第二节 理财金钥匙——收入不同，理财计划不同
为了能更详细地为你介绍更多的理财知识，在这节里每个部分都将根据不同的收入情况为大家提供一个理财的模板，以更好地帮助你进行理财规划。
财智故事：闲置的收入
手中有了五万块的闲钱，该怎么办？——这是朴先生经常问自己的问题，但他一直没能解答。两年钱，他的收入还只能勉强维持生活，那时候，头疼没有资金。可是现在他的收入逐渐增多了，有了闲钱，他又头疼怎么处置这些钱。
没钱的时候，希望钱越多越好，现在有钱了，又发愁！
他想，把钱存在银行里没有什么意义，现在存款利率很低，弄不好通货膨胀还要贬值。那该拿这些钱怎么办？
幸好，他有一个朋友认识一位理财规划师，于是引荐他去咨询。
朴先生见到理财师后，向他提出了自己的困惑。理财师帮助他对自己的心态和家庭情况进行了详细的分析，得出结论：朴先生是个风险承受能力较低的人。于是理财师建议他，可以买些风险较低的、稳定的投资项目，例如国债，收益就较稳定。如果还能承受较大些的风险，可以投资基金。当然，现在黄金市场和房产市场发展的前景也很不错，他建议朴先生也可以做些考虑。
听了这些，朴先生决定，用其中一部分买国债，一部分买基金，一部分投资黄金市场。
五万元钱终于在合理的规划下得到了很好的管理，而朴先生再也不用为了闲置的钱而发愁了！
单身平民——月薪3000元的理财计划
单身工薪族该如何管理好自己的钱财？
我们以月薪3000元为例，为你制定一个规划。
第一部分，储蓄。若你已经小有积蓄，那么就以每月15%的比例来安排自己的储蓄，即每月可拿出450元存入银行。但若你刚刚开始工作，则你需要积累一些资本，故应以25%～30%的比例（即750～900元的数额）来存银行，这样才能为你的财富积累快速打下基础。在你小有积蓄的基础上，再保留积蓄的15%做储蓄后，你才能做进一步的考虑。
第二部分，股票和基金。当你手头有了一定资本之后，你可以尝试用其中的40%～60%左右来投资股票和基金。比如每月扣除450元，一年就是5400元，四年就有21600元。若此时开始投资，则可动用资产8640元至12960元。虽然有较大风险，但由于是单身，没有什么好顾虑的，所以，可以大胆尝试自己可控范围内的风险投资。
第三部分，债券。债券是较为安全的投资，且收益比银行高，既安全，又能有收益，也是众多投资者所青睐的项目。它的比例可以不用太大，用20%左右投资。若如上所示，从第四年开始买债券的话，则用4320元。
第四部分，保险。这是必须的选项，并且应当尽早来算。最好在工作两年之内就能为自己上一份意外保险。一般保险的比率可以略微少些，为5%，若也是从积累四年后开始投保的话，就是1080元。
第五部分，其他。比如房产、商铺等，这些可根据个人的情况做略微的调整。
如上面的安排，以每月450元储蓄的积累，四年后，可有21600元。再在其中扣除15%留在银行（即3240元），股票和基金投资可拟定为10000元，而债券若投资4320元，保险1080元，则你还可净剩2960元。
假定股票和基金投资年回报率为10%，债券投资年回报率为5%，剩余的2960元以8%的年回报率投资房地产，则以复利计算，按照该投资组合，五年后你的净资产为：
储蓄（以定期一年利率算，假定银行4%，不计利息税）约为3768元；
股票和基金投资约为16100元；
债券约为5512元；
保险为1080元；
净剩的资产投资收益约为4349元；
总计29809元。
再加上你这后五年积累的储蓄以及再投资的收益，你的资产就能增加上万元。当然，如果你一开始在积累时，储蓄得更多些，那你的资产就增长得更快些。相反，如果这五年你只是把钱存在银行，就会与别人相差好几万。
单身小资——月薪5000元的理财计划
若你是单身，可以参照3000元月薪的安排。
若你已经结婚或者有结婚规划等其他需求，则可考虑下面的建议。
1．储蓄。一般以每月15%的比例来安排自己的储蓄，即每月可拿出750元存入银行。越是适婚年龄的成年人，越是应当为自己准备些活动资金。
2．股票和基金。这部分应适当调整。有了较安稳的规划后，财务也必须日趋稳定，你应用其中不大于40%的部分来投资股票和基金，减少相对风险。
3．债券。可稍微提高此安全投资的比例，在25%左右投资。由于其风险较小，你即便多投资些也无妨。
4．保险。此时仍可为5%。因为你的身体此时仍十分健康，突发疾病的可能性也较小，所以，适量保险即可。
5．留下孩子的教育基金。可每月存5%～10%，以为孩子的发展早做准备，以免孩子的到来将生活秩序打乱。
6．若仍有余钱，可适当考虑投资房产等。
根据这样的安排，你3年后可以积攒大约2万7千元，其中扣除15%留在银行（4050元），用大约1万元来投资股票和基金，再拿约6700元投资债券，留大约2700元作为孩子的教育基金，保险大约1350元，剩余大约3000元左右。若仍假定股票和基金投资年回报率为10%，债券投资年回报率为5%，剩余的钱以8%的年回报率投资房地产，则以复利计算，按照该投资组合，五年后你的净资产为：
储蓄（以定期一年利率算，假定银行4%，不计利息税）约为4698元；
股票和基金投资约为16100元；
债券约为7591元；
保险为1350元；
投资房产的收益约为4408元；
总计34147元。
单身新贵——月薪10000元的理财计划
在同样的理财者中，如果你能达到月薪10000元，年薪就是120000元，应当算是理财新贵了，也算是“奔奔族”里的佼佼者。你拥有相对多的资本，可以尝试更多的风险投资，如果你是风险厌恶者，则可以更多地投资国债。
陈小姐是一家公司的副总经理，她的月薪大约有1万元。由于是单身，她的资金比较充足。为了能尽快拥有自己的流动资金，她将每个月的钱，约20%存入银行，其他的自己支配，一年后，她就有了24000元。她将这笔钱分成如下几类：
1．买股票：大约6000元。因为她觉得，虽然股票投资风险较大，但收益与之是并存的，只要她抓准时机，挑好种类，就能带来高额的投资回报。她想，自己是单身，承受风险的能力较大，不必有过多的顾虑。
2．买保险：大约2000元。一般，与她同龄的年轻人对保险的认识都很肤浅，她却认为，保险对于保障自己和财富的安全至关重要。再者，购买保险也可以看做是一种较安全的投资方式。根据国家的税务规定，保险赔偿金不用征收个人所得税，相对来说能享受到一些优惠。
3．买债券：大约3000元。在她眼中，国债几乎没有风险，收益也不错。自己并不是太偏好风险投资，不想将太多的钱投资到股市上，但都存到银行又觉得浪费。拿这笔钱来投资债券刚刚合适。
4．定期存款：大约5000元。她觉得，自己虽然收入很多，积累多，但也要有固定的资本，所以就选择了定期存款。通过计算，她发现短期的利率低，长期又怕资金活动受限制，而中期定期存款的利率比较合适，又能满足自己的需要，就将一部分资金定存。
5．活期存款：大约5000元。她的收入高，但社交活动也多，花销也大，因此，她将这5000元留作自己的活动经费。如遇到紧急情况，可解燃眉之急，且存取又很方便，能及时解决问题。
6．剩余的资金：大约3000元。她想用于自身投资。平试想买些与职业相关的书籍，接受一些新的培训。另外，她还想考个注册会计师证，以方便自己以后的管理工作。这3000元钱就派上了用场。
参考她的案例，我们给你的投资建议是：
1．股票基金投资
由于你的资金相对来说比较充足，所以，你可以优先考虑风险投资，以你积蓄的30%～40%做风险投资。此处陈小姐选择的是股票，当然你也可以选择基金等其他投资产品。
2．保险
可根据你的个人情况，放入大约10%左右的资金。这是人生各个阶段都不能少的一项生活保障，所以一定要固定下来。
3．债券
若你和陈小姐一样是风险厌恶者，则可以尝试多买些债券，收益比储蓄要高，且风险较小，你可以投资大约15%的资金。
4．存款储蓄
存款是你“财富高楼”的基石，要知道，很多富豪都是从积蓄一点点开始，才有了自己的一份事业。为了你的“钱途”，必须要有适当的存款储蓄，大约可以占你资金的20%～40%，根据个人情况而定。
5．投资其他
像陈小姐一样，你可以投资自己，进一步提高自己的能力，也可以投资房地产、黄金等市场，总之，让闲钱流动起来，好为你换来更多的收益。
