②特种人寿保险
年金保险。年金保险是生存保险的特殊形态，是指被保险人在生存期间每年给付一定金额的生存保险。死亡保险的目的在于保障自身死亡后家庭经济生活的安全，年金保险的目的则是防备自身老年时经济生活的不安定。
简易人寿保险。简易人寿保险，是指用简易的方法所经营的人寿保险。它是一种小额的、免验体格的、适应一般低工资收入职工需要的保险。简易人寿保险的缴费期较短，保险金额有一定的限制，且不用经过体格检查。简易人寿保险的保险费略高于普通人寿保险的保险费。
弱体保险。弱体保险又称次健体保险，是指将风险程度较高即死亡率较高的人做为保险对象，在附加一定条件后承保的保险形式。根据被保险人的风险程度，弱体保险在承保时，通常采用的方法有保险金削减给付法、年龄增加法和特别保险费征收法。
③现代人寿保险
变额人寿保险。变额寿险是一种保险金额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险。它可以有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响。变额寿险可以是分红型的也可以是非分红型的。
万能人寿保险。万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。万能寿险的保单持有人在缴纳一定数量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴费。而且，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。
变额万能人寿保险。变额万能寿险是一种融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新的险种。变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式，而且保单持有人可以根据自己的意愿将保额降至保单规定的最低水平，也可以在具备可保性时，将保额提高；与万能寿险不同在于变额万能寿险的资产保存在一个或几个分离账户中，这一特点与变额寿险相同。
（2）人身意外伤害保险
人身意外伤害保险是指保险人以被保险人因意外伤害事故而造成死亡、残废为给付保险金条件的一种人身保险。
人身意外伤害保险是一类特殊的人身保险，它既具有人身保险的特点，同时又有自身的特点，表现为：
人身意外伤害保险的纯保险费是根据保额损失率计算的，主要取决于被保险人的职业、工种或从事的活动，而不像人寿保险是依据生命表和利息率计算的；人身意外保险的保险期限一般较短，一般为一年，有的只有几天甚至只有几个小时，如专门针对旅游的游客意外伤害保险的保险期限只有旅游期间的短短几天，航空意外伤害保险的保险期限只有短短几个小时。人身意外伤害保险的保险期间较短，使得其经营上与财产保险有很多相同之处，如年末未到期责任准备金是按当年保险费收入的一定百分比计算，保险经营过程中的资金运用也只限于短期投资等；人身意外伤害保险承保的条件较宽，一般无须进行健康检查；人身意外伤害保险期限有关于责任期限的规定。即规定意外伤害发生在保险期限内，而且自遭受意外伤害之日起一定时期内造成的死亡、残疾保险人承担赔偿责任；人身意外伤害保险的给付方式为定额给付，但因意外伤害所发生的医疗费用按合同约定，以不定额方式进行补偿。
财产保险公司通常经营团体人身意外伤害保险和个人人身意外伤害保险。人身意外伤害保险可以获多份保险单保险金赔偿和给付。
（3）健康保险
健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保险。一般来说，健康保险的保险责任包括两大类：一是被保险人因意外事故或疾病所致的医疗费用损失，即人们习惯上所称的医疗保险或医疗费用保险；二是被保险人因意外事故或疾病所致的收入损失，这类健康保险的保单被称为残疾收入补偿保险。
健康保险的基本类型：
医疗保险。医疗保险是指提供医疗费用保障的保险。医疗费用包括医生的医疗费、手术费、住院费、护理费等。常见的医疗保险包括普通医疗保险、住院保险、手术保险、特种疾病保险、住院津贴保险、综合医疗保险等。
残疾收入补偿保险。残疾收入补偿保险是指提供被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作所造成的收入损失的补偿的保险。残疾收入补偿保险的给付方式一般有三种：一是按月或按周给付；二是按给付期限给付；三是按推迟期给付。
健康保险的特征：
健康保险保险金具有补偿性质。在健康保险中，保险人支付的保险金是对被保险人因为医治疾病所发生的医疗费用支出和由此而引起的其它费用损失的补偿，但不是对被保险人的生命或身体的伤害进行补偿。
健康保险的承保条件比较严格。健康保险的承保条件比一般寿险的承保条件更要严格，其对疾病产生的因素，需要相当严格的审查，一般是根据被保险人的病历来判断。另外，保单中常有等待期或者观察期的规定。
健康保险的保险人可以行使代位求偿权。由于健康保险具有损害保险性质，当被保险人发生的医疗费用损失是由于第三者的原因而造成的时，保险人在给付被保险人医疗保险金后，可以向第三者行使代位求偿权。
健康保险的风险具有变动性和不可预测性。由于健康保险涉及医学上的技术问题，同时在医疗费用的开支中，又有不少人为因素，加之医疗技术日益发展，医疗器械和药品不断更新，使得医疗支出的水平也不断上升。这一切都使得健康保险的风险具有变动性和不可预测性。在实务中，健康保险大多采用短期保险合同，通常不超过一年。
学习活动
调查并讨论目前我国保险市场中常见的保险产品。
任务三保额的确定
保额：保险金额的简称，指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险公司支付合理费用赔偿的最高限额，同时也是计算保险费的主要依据。
很多人在购买保险产品特别是寿险时，投保多少常常是由保险业务员说了算，自己很少过问。实际上，购买寿险并不是保额越高越好。下面让我们大家一起来看看保额是如何确定的。根据保险标的的不同，保额的确定方法也不相同。
在一般财产保险中，其保额根据保险价值而定，常以保险标的的实际价值作为保额，有效的保险金额必须在保险价值限度内，因此有保额=保险价值；有时在一般财产保险中，允许保额低于标的的实际价值，其不足部分则视为被保险人的自保，因此保额＜保险价值；多在货物运输险中，允许在货物的实际价值加上货物销售的合理利润作为保额，其保额＞保险价值。
对于责任、信用保证保险，保额按统一标准确定，不由投保人选择，由保险双方事人在签订保险合同时依据投保标的的具体情况商定一个最高的赔偿限额，有些责任保险投保时虽然并不确定保额，但会确定保险总赔偿限额和单次或单人赔偿限额；人身保险中，由于人的生命价值难以用货币衡量，所以不能依据人的生命价值确定保额，而是根据被保险人的经济保障需要与支付保险费的能力由保险双方当事人协商确定保额。
对于财产险或者责任、信用保证保险而言，其保额的确定相对更加客观和简单，最难准确确定保额的应该是人寿类保险产品。多数人购买寿险的目的，是通过死亡保险金的给付，使那些在经济上依赖被保险人的人，在被保险人死亡之后生活可以保持与以前相仿的水平。而“生命价值法则”就是人们确定寿险保额的基本原则。
“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。
【案例5.2】比如，李先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是9万元，平均年收入的1/3自己花掉，2/3用于家人。
按生命价值法则，他的生命价值是：180万元。那么，这180万元即可以作为考虑现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。
有关“生命价值法则”还有一个更加科学的计算方法，那就是根据投保人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，然后算出退休前的收入总值，再扣除通货膨胀的因素，计算出一个数值，可以作为保额的参照。不过，这个计算过程相对比较复杂。
在计算出生命价值之后，还要考虑家庭需求情况。这个规则是考虑到当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。
计算方式是：将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从自己购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。
【案例5.3】仍以李先生为例，再从家庭需求的角度考虑寿险保额。
假设其家庭目前年平均收入13万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右，家庭现有一价值40万元的房屋。
考虑到李先生家最大的开支房贷要还20年，他还需要以保险补偿家庭未来30年的开支，那么确定他的家庭需求为：5.5万元×20年+（5.5万元-3万元）×10年-40万元=95万元。
综合两种法则，李先生合适的寿险保额在95万元～180万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。
学习活动
请根据资料分析：王权中一家面临的风险主要有哪些？你对他有什么保险方面的建议？
案例资料：王权中，年龄30岁，月收入3000元-5000元，其家庭结构状况：独生子女，结婚后组成一个小家庭，再生一个宝宝，是典型的“421家庭结构”（上面四个老人，夫妻俩，下面一个孩子），家庭责任重大。家庭财务状况：工作时间不是很长，收入一般，没有太多积蓄，支出却很大，日常生活消费、养孩子、买房首付、月供，甚至还要买车、孝敬父母等。总体是支出大于收入，家庭财务紧张，现金流不足，属于典型的负债一族。
本章小结
本章主要向大家介绍了个人/家庭中存在的一些风险，以及防范风险的措施——保险规划。
家庭存在的风险主要有：家庭风险中最低端的链环——收入风险、意外风险；家庭的一般风险——债务风险、流动性风险和购买力风险；家庭的投资风险——利率风险和市场风险。
保险是进行家庭风险管理最有效的方法之一，家庭风险管理和保险规划的目的在于根据自身的经济状况和保险需求的深入分析，帮助自身选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额。
