用，相互抵消部分投资风险，因而能降低整个投资组合某些不确定因素带来的风险。随着投资组合中投资种类的增加，投资组合的风险也随着下降，这就是为什么分散投资可以降低投资风险的原因。
但是，在实际投资当中，哈佛也认识到，并不是投资种类越多越好。据经验统计，在投资组合里，投资标的增加一种，风险就减少一些，但随标的的增多，其降低风险的能力越来越低。当达到一定量时，减少风险的能力就很少了，这时为减少一点点风险而增加投资标的就可能得不偿失，因为随着标的增多，支付的精力和销售佣金等方面的费用都相应增加。所以，进行投资组合要把握一个“量”的问题。同时，投资组合并不是投资元素的任意堆积，而应是各类风险投资的恰当组合，也就是说还要把握一个“质”的问题。你最理想的投资组合体的标准是收益与风险相匹配，使你在适当的风险下获得最大限度的收益。
因此，在哈佛看来，理性的投资不要只顾着分散风险，必须要衡量分散风险产生的效果，因为一切的投资都是为了创造效益。随着投资项目的增长，风险固然下降，相对的管理成本却因此而上升，因为要同时掌握多种资产的变化情况并非易事。
当然，分散投资并不是要清除风险。最佳的投资组合也只能消除特异性风险，而不能消除经济环境方面的风险。风险管理的目的只是为了了解风险、降低风险、驾驭风险。
工资卡里的钱别闲着
现在，各行各业的人们手中都有一张工资卡，但是大家理财的时候往往会忽略掉它，特别是当卡里只剩下一些零头数目的钱的时候，大家就跟不会去理会这张卡了。其实，能够把工资卡里的钱充分利用起来，也是一个很好的积累财富的途径。所以，工资卡里的钱别闲着。
那么该怎样把工资卡里的资金用活了呢？
1.活期资金转存为定期。
因为工资卡的流动性比较大，所以不能把它作为长期的定期存款，而应该以一些短期的定期存款为主，或者每个月都坚持从里面取出一部分小额资金以零存整取的方式进行存款。这样，就比作为活期放在工资卡里所获得的利息更多。而且现在各个银行都为储户提供了自动转存的服务，如果你觉得每个月都跑银行太麻烦的话，你完全可以设定好零用钱金额、选择好定期储蓄比例和期限，办理约定转存的手续。这样，银行每个月就会主动帮你把你规定的金额转为定期存款，就免去了你跑银行的辛苦。
现在各大银行都推出了活期转存定期的灵活操作的业务。像民生银行就推出了“钱生钱”理财的业务。这项业务可以自动将活期、定期存款灵活转换，优化组合。
2.与信用卡绑定
因为工资卡每个月都会存进资金，如果与信用卡绑定的话，你就不用再担心信用卡还款的事，也不用再费时费力地到处找还款的地方，轻轻松松地就可以避免银行的罚息和手续费，还能够保持自己良好的信用记录，何乐为不为呢？
3.存抵贷，用工资卡来还房贷
因为工资卡上都会备有一些闲钱不会用到，而且如果你有房贷的话，你完全可以办理一个“存抵贷”的理财手续。现在很多银行都推出了“存抵贷”的业务，办理这项业务之后，工资卡上的资金将按照一定的比例当做提前还贷，而节省下来的贷款利息就会被当做你的理财收益返回到你的工资卡上，这样，就可以大大提高你工资卡里的有限资金的利用率。
4.基金定投
由于工资卡上每个月都会有一些结余的资金，如果让这些结余资金睡在工资卡里吃活期利息的话，收益及其微小，还不如通过基金定投来强迫自己进行储蓄呢。这个资金定投就是每个月在固定的时间投入固定金额的资金到指定的开放式基金中。这个业务也不需要每个月都跑银行，它只要去银行办理一次性的手续，以后的每一期扣款申购都会自动进行，也是比较省心、省事的业务。虽然钱不多，但是积少成多，聚沙成塔，只要坚持下去，就会像滚雪球一样越滚越大，最后获得丰厚的回报。
以上是一些能够将工资卡里的闲钱用活起来的理财方法，你可以根据自己的收入特点和自己的理财目标，来选择自己的理财方式和固定扣款的金额与周期，把自己工资卡里的闲钱充分调动起来，为自己带来更大的财富收获。
只有傻瓜才拿自己的钱去发财
西方商界有句名言：只有傻瓜才拿自己的钱去发财。美国亿万富翁马克·哈罗德森说：“别人的钱是我成功的钥匙。把别人的钱和别人的努力结合起来，再加上你自己的梦想和一套奇特而行之有效的方法，然后，你再走上舞台，尽情地指挥你那奇妙的经济管弦乐队。你就会出奇制胜，大获成功。”聪明的投资者都懂得借钱来赚钱。
曾被誉为“经商天才”、现已因债务外逃的卢俊雄就是一个借钱赚钱的高手。
1987年春天，卢俊雄凑足3000元钱，用2000元订金向邮商预定了两万元邮票，讲好两个月不取，订金分文不要。然后他通过《集邮》杂志和邮票公司搜集了2000多个集邮爱好者的姓名、地址，把铅印集邮资料寄给这些人。一面是邮市信息，另一面是邮票品种、名称和目录。一个月过去，他顺利销出2万多元的邮票。此后，他便一直稳坐中国最大邮票邮购商的头把交椅，并将自己的邮行设为“大龙邮票行”。
与此同时，卢俊雄在人口稠密的西华路兴建占地一千多平方米的“彩虹时装购物中心广场”。承租者自报需求面积，隔成高档玻璃房间，每平方米50年租金7万元，分20年逐年退还。承租者还可以得到“华隆”赠送的100平方米的位于新塘的工地。这一让投资者感到十分合算的项目，又让“华隆”得到几千万的进项。紧接着，华东路东方车行、中山八路的美食城，也因“华隆”独特的招租方式，承租者十分踊跃。卢俊雄的点子层出不穷，这使他在激烈竞争的市场中左右逢源。“华隆”在广州商界旋风般地崛起。
总而言之，善于“借鸡生蛋”是经商的一大诀窍，借助别人的力量可以使自己的能力发挥最大效果。很多聪明的投资家都善于用天下人的钱赚取天下人的钱，来累积自己的财富。
借钱的技巧：要显得自己不缺钱。“借钱”需要一定的技巧，它需要当事者手法纯熟，其中最重要的一点就是显得不缺钱。因为人越有钱，就越是有人与你合作或给你钱用！所以要想借别人的钱生钱，就千万记住要显得不缺钱。
比如，银行是专门做钱生意的，低价吸进来，高价贷出去，要是没人要它的钱了，它比谁都着急。但是它的钱能给穷人吗？你都穷得揭不开锅了，就等着它的钱救命，把钱给你，命是救了，钱也肉包子打狗了，它又不是慈善机构。
这个世界上除了自己的亲生父母之外，不管是谁，给你钱都是有目的的，都是为了得到更多的回报。穷，是失败的标志（至少在经济方面），失败者难以给人信心，没有信心别人就不会把钱借给你，救急不救穷，这是很简单的道理。
穷人不能用穷去打动别人，那就成了乞讨，不仅人格受辱，而且收效甚微。你要让人心甘情愿把钱借给你，还要谢你，你就必须找到别人的需求点，而这点恰恰是你能够满足的。这是使用借钱赚钱的空手道时必须掌握的技巧。
