一个人的富有，不在于他能挣多少钱，更在于他会不会去管这些赚来的钱，对于财富的控制，不是取决于每月一两千还是一两万，而是取决于你对金钱的管理，以及追求终极成功的渴望。
银行卡越来越多，能用的钱越来越少
要想做个富人，你就要向富人学习。在富人的财商观念里，第一项就是财务要独立。倘若你连财务都不能独立，还提什么创富？没有一个稳固的经济基础，你又怎么能一步步实现自己的梦想，建立起自己的财富王国呢？
你的财务是否独立，要弄清楚这样几个问题：
1.你是否能够完全靠自己的收入养活自己？
2.你现在还有没还清的债吗？
3.你的信用卡透支了吗？
4.如果出现紧急情况，你自己能应付得了吗？或者是否有应对措施？
5.你是否拥有一定量的稳定的投资收入？
很多年轻人因奢侈享乐，过度消费而成为“月光族”。他们虽然表现上看起来光鲜亮丽，让人羡慕，但他们的生活是没有资金保障的。没有备用的钱，生活就潜藏着巨大风险。而要改变已经形成的消费习惯并不容易，所以，时间长了，“月光族”就靠刷信用卡、借贷度日，然后在发工资的时候，接着“光”下去，月复一月，年复一年，恶性循环。他们有时连自己都养不活，就更不会考虑投资理财的事了。上述五项内容中，即使有一条不符合，你都不能算是财务独立，你的生活仍可能会因为一些意想不到的事件而被搞得一团糟。
相反，如果你能控制自己的消费欲，在工作上踏实努力，能靠自己的收入来养活自己；身上也没有负债，也从不透支信用卡；为了应付紧急突发事件，你为自己买了相应的保险或者有了备用的存款；同时，学习各种财经知识，合理分配投资产品，手头还有一定量稳定的投资收入。那么恭喜你，你的财务已经基本独立。
但是，无论你的财务有没有独立，良好的财务规划都是很有必要的。许多年轻人对财务规划没有概念。他们总认为，财务规划不就是管理自己的财产吗？有什么需要规划的啊？再说规划是死的，事物是发展变化的，有了规划也可能会因为各种变动而执行不了，所以没必要花费心力制定财务规划。
其实不然，财务规划就好比在与钱作战一样，要步步为营，稳扎稳打，每一份财富都要很好地把握住。就如同你做人生规划一样，可能会有很多突如其来的因素打乱你的生活，但你不能就不去规划了，所以一份财务规划是必不可少的。那么一份合理的财务规划到底有多重要呢？
首先，我们中的大多数都是普通人，做事情很少有前瞻性，如果只看眼前的变化，很可能会随波逐流，容易被其他人所影响，从而没有办法积累自己的财富。
其次，拥有了财务规划，你才能有具体的财务目标，才有明确的努力争取的方向。
再次，拥有一个财务规划，你才能知道自己花了多少钱，拥有多少钱，还能支配多少钱；才能根据不同的情况对自己的财产进行检查和重组。
最后，拥有一个良好的财务规划，将为你以后的理财和投资作好铺垫，也可以让你的财产管理更理性，更具有长远性。
财务规划不过需要你花费一些时间和几张纸，可是它能给你带来你想要的财富。只要你坚持按照你的计划进行，目标终将能够实现。
所以，在创富前，财务独立与财务规划都是不容忽视的，它们是必需品，而不是可选品。
不做规划的财富，等同于没赚钱
衣、食、住、行等花费了我们大多数的资金，但是财富目标并不是单单指这几点，它强调的是长期规划，需要我们花较长时间才能积累较多的资金来满足这些项目，比如房子、车子等。一般来说，大多数人的财富目标包括应急资金周转灵活、开创事业、购买房产、结婚成家、子女教育、退休养老等。
而哪个目标应该列为优先级，是由人生的各个阶段与此阶段的风险属性来决定的。例如单身时资产增值管理就比子女教育资金重要，而退休时期的养老规划则比购买房产更为重要。
大多年轻人设立财富目标，无外乎是“我要有钱”“钱越多越好”之类的，但这样的目标太过于含糊笼统，其弊端在于缺乏详细的行动准则，这样目标就比较难以实现。所以，拟定数字化的财富目标，明确到在什么年纪打算用多少钱完成怎样的目标。跟着这个目标按部就班地走，才能掌握执行的效率以及需要补充增强的部分，从而让你“美梦成真”。
那么，我们应该怎样设立数字化的财富目标呢？
第一步可以从具体化、数学化地列清单开始。如想要买一套多大的房子，是100平方米以上的大房子？还是几十平方米的小套房？要在闹市区的高级公寓？还是郊区的别墅？而不是笼统的“我想买一套房子”。
第二步则是计算完成这些目标需要花多少钱。因为物价的高低差别，你必须掌握你想买的东西的范围、价差。还是拿房子来举例，几十万到上百万甚至上千万的都有，所以你要清楚，如果要达到自己的目标，最高与最低价之间分别需要多少钱。如说“我要在三年内买一套七十万的六十几平方米的小套房”，这样就清楚了很多，因为这个目标可以用七十万来衡量。
第三步，从未来一步步推回到现在，计算为了实现目标，你必须做到哪些工作。比如三年后想买一套七十万的六十几平方米的小套房，并且一次付清不贷款，那么从现在开始，你每个月累积存款要达到两万才可以。
由于我们每个人所追求的理想生活以及自身所处的工作等环境不同，所以每个人的目标是不一样的。对于同一个人来说，目标也会有短期、中期和长期的差别。
如最近想去哪旅游，这就是短期目标，一般一到两年可以实现；中期目标则指三到五年内才可以实现的，比如买房和买车等；而长期目标需要的时间更长，如养老计划等。
但是无论是哪一个级别的目标，设立时都要具体化、不含糊。同时把实现这些目标的优先级列个总表，时时提醒自己，哪一个目标要采取怎样的措施。
在设定目标的同时，我们也要设定完成整个目标的期限，也就是说你在何时把它完成，详细制定完成过程的每一个步骤，为每一个步骤都设下完成的具体期限。
在达到目标的过程中，你必然会遇到无数的障碍、困难，它们可能使你远离或脱离既定的目标路线。所以，你必须预料自己在实现目标的过程中会遇到什么困难，然后逐一把它们详尽记录下来，综合加以分析，仔细评估风险，然后把它们依照重要性排列出来，向有经验的人请教，通过研究逐步将它们解决。
总之，目标越具体，越有助于我们实现自己的财富梦想。
避开资产状况“三高一低”症
在个人或家庭的开销里，有几种症状是十分明显的，它们影响着我们资产的积累，对于我们来说是十分不利的。我们应该尽早避开资产的“三高一低”症。
第一高：大部分资金用于定期与活期存款。
这一高是大多数个人或家庭都会犯的错误。人们都认为，无论外面的股价如何跌、物价如何上涨、经济如何变化，反正钱存在银行有利息可拿，安全性高！
其实不然。用于定期和活期的存款，短期看来是比较安全的，但是如果从长期来看，就太不安全了，因为它不会跑赢通货膨胀，更不会跑赢物价上涨。
所以，我们不能只把钱存入银行，而是得让钱转动起来。也许有的人害怕风险，怕钱越转动越少，其实买点保本的理财产品既可以让钱转动起来，又不会怕钱变少是一个不错的选择。
第二高：大部分的收入用来买股票。
人们常说这样一句话：发财要趁早。于是，很多年轻人就会采取买股票这种方式。如果你有足够的时间与精力，而且对市场的预测也颇有把握，那么买股票是可以的。可是错就错在许多年轻人往往存在浮躁的心理，对股市没估摸清楚，就把自己收入的大部分用来买股票，把自己的生活费甚至以后买房买车的钱全赔了进去。
当你有一定积蓄的时候，想把闲钱用来买股票试试，可以。但是买股票的钱不可超过总资产的30%，其他的钱，可以放在固定收益类的产品中和实物资产里面。
第三高：住房按揭款超过家庭月收入的一半。
有的人觉得，反正是要当房奴，不如当得彻底一点！本来只需要60平方米的房子，非要买100多平方米，觉得反正工资会涨，到时候还房贷也会轻松不少。
但是，这些人却忽略了一个很重要的因素：如果每月的还房贷比例超过了家庭总收入的一半，会给自己带来很大的账务压力。一旦碰到什么意外事故或者失去收入来源等事情，那就真是“灭顶之灾”了。
另外，很重要的一点是，还房贷大多用的是浮动利率，如果碰到央行加息，如2010年10月份，央行就上调的利率，那么还款的利息就更多了。
所以，买房还是要根据自己的实际能力来。如果觉得房贷压力太大，可以试着把还贷的时间延长，这样压力就会减少些。
一低：现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍。
前面我们说了，如果大部分资产用于活期、定期存款不行，但是如果我们手头上的现金、活期存款如果低于家庭月平均的开支，那也是不行的。在遇到一些意外情况或者被公司解雇时，如果你手头上没有可以灵活运用的资金，那也是不行的。
一般来说，不管是对于个人还是普通家庭，现金和活期存款数额应该可以维持半年到一年的生活。那么，即使你失去工作，半年至一年找不到工作，生活开销上也不会有太大的问题。
清楚我们的资产，避开“三高一低”症，制订一个合理的理财计划，就此拉开我们的财富之路。
