我认为，虽然刘先生家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险。不过好在刘先生已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足。刘先生年轻有为，且对于养老，有自己独特的要求——提前退休；鉴于养老金是长期的资金积累，建议刘先生可以根据自身的情况，做如下的财务规划安排。
（一）趁自己有能力时，合理规划养老安排
目前，我国社会基本养老金替代率（养老金替代率=退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入）仅为58.5%，据有关专家测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率更低至30%以下。何况，还要面临通货膨胀的侵蚀。像刘先生这样的高收入人士，如果仅依靠社保，未来退休时的生活水平必然有较大程度下降。因此，要想退休后还能维持现在的生活水平，刘先生在拥有必要的社会保险之外，还必须考虑其他的投资工具。
（二）越早储备越轻松
准备养老金和爬山是一个道理，越年轻越省力。像刘先生这样的情况可以选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品，这样既能让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。
（三）专款专用，稳健投资，组合规划
养老金是老年生活的“养命钱”，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。面对市场上琳琅满目的投资理财工具，建议刘先生作出合理的组合规划，并体现“攻守兼备”的特点。举例来说，在理财产品的绿茵场上，外汇、股票就像是“前锋”，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤（亏损）的可能性也最高；地产、债券、银行存款仿佛“后卫”，作用在于降低风险；而商业养老保险则如同铜墙铁壁的“守门员”，能够真正做到专款专用，“球门不失”。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。构筑个人完善的养老体系，商业养老保险不可或缺。
根据以上原则，刘先生可以选择利用带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分养老金，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障。目前市场已有了一些产品可以满足这样的理财需求，例如每月领取5000元，缴费期限20年，缴费期满开始领取，保证领取20年；或者每月领取5000元，缴费期限20年，60岁开始领取，保证领取至88岁。这类产品多具有固定年金，按月给付；家庭年金，接力领取；身故保障逐年递增，有效抵御通货膨胀；岁岁分红等特点。
从刘先生希望在50岁之前退休的实际情况来说，这笔专款将在刘先生满48岁时，每月固定领取5000元，一直持续到刘先生88岁，共计领取240万元。此外，刘先生每年还能享受分红收益，若累计红利按中档计算，至88岁时，累计红利可达355万元。尤具特色的是，在60岁到68岁期间，该计划可以为刘先生每月额外提供5000元现金，共计48万元，作为退休保健管理及全球旅游基金。
除了购买商业养老保险，建议刘先生将其余闲散资金以多元化投资的方式来规划，一方面可以分散风险，另一方面可为养老金的储备添砖加瓦。最好将股票投资比例控制在总投资金额的60%以下，其余部分可考虑投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金、债券和银行存款等，比例可根据个人风险喜好加以调整。此外，还可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券。
案例三：新婚夫妇理财规划
刚刚结婚不久的小徐夫妇都是典型的80后，两人都在某二级城市的政府部门工作，月收入合计6500元左右。夫妻俩现在住的一居室是男方父母给准备的，结婚后，女方家长给了两个人20万元买车，买车之后还结余5万元，存成了活期。两个人没有商业保险，小徐有5万元三年定期存款，后年到期。小徐的老公喜欢炒股，在股市里有5万市值的股票。两人每个月的公积金加起来有1000元左右。小两口平日花销不小，每个月将将能攒下1000元钱。就目前的情况来说，小徐夫妻俩有自有住宅和自备车并且无房贷无债务，这样的家庭财务状况让不少80后钦羡。但是从长远来看，等小两口要了孩子以后，生活可能就远不如现在滋润了。为此，小徐针对家庭理财规划咨询了金融理财师李老师。
小徐的家庭收入稳定，近期不会有大额的支出，也不需要对父母赡养。但是不足的是，小徐一家庭缺乏健康的消费习惯，储蓄率比较低，家庭风险意识比较差，没有任何商业保险的支持。小徐一家现在要做的是，把握现有的稳定的现金流，进消费习惯，合理规划未来。
（一）控制不合理支出。就目前的情况而言，小徐家庭每个月支出在5500元，仅能储蓄1000元。建议平时控制不合理支出，每个月先储蓄，后消费。根据自身的情况，最好将支出控制在4000元以内。
（二）储备一定的家庭备用金。一般来说，家庭备用金为3～6个月家庭收入。以小徐家庭来看，准备25000元左右即可。
（三）购买一些能够抵御重大风险的保险。由于小徐夫妇都是公务员，工作稳定，福利待遇相对较好，建议买一点能够抵御重大风险的保险，也可以适当配置些养老保险作为对以后养老的补充。例如主险购买定期寿险，附加重大疾病保险、意外险，家中老人考虑上意外险和意外医疗险，等以后家庭宽裕后也可以考虑增加些孩子的教育年金险种。家庭保费一年预算在8000元以内。
（四）小徐夫妇计划两年内生个宝宝，那么孩子的养育费用必将提上日程。建议通过基金定投的方式储蓄宝宝的教育金，每个月定投基金1000元即可，如有条件也可购买教育储蓄分红保险。
（五）购买基金等投资产品。目前，小徐的老公已经利用5万元炒股，面对未来家庭可能出现的各项支出，这部分的投资比例不宜再增加。如有其它资金可以适当购买基金等产品。
读者互动：
问：自从使用了信用卡后，我每个月需要还的钱越还越多，有什么办法可以缓解这种情况吗？
答：如果实在没有能力在还款日之前还清所有欠款，可以选择“最低还款额”。但是要注意的是，一旦选择按照最低还款额还款，就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息。
规避好投资风险
投资与风险是成正比的，要想有利可图，就一定要承担风险，而且风险越大，投资价值越高。“80后”要想打赢投资这场“硬仗”，必须先做好应对各种风险的准备。
目前市场上的理财类产品，按照风险高低可分为：
低风险程度的理财产品
主要包括银行储蓄和国债，由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，但是它们的收益率也较低。投资者保持一定比例的银行存款可以保持资金适度的流动性，满足日常生活所需，还能等待时机购买高收益的理财产品。
较低风险的理财产品
主要指各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同行拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征。
中等风险的理财产品
主要包括信托类理财产品和偏股型基金。信托类理财产品是指由银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。信托公司为其提供专家理财、独立管理，投资者自担风险的理财产品。投资这类产品要注意分析募集资金的投向、还款来源是否可靠、担保措施是否充分、信托公司自身的信誉等问题。
偏股型基金是以投资股票为主的基金，收益很大，一般年收益可达20%左右，但风险也很大，也许一年下来本金也有可能遭受损失。
高风险的理财产品
主要指股票、期权、黄金、艺术品等投资项目。由于市场本身的风险特征，这些投资项目需要投资者具备专业的理论知识、丰富的投资经验和敏锐的判断分析能力，这样才有可能在这类市场上取得成功。
由此可见，收益越高的产品所需承担的风险就越大。那么，这是不是就代表我们应该去投资一些低风险的理财产品，而不要去尝试那些高风险的理财产品呢？其实不然，风险总是存在的，关键在于如何去规避，如果因噎废食，这样的投资者只能注定一生平庸。
