举例说,小王因胰腺炎住进三级医院治疗45天,总共费用花了2万元,其中自费药3000元,社保报销时扣除3000元自费药费用后报销的金额为(10000-1300)×80%+(17000-10000)×85%=12910元,有7090元的费用没有得到报销。如果他投保了日额为200元的津贴型商业住院医疗保险,他可以从保险公司得到住院津贴为45(天)×200元=9000元(忽略免赔期,有的保险公司规定一般住院免赔期为三天)。因此,小王不仅把社保没有报销的费用全部从商业保险公司拿了回来,还多赚了1910元。从这个例子可以看出,津贴型住院医疗保险对于有医保的人来说是个不错的选择,而且这类产品有的会有保证续保功能,保证续保后,保险公司不得因为被保险人的健康状况而终止被保险人续保,也不能对保证续保后发生的疾病作加费和除外处理,这对被保险人来说是非常有益的。
费用型报销的范围通常在社会医疗保险规定的报销范围内,它的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关,即两者之和不能超过实际住院合理费用。这类保险在今天的保险市场上还可细分两种类型第一种较为常见,在保险金额范围内按固定比例一般为80%报销;第二种是类似社会医疗保险分档按比例报销,如泰康人寿的《住院医疗保险特约》。两种类型在费用上前者偏高,但报销的额度却未必有后者多。
还以上述小王为例,它在胰腺炎治疗康复出院后,从社保得到了12910元的报销费用,如果他投保了上述第一种费用型住院医疗保险,他从保险公司获得的理赔金为住院期间总费用2万元减去自费药费用3000元再减去社保报销费用12910元然后乘以报销比例80%,计算公式为(20000-3000-12910)×80%=3272元,与社保合计报销费用16182元。但如果他投保的是第二种如《住院医疗保险特约》,则其就可以多获赔818元,只需自己支付3000元的自费药部分。因为该款产品的保险责任为:被保险人因疾病住院治疗本人支付治疗费用超过免赔额1000元以上的治疗费用,本公司在保险单所列明保险金额的限额内分档按治疗费用×(1-被保险人自负比例)累进计算给付医疗保险金。其中1000元至5000元被保险人自负比例为40%,5001元至20000元被保险人自负比例30%。因此按照条款规定,小王可获得的理赔金计算公式为:(5000-1000)×60%+(17000-5000)×70%=10800元,因为社保已经给其报销了12910元,所以商业保险公司给其理赔社保未报销的合理医疗费用即17000-12910=4090元。这样,小王住院期间的合理医疗费用都得到了报销,比购买第一种产品多得818元。而两种产品在保费上,31-40周岁之间的人保一万保险金额为例,投保前者保费在380元左右,而后者仅需120元。相比之下,同样是投保的费用型保险,费用低的产品却在理赔时获得了更高的收益。
因此,从上述分析可知,投保商业住院医疗保险费用对社会医疗保险是有效的补充,是防患于未然,而选择恰当的医疗保险不仅省钱,还可以在发生理赔时发挥更大的功效,正所谓开源节流。
9.巴菲特的理财之道
当今金融界,微软公司董事会主席比尔·盖茨先生与投资大亨巴菲特二位长期稳坐排行榜的前两位。他们曾联袂到西雅图华盛顿大学做演讲,当有华盛顿大学商学院学生请他们谈谈致富之道时,巴菲特说:“是习惯的力量。”
(1)把鸡蛋放在一个篮子里
现在大家的理财意识越来越强,许多人认为“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”,这样即使某种金融资产发生较大风险,也不会全军覆没。但巴菲特却认为,投资者应该像马克·吐温建议的那样,把所有鸡蛋放在同一个篮子里,然后小心地看好它。
从表面看巴菲特似乎和大家发生了分歧,其实双方都没有错。因为理财诀窍没有放之四海皆准的真理。比如巴菲特是国际公认的“股神”,自然有信心重仓持有少量股票。而我们普通投资者由于自身精力和知识的局限,很难对投资对象有专业深入的研究,此时分散投资不失为明智之举。另外,巴菲特集中投资的策略基于集中调研、集中决策。在时间和资源有限的情况下,决策次数多的成功率自然比投资决策少的要低,就好像独生子女总比多子女家庭所受的照顾多一些,长得也壮一些一样。
(2)生意不熟不做
中国有句古话叫“生意不熟不做”。巴菲特有一个习惯,不熟的股票不做,所以他永远只买一些传统行业的股票,而不去碰那些高科技股。2000年初,网络股高潮的时候,巴菲特却没有购买。那时大家一致认为他已经落后了,但是现在回头一看,网络泡沫埋葬的是一批疯狂的投机家,巴菲特再一次展现了其稳健的投资大师风采,成为最大的赢家。
这个例子告诉我们,在做任何一项投资前都要仔细调研,自己没有了解透、想明白前不要仓促决策。比如现在大家都认为存款利率太低,应该想办法投资。股市不景气,许多人就想炒邮票、炒外汇、炒期货、进行房产投资甚至投资“小黄鱼”。其实这些渠道的风险都不见得比股市低,操作难度还比股市大。所以自己在没有把握前,把钱放在储蓄中倒比盲目投资安全些。
(3)长期投资
有人曾做过统计,巴菲特对每一只股票的投资没有少过8年的。巴菲特曾说:“短期股市的预测是毒药,应该把它摆在最安全的地方,远离儿童以及那些在股市中的行为像小孩般幼稚的投资人。”
我们所看到的是许多人追涨杀跌,到头来只是为券商贡献了手续费,自己却是竹篮打水一场空。我们不妨算一笔账,按巴菲特的底限,某只股票持股8年,买进卖出手续费是1.5%。如果在这8年中,每个月换股一次,支出1.5%的费用,一年12个月则支出费用18%,8年不算复利,静态支出也达到144%!不算不知道,一算吓一跳,魔鬼往往在细节之中。
10.实战案例:看一位有钱男人如何理财
一、什么是理财?
理财就是管钱,“你不理财,财不理你”。收入像一条河,财富是你的水库,花钱如流水。理财就是管好水库,开源节流。
二、理财的三个环节
1.攒钱:挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里,很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好,老总要削减开支,给你两个选择,第一是把你开除,补偿两个月工资,第二是把你一千元的工资降到九百元,你能接受哪个方案?99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄,发下钱后直接将10%的钱存入银行,不迈出这一步,你就永远没有钱花。
2.生钱:购买基金、股票、债券、不动产。
3.护钱:天有不测风云,谁也不知道会出什么事,所以要给自己买保险,保险是理财的重要手段,但不是全部。生钱就像打一口井,为你的水库注入源源不断的水源,但是光有打井还不够,要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子:一个月我有时需要坐十次飞机,每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十,我并不是信什么东西,我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了,因为在天上不知道会发生什么。
*一个中心,三个基本点:以管钱为中心,攒钱为起点,生钱为重点,护钱为保障。
三、多少钱可以开始理财?
不在乎多少,一个月省下100元买基金,从20岁存到60岁,是637800元;30岁存到60岁,是22万;40岁起存,7万;50岁,2万。钱生钱是长跑冠军,理财一定要从年轻时开始。钱的秉性:你不爱我,我不爱你。
四、如何进行资产配置:
个人的水库应该分成三份。
第一份:应急的钱,6个月至一年的生活费。存银行,活期、定期,或者货币市场基金。
第二份:保命的钱,三至五年生活费,定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔,只会多不会少的东西。
第三份:闲钱,五年到十年不用的钱,只有这种钱才可以买股票,买基金,做房地产,或者跟朋友合伙一起开个什么生意,去做这种投资,那么必须是闲钱。
*股票:股市如潮水,怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候,我们才能看见谁在裸泳。
能够预测点位的只有三种人:一天才、二疯子、三骗子。
买股票之前先问自己三句话:第一,我有房子和保险了吗?第二,我有急用的钱吗?第三,我准备好坚强的神经和良好的心态吗?
退休的老人不应该炒股,他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。
五、理财什么时候开始好?
从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。
六、理财的习惯
1.节俭:少打一次车,少做一次美容,吃饭少点一个菜,省下来的钱积攒起来去投资,让钱生钱。富人钱生钱,穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来,掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上,李嘉诚弯腰去捡,一个印度保安把钱捡起来递给他,他接过这一元钱,从兜内掏出一百元港币给了保安,又把这一元钱也送给保安。别人很不解,问李嘉诚先生为何这么做,他说“这一百元港元是他给我服务,我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来,可能会被车碾到地里,可能会掉到沟里,就会浪费掉,钱是用来花的,但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠,因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。
2.记账:每天记账,不行的话三天记一次也可以啊。
七、理财的误区
1.理财是有钱人的事:穷人、有钱人都能理财,养成良好的习惯,去投资,让钱自己去办些事。
2.忙,没有时间理:有时间打麻将没时间理财?当年毛泽东主席都每天记账,不要说你没时间,再忙也忙不过主席吧。
3.理财就是买股票买保险:所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资,那还要基金公司干吗?
4.钱少,理财没什么效果:理财的秘密是“爱惜钱,节省钱,钱生钱,坚持不懈”。
5.我不懂理财:不懂可以学,理财并不难,任何时候开始学都不晚。
6.理财就是发财:理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪,帮助你的财富安全、稳健的增长,达到生活目标。
7.理财要从众:理财不能随大流,一定是个性化的。
8.男人和女人理财不一样理财是人人一样的,女人更容易冲动,女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了,如果完全不冲动,就不再可爱了。男人“分析”,女人“感觉”。
八、理财的五个一工程
1.一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳,到40岁时挣了将近4亿美元,但他花钱无度,别墅有100多个房间,几十辆跑车,养老虎当宠物,结果到2004年底,他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生,享受应该是40岁以后的事,年轻时必须付出、拼搏,老来穷才是最苦的事情。
2.不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼,天上有什么?雨、雪、沙尘暴,偶尔会掉下来一个花盆什么的,一定不会有馅饼掉下来的,中国有句俗话“财不进急门”。一年40%~50%的机会不可信,要想想别人的动机,听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困,因为买大房子,买车,钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了,像范进中举,一下子厥过去。
3.不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的“负翁大”多28~35岁。想好你是否具备财务能力再买房,没有实力就买房就是房奴。
车奴更甚,车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。
改变生活要从小钱开始还,还卡——还车——还房——攒钱——投资。
你永远算不过银行,摆脱财务困境要还本而不是还息。
4.一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。不要轻易离婚。
5.专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜,吃遍天,一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活,不是去赌。不熟不做,不懂不投,不要从众。有些钱不是你的。