登陆注册
15320000000007

第7章 “月光女神”该存多少钱?(1)

“量入为出”还是“量出为入”?

短暂休假后的财务危机

如果说房子是阿杜的安全感来源,她不断置产;创业是薇薇的安全感来源,她不断置业;那么,理财就是卡眉的安全感来源,她不断储蓄、投资、变现,落袋为安、再投资;而慧妮呢,小小富二代,还不懂得世事艰辛,对安全感的渴望也没有十分强烈,但她也最有潜力,从零开始培养自己的理财细胞。

可是,慧妮的转折时点却比她的闺蜜们来得都要快。

这还得从慧妮的一次旅行说起。

毕业刚工作那个新年,眼看年关将至,慧妮还没能完全适应职场的复杂人际关系。在一轮人事调整之后,她着实有点小焦虑。

去散心吧,新年小长假加上告假几日,慧妮过了半个月“面朝大海,春暖花开”的幸福日子,原本做好准备愈战愈勇的,可一回来她就傻了,半个月没干活,自然零收入,而半个月的薪资在无规律打折之后,更是少得可怜。没料到的是,屋漏偏逢连夜雨,一到家又听到了房租上涨两成的噩耗!

虽然挂着富二代之名,可慧妮不是早就公开宣布自己是经济独立的吗!难道要请求爸妈支援?那不是功亏一篑了?

可是,这一回,财务危机“逼宫”,慧妮真要“阵亡”了。

毕业就当“月光女神”?

一次休假和旅行就导致自己财务危机?

生活成本没预期地涨价使得自己措手不及?

“失业”半个月,损失承受不了?

是不是一毕业就当上了“月光女神”?

那么,你的身价到底值多少?身处财务危机的慧妮开始严肃地思考这个问题。

身价也分有形和无形,无形身价是你的实力价值,要靠学历、经验、资历等来计量,有形身价当然就是你的财富身价,包括在你名下的动产与不动产。“问问你自己,你的存款有多少?可用的现金有多少?每月固定收入是多少?有没有其他收入来源?”卡眉一连串的问题“紧逼”慧妮。

你的账户里有多少有价证券,包括股票、基金、保单?你的房产市值多少?车子现值多少?你拥有的有价物品现值多少,包括珠宝、首饰、收藏品?你在做的理财规划有哪些?每年可以有多少理财收益入账?

这些只是你账面上的财富身价,与此同时存在的,当然是你还有或多或少的负债在身。你的房贷还剩多少?车贷多少?每月信用卡负债平均多少?其他内债外债还有没有?

清楚了自己基本的财富信息,用“总资产减去总负债”就是你目前的身价。随时检视自己的身价,才能更好地平衡收入与支出,调整自己的理财动向。

认真清算一遍之后,慧妮冷静了一会儿,开始焦虑自己的身价问题。

“工作之后你得存钱了。”卡眉语重心长地说。以她的理财经验,让钱趴在银行睡大觉是不对的,但可以让钱在银行里“打个盹”,等小钱变大钱。

“阵亡”前的一刻,慧妮意识到了存钱的力量。她想到了,如果不想求助爸妈,不靠朋友,那么银行里有点存款,就不会这么处境危急了。

定存——只准进不准出的磨砺

钱存不下来?“月光女神”常常这样抱怨。慧妮向卡眉汇报了她的收支情况——每月到手薪资平均4500元,房租1800元、工作日饭费600元、水电煤电话网络费200元、交通费400元,以上是固定开销,扣除之后,余款只有1500元,供社交、娱乐、添置新品,以及应付突发支出,虽然谈不上捉襟见肘,但能够存下来投资的钱所剩无几,如遇财务危机还会出现负结余,财富积累谈何容易!

几顿大餐、欢唱KTV、芭芭露莎(Barbarossa)酒吧里小酌两杯、做个全身SPA……这些都不是太奢侈的享受,但是几张大钞很容易就不见了,为了慰劳自己却“养活”了别人。

“月光女神”存不了钱,多半是因为她们大概认为想要存钱,得在收入减去支出后有结余才能进行。错!收入减去储蓄才是支出!

你是“月光女神”吗?那得从最没技术含量的存钱开始。起初,要强迫自己储蓄,每月定期将固定的额度——薪水的一部分自动转存到固定的账户,若非紧急,绝不动用,储蓄计划雷打不动。这一笔小小的存款应该以不会影响日常开销为标准,不必为了存钱过着非人的生活;还要可持续,不能心血来潮存笔巨款,也不可因为手头紧张分文不入。小钱变大钱不是一朝一夕,财富积累更是需要时间帮忙。

以慧妮到手薪资4500元为例,每月自动转存600元。储蓄之后,再做固定开销,余款再做机动花费,这才是所谓的“量入为出”!

强迫储蓄要怎样“强迫”呢?零存整取是个不错的办法。薪水一到账就转入储蓄账户,点击“零存整取”,眼不见为净,到期本息合计可能会有意外惊喜,这是强迫储蓄和储备投资资本的最佳手段。

这个月,当你开始这么做的时候,恭喜,你已经不再是“月光女神”了。

通胀周期里,还要不要存钱?

合理的资产配置

你账户里的存款是零?还是有几个零?零越多,代表你的资产水位越高,还包括,你开始正视资产问题的时间越早,以及你更早有机会拿这笔钱做投资,换得财富自由。

现金25%、定存25%、高风险高回报(股票、黄金)25%、低风险低回报(保本型基金)25%,是资产篮子的常规配置,但也仅供参考。合理的资产配置,应是可以穿越经济周期,经历通胀、通缩,都能实现财富的稳健增长。

在对定存、分红保单、债券、黄金、基金、股票、房地产等各类投资工具一一比较之后,发现定存是投资报酬率最低的一项投资工具,不枉“最没技术含量”的称号,但其风险低、投资门槛低、长期保本,且变现性高,又有其莫大的优势。大部分职场女性累积资本所运用的第一个金融工具就是银行存款,它也最适合“月光女神”从零开始迈出储备投资资本的第一步。

刚刚下决心摆脱“月光女神”的称号,慧妮就走进了通胀周期的通道。通胀周期里还要不要存钱?“反正明天的钱更不值钱,还不如到股市里赌一把。”慧妮虽然存款寥寥,但她的想法代表了不少“赌通胀”人们的心声。

通胀是一轮财富再分配的竞争,在竞争中,保值不一定是最有价值的目标,但一定是最好的目的。你可能没有听说过这个理论,“想抄底的人永远都抄不到底,机会往往留给了那些无准备的人”,说的就是抱着赌一把的投机心理,在股市赚钱效应的吸引下,奋力纵身一跃,一头扎进股市的人们。然而,巴菲特来中国时,有人问他通胀来了是不是应该更积极地买入股票,他的回答是,现金的贬值不构成必须买股票的理由。

理论上,财富管理的理论体系由货币的时间价值、资产配置理论和生命周期理论三部分构成,其中唯有货币的时间价值最难掌控。也就是说,个人可以主动地去调整资产配置,可以主动地进行人生规划,却无法主动地应对货币价值的变化。

通胀不通胀,不是你存不存钱的决定因素。

各类投资工具比较

利率再低,也要每月定存

又到了“现金为王”的时候?其实,无论是在通胀周期,还是通缩周期,一定的现金储备都是必要的,一定的定存更是要早早布局的资产配置,它是随时可以“出动”的投资本金,是财务危机爆发的救急金,是突发事件时的紧急备用金。

2012年6月8日,央行三年来首次降息之后,当天,四大行同时上调了一年期人民币定存利率,从央行降息后的3.25%,上浮0.25个百分点,至3.5%,恢复为降息前的水平。这是我国第一次实现金融机构存款利率自主上浮,它意味着资金定价的市场化,也意味着未来存款利率可根据市场资金供需状况自主调节,银行存款将更具有竞争力,储蓄将成为真正的投资工具。

即使目前活期储蓄存款利率仅有0.4%,但因为其变现性优势,银行存款长期来说都还是最多人的资金停泊之处。变现性高,意味着银行存款最适合用来作为存放应急基金之用,像慧妮的财务危机突如其来,当生病、意外,更甚者失业等突发事件发生,都会急需一笔资金,好让生活继续下去。

同类推荐
  • 给老公诊断

    给老公诊断

    婚姻是女性的第二次生命,嫁一个什么样的男人将关系到女人一生的幸福,嫁对人的一个重要环节是分析男人,不同年龄阶段的男人有着不同的情感和心理特点,本书结合男性的年龄、心理等特征,详细阐述理性的婚恋观及选择伴侣的要点,通过装扮、内涵积累、爱情博弈学等方面指导女性找到适合的伴侣。
  • 看淡:活出人生大格局

    看淡:活出人生大格局

    圣严法师说:面对它、接受它、处理它、放下它。是的,对于生活和命运,只有如此,才能活得轻松自在,人生才能得到提升和解脱。面对生活,我们要看淡,淡然、淡定、淡泊,宽心、舍得、放下,要拥有正念、正行、正见,拔掉心中的杂草,接纳生命的正能量。孔子说:仁者不忧,智者不惑,勇者不惧。只有看淡,才能做到如此,人生才能上一个新台阶。看淡,酝酿天地精华玉成于心,静听高山流水激荡人生,这是大气魄、大人生、大境界。
  • 优势的力量:告别劳碌命甩掉平庸

    优势的力量:告别劳碌命甩掉平庸

    优势,是于竞争中胜出的力量,是取得成功的前提,是出类拔萃的资本。因此,人们四处寻找优势,竭力追求优势。殊不知,优势一直就在身边。本书从发现优势,发展优势,发挥优势三个方面引导你发现自身优势,克服制约优势发挥的各种因素,并且将优势应用于职场、工作和生活中,进而取得成功。走进本书,你将学会如何充分地挖掘自身优势,如何有效地运用自身优势并由此走向成功。
  • 在哈佛听讲座

    在哈佛听讲座

    想聆听世界的声音吗?只有两个地方吧,一个是联合国,另一个就是哈佛。在哈佛,能够听到来自人类智者最有冲击力的声音。哈佛,让学子仰慕,让世人瞩目。人们渴望了解哈佛;渴望领悟哈佛的追求、哈佛的理念;渴望解读哈佛三百多年历史的精髓和她博大宽广的胸怀……
  • 一生必读名家精品:感悟生活

    一生必读名家精品:感悟生活

    集中外名家美文之精粹,好书是来自伟大心灵的宝贵血脉,让我们的精神生命得以延续更生。在人生无以反复的过程中,只有那些历史上最具天赋的作家才能使我们的灵魂受到一次又一次的震撼,只有那些超越了时空的经典文字才能把无数的智慧和美好对比着愚昧和丑陋一起呈现给我们,指引着我们远离浮华虚空。
热门推荐
  • 海皇之路

    海皇之路

    千年之前的神战,海神波塞冬永久的留在了这茫茫星空中。波塞冬的故乡——海皇星因失去了海神的庇护,渐渐的,一块大陆升起,一些人鱼却。。。。。
  • 掌中异世界

    掌中异世界

    女主在捡到一个神明后,从此走上统治异世界、控制全地球的人生赢家之路。唯一要头疼的是,桃花太多踹不掉怎么破?--情节虚构,请勿模仿
  • 阴冥鬼探

    阴冥鬼探

    小五只是个宅男兼小小的私家侦探,没有任何名气,却被人找来破这种奇怪的案子。到底是什么原因让普通的他变得这么受欢迎呢?陈小五也不得而知,只能硬着头皮上了。
  • 阴阳捉鬼记

    阴阳捉鬼记

    光怪陆离的灵异事件,灵异公会的派系斗争,家仙野仙的比武斗法,传承千百年的秘密已经开启,一只黑手已经伸向世间,想要夺得秘宝逆天改命,却不成想被一个意外踏入灵异世界的毛头小子破坏。因为一个纹身,阴差阳错的开启灵异世界,纵然家里千方百计阻拦,却敌不过命运安排,他还是踏入此道。一个为爱泯灭人性的人,决不可让他得逞。一个为爱可以放弃性命的人,决不可让他辜负。
  • 镇魔之风云再起

    镇魔之风云再起

    千余年前,妖魔横行。人界英雄夏伯成带领人界众英雄苦战十年,后得到仙界帮助。最终取得胜利。人们因其功绩,拥他为皇,国号夏。数百年后,其后代逐渐腐化,而国家则因诸候割据而大乱,后最终形成吴,越,蜀,秦,赵五国后达成平衡。人类获得短暂的和平时期。某年,在最强大的赵国的一个边远地区,一少年惨被灭门,为了报仇他踏上了漫漫征程,可是事情的发展出乎了他的意料……
  • 一世倾城:妖妃哪里跑

    一世倾城:妖妃哪里跑

    嗯?十里红妆?不要!嗯?江山为聘?不要!嗯?帅哥暖床?不要!女强魂穿废柴!手刃渣女如鱼得水游刃有余,但是……说好的倾尽天下呢!说好的绝代风华呢!说好的万千宠爱呢!说好的美男成群呢!说好的幸福呢!这该死的设定!(废柴+女汉子)/2=作死的蠢货另外不知道从哪家神经病撒丫子跑出来的冰山渣男:“无肉不欢你懂吗?”她邪魅一笑,不屑地瞥了他一眼:“现在扫黄!”
  • 吸血鬼降临

    吸血鬼降临

    蓝色的血,也可以燃烧出火红的炽热!拥有人类血统的贵族小吸血鬼李斯?斯宾塞无意间吸食了一个人类女孩百丽儿的血液,从此开始了他神速的崛起,如彗星一般的璀璨人生。光辉灿烂的一生,刻骨铭心的爱情……一切都从那头龙开始!…………自此起,每天两更,一更中午12:00——14:00;二更20:00——23:00
  • 英雄联盟之最强搭档

    英雄联盟之最强搭档

    一款名叫英雄联盟的游戏迅速风靡全球,无论是大人小孩,还是男生女生,都逐渐沦为了英雄联盟的教徒,五个年轻人因为这款游戏而相聚在一起,当中国电竞越来越浑浊的时候,当中国电竞一次又一次的向世界低头的时候,他们选择了踏浪而行,在经历了一次又一次的失败后,他们没有放弃,也不会放弃,因为他们是最强搭档!他们不只是为了梦想而奋斗,更是为中国电竞而奋斗!
  • 最妖

    最妖

    王宁打算为了世界和平而战。星历1465年,妖兽毁灭百城,奔袭帝都。百万妖兽列阵而来,杀气滚滚,人类岌岌可危。很多人期待有一位大英雄拯救他们,打败妖族,令世界和平。王宁站到了城墙上。他说:“无耻的人类,给你们机会投降!否则,我将踏平你们。”说完,总觉有点不对劲。他也是人。
  • 倾世绝恋:腹黑师兄不好惹

    倾世绝恋:腹黑师兄不好惹

    一朝穿越,林双双表示很伤心。为什么别人都是在豪华王府自己却跑到个吃饭都要命的夺宝派?抹抹眼泪。每天起早贪黑,就练那么两下功,吃饭还要限量,吃不饱没力气你造吗?本想开开心心玩穿越,这怎么又遇到个冰块脸二师兄呢?天天面对冰块的林双双再次表示心塞塞。“二师兄,今天什么时候吃饭?”“嗯。”“今天到底吃不吃饭?”“嗯。”“师兄你能不能说个别的。”“哦。”“除了嗯和哦……”“嗯?”