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第7章 “月光女神”该存多少钱?(1)

“量入为出”还是“量出为入”?

短暂休假后的财务危机

如果说房子是阿杜的安全感来源,她不断置产;创业是薇薇的安全感来源,她不断置业;那么,理财就是卡眉的安全感来源,她不断储蓄、投资、变现,落袋为安、再投资;而慧妮呢,小小富二代,还不懂得世事艰辛,对安全感的渴望也没有十分强烈,但她也最有潜力,从零开始培养自己的理财细胞。

可是,慧妮的转折时点却比她的闺蜜们来得都要快。

这还得从慧妮的一次旅行说起。

毕业刚工作那个新年,眼看年关将至,慧妮还没能完全适应职场的复杂人际关系。在一轮人事调整之后,她着实有点小焦虑。

去散心吧,新年小长假加上告假几日,慧妮过了半个月“面朝大海,春暖花开”的幸福日子,原本做好准备愈战愈勇的,可一回来她就傻了,半个月没干活,自然零收入,而半个月的薪资在无规律打折之后,更是少得可怜。没料到的是,屋漏偏逢连夜雨,一到家又听到了房租上涨两成的噩耗!

虽然挂着富二代之名,可慧妮不是早就公开宣布自己是经济独立的吗!难道要请求爸妈支援?那不是功亏一篑了?

可是,这一回,财务危机“逼宫”,慧妮真要“阵亡”了。

毕业就当“月光女神”?

一次休假和旅行就导致自己财务危机?

生活成本没预期地涨价使得自己措手不及?

“失业”半个月,损失承受不了?

是不是一毕业就当上了“月光女神”?

那么,你的身价到底值多少?身处财务危机的慧妮开始严肃地思考这个问题。

身价也分有形和无形,无形身价是你的实力价值,要靠学历、经验、资历等来计量,有形身价当然就是你的财富身价,包括在你名下的动产与不动产。“问问你自己,你的存款有多少?可用的现金有多少?每月固定收入是多少?有没有其他收入来源?”卡眉一连串的问题“紧逼”慧妮。

你的账户里有多少有价证券,包括股票、基金、保单?你的房产市值多少?车子现值多少?你拥有的有价物品现值多少,包括珠宝、首饰、收藏品?你在做的理财规划有哪些?每年可以有多少理财收益入账?

这些只是你账面上的财富身价,与此同时存在的,当然是你还有或多或少的负债在身。你的房贷还剩多少?车贷多少?每月信用卡负债平均多少?其他内债外债还有没有?

清楚了自己基本的财富信息,用“总资产减去总负债”就是你目前的身价。随时检视自己的身价,才能更好地平衡收入与支出,调整自己的理财动向。

认真清算一遍之后,慧妮冷静了一会儿,开始焦虑自己的身价问题。

“工作之后你得存钱了。”卡眉语重心长地说。以她的理财经验,让钱趴在银行睡大觉是不对的,但可以让钱在银行里“打个盹”,等小钱变大钱。

“阵亡”前的一刻,慧妮意识到了存钱的力量。她想到了,如果不想求助爸妈,不靠朋友,那么银行里有点存款,就不会这么处境危急了。

定存——只准进不准出的磨砺

钱存不下来?“月光女神”常常这样抱怨。慧妮向卡眉汇报了她的收支情况——每月到手薪资平均4500元,房租1800元、工作日饭费600元、水电煤电话网络费200元、交通费400元,以上是固定开销,扣除之后,余款只有1500元,供社交、娱乐、添置新品,以及应付突发支出,虽然谈不上捉襟见肘,但能够存下来投资的钱所剩无几,如遇财务危机还会出现负结余,财富积累谈何容易!

几顿大餐、欢唱KTV、芭芭露莎(Barbarossa)酒吧里小酌两杯、做个全身SPA……这些都不是太奢侈的享受,但是几张大钞很容易就不见了,为了慰劳自己却“养活”了别人。

“月光女神”存不了钱,多半是因为她们大概认为想要存钱,得在收入减去支出后有结余才能进行。错!收入减去储蓄才是支出!

你是“月光女神”吗?那得从最没技术含量的存钱开始。起初,要强迫自己储蓄,每月定期将固定的额度——薪水的一部分自动转存到固定的账户,若非紧急,绝不动用,储蓄计划雷打不动。这一笔小小的存款应该以不会影响日常开销为标准,不必为了存钱过着非人的生活;还要可持续,不能心血来潮存笔巨款,也不可因为手头紧张分文不入。小钱变大钱不是一朝一夕,财富积累更是需要时间帮忙。

以慧妮到手薪资4500元为例,每月自动转存600元。储蓄之后,再做固定开销,余款再做机动花费,这才是所谓的“量入为出”!

强迫储蓄要怎样“强迫”呢?零存整取是个不错的办法。薪水一到账就转入储蓄账户,点击“零存整取”,眼不见为净,到期本息合计可能会有意外惊喜,这是强迫储蓄和储备投资资本的最佳手段。

这个月,当你开始这么做的时候,恭喜,你已经不再是“月光女神”了。

通胀周期里,还要不要存钱?

合理的资产配置

你账户里的存款是零?还是有几个零?零越多,代表你的资产水位越高,还包括,你开始正视资产问题的时间越早,以及你更早有机会拿这笔钱做投资,换得财富自由。

现金25%、定存25%、高风险高回报(股票、黄金)25%、低风险低回报(保本型基金)25%,是资产篮子的常规配置,但也仅供参考。合理的资产配置,应是可以穿越经济周期,经历通胀、通缩,都能实现财富的稳健增长。

在对定存、分红保单、债券、黄金、基金、股票、房地产等各类投资工具一一比较之后,发现定存是投资报酬率最低的一项投资工具,不枉“最没技术含量”的称号,但其风险低、投资门槛低、长期保本,且变现性高,又有其莫大的优势。大部分职场女性累积资本所运用的第一个金融工具就是银行存款,它也最适合“月光女神”从零开始迈出储备投资资本的第一步。

刚刚下决心摆脱“月光女神”的称号,慧妮就走进了通胀周期的通道。通胀周期里还要不要存钱?“反正明天的钱更不值钱,还不如到股市里赌一把。”慧妮虽然存款寥寥,但她的想法代表了不少“赌通胀”人们的心声。

通胀是一轮财富再分配的竞争,在竞争中,保值不一定是最有价值的目标,但一定是最好的目的。你可能没有听说过这个理论,“想抄底的人永远都抄不到底,机会往往留给了那些无准备的人”,说的就是抱着赌一把的投机心理,在股市赚钱效应的吸引下,奋力纵身一跃,一头扎进股市的人们。然而,巴菲特来中国时,有人问他通胀来了是不是应该更积极地买入股票,他的回答是,现金的贬值不构成必须买股票的理由。

理论上,财富管理的理论体系由货币的时间价值、资产配置理论和生命周期理论三部分构成,其中唯有货币的时间价值最难掌控。也就是说,个人可以主动地去调整资产配置,可以主动地进行人生规划,却无法主动地应对货币价值的变化。

通胀不通胀,不是你存不存钱的决定因素。

各类投资工具比较

利率再低,也要每月定存

又到了“现金为王”的时候?其实,无论是在通胀周期,还是通缩周期,一定的现金储备都是必要的,一定的定存更是要早早布局的资产配置,它是随时可以“出动”的投资本金,是财务危机爆发的救急金,是突发事件时的紧急备用金。

2012年6月8日,央行三年来首次降息之后,当天,四大行同时上调了一年期人民币定存利率,从央行降息后的3.25%,上浮0.25个百分点,至3.5%,恢复为降息前的水平。这是我国第一次实现金融机构存款利率自主上浮,它意味着资金定价的市场化,也意味着未来存款利率可根据市场资金供需状况自主调节,银行存款将更具有竞争力,储蓄将成为真正的投资工具。

即使目前活期储蓄存款利率仅有0.4%,但因为其变现性优势,银行存款长期来说都还是最多人的资金停泊之处。变现性高,意味着银行存款最适合用来作为存放应急基金之用,像慧妮的财务危机突如其来,当生病、意外,更甚者失业等突发事件发生,都会急需一笔资金,好让生活继续下去。

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