近几年来，“理财”成了一个时髦的词，人人都摇身一变成了股民、基民，认为投资就是理财，理财就是一夜暴富，这些观点让很多老年人对“理财”望而却步、避而远之。其实，真正的理财是“按照自身的财务状况、生活状况以及风险承受能力，确定明确的理财目标，从而通过资产的合理配置，最终实现理财目标，达到财务上的自由、自主和自在。”它实际上是追求人生的收支平衡，而非单纯的投资增值。所以说，理财不仅是年轻人的事，也是老年人需要考虑的。
擅用财商，颐养天年
人到老年也当理财
家庭生活离不开经济，有些家庭的矛盾，往往是从经济管理上引起来的。一个由老年人当家的家庭，家长对“理财”的学问就不得不有一番研究。
人到老年后，家庭内部的经济结构自然会发生一些变化。最常见的是，原来只有老俩口有收入，这时却包含着还未成家的子女也有了收入。老年人既要当家，就得以身作则，为子女作出榜样。例如对于家庭，家长应带动子女共同负担经济责任，特别当遇到家庭中有某些特殊的经济收支时，父母子女应互相谅解，互相支持。如人情往来，两代人不妨轮流负担；添置高档耐用消费品，应根据需要的迫切程度，依次而行。这样，妥善处理经济开支，解决的不仅仅是钱财问题，也体现了家庭成员间敬老爱小、至亲至爱的关系。主管家庭经济的老人，要注意发扬民主，尊重别人，量入而出，使家庭各成员的不同需要都能得到适当的满足。遇到棘手的事，则可通过家庭会议商量解决。这里千万要注意的是，对子女不可偏心，应一视同仁，对他们的合理要求，要在财力允许的情况下，公平地给予满足。
为了帮助理财，定时记家用日记账是一种好办法。老年人记忆力衰退，记日记账可帮助弄清家庭收支的来龙去脉，有多少积余也能心中有数。记账不妨详尽一些，作些摘要。闲来无事翻阅，可回顾分析开支是否适当得体，哪些家用过宽或过紧，哪些家用需作增减调整，这样便可使日记账发挥参谋作用，帮助老人把家庭经济管理得更好。
老年人辛勤了大半辈子，到晚年手头多少有些积蓄，这是一生心血所得，务必保管好。较稳妥的办法是：贵金属、珠宝寄入银行的保管库房，收费不多，却安全可靠；现金参加储蓄，利国利己。为安全起见，可要求银行给预留印鉴，以防被人冒领。存单的账号、日期、户名、开户银行应另用小本子记录，以便存单万一遗失，向银行办理挂失止付手续时使用。
对于那些积蓄甚多、用之不尽的老人来说，对自己的个人财产如何支配使用，更应有一个通盘的、长远的考虑：或传之子孙、馈赠亲友，或资助公益、贡献国家，或创立基金、奖励先进。最妥当的做法，是把自己的意愿和家属进行商量，取得一致认识后，用文字记载下来，通过法律公证，以免日后发生不必要的矛盾和遗产纠纷。
老年人理财“四原则”
老年人由于受年龄、体力、思想观念、思维方式等方面的限制，在家庭理财上，不可能像年轻人那样敢冒险，应以稳重作为理财第一要务，避免风险，稳中求财。具体说来，应坚持“四原则”。
1.安全的原则
老年朋友的积蓄是自己多年积攒的血汗钱，因此，首先应考虑安全。一般来讲，理财的规律是收益和安全成反比，收益越大，安全性也相对越小。股市等投资方式虽然收益高，但相对风险也大，再说，随着年龄的增长，老年人的一些思维和判断能力必然下降，对股市跌宕起伏的心理承受能力也相对减弱，因此，老年人尽量不要参与炒股或把资金全部投入股市。从我国目前的金融形势来看，银行储蓄相对是安全的，存款本金不会减少，还会有一笔稳妥的利息收入，因此，老年朋友投资方向应以储蓄为主。
2.方便的原则
老年朋友因生病、住院等一些不可预知的因素，常常会有急需用钱的时候。具有方便性的滚动储蓄法是老年朋友可选择的储蓄方式之一。如果手头有2000元积蓄属于短期用途或支取时间无法预期，这样可先存一个一年或二年的存单，隔段时间再把手中积蓄的退休金或养老保险金存成一年或二年的存单，以此类推。这样一年后，每隔一两个月就有一张存单到期，用钱时很方便，利息损失也非常小。
3.最大限度增值的原则
老年朋友的收入是非常固定或有限的，因此，要最大限度地考虑存款的保值增值。第一要少存活期，多存中、短期相结合的定期，利率均大大高于活期利率。第二要注意及时转存定期，有的老年朋友图省事或因遗忘，常常使已到期的定期存款不能及时转存，这样如果遇到利率突然下调，存款人就会措手不及。可以办理预约自动转存，既省去到期再去银行办理转存的麻烦，又避免了因遗忘转存而造成的利息损失。第三可认购凭证式国债，国债素有“金边债券”之称，与银行储蓄相比，有不缴纳利息税的优势，总体收益比同期储蓄存款高20％左右。
4.适度消费的原则
有的老年人受到传统生活习惯的影响，舍不得吃和穿，或只考虑如何为子女攒钱。要摈弃陈旧的消费观念，积极将积蓄用于改善自己的生活、参加文体活动、身体保健和疾病治疗中，提高生活质量，提高身体素质，尽享快乐幸福的晚年，这同时也是多数后辈人的期望和心愿。
老年人理财“稳”为先
常言道：“你不理财，财不理你。”由于老年人不再以通常的劳动形式直接创造财富，他们主要的生财之道就是“钱生钱”。而老年人理财，不仅对老年人自己及家庭有好处，对于整个国家和社会来说也具有一定的积极意义。但是值得提醒的是，老年人理财切记不能让情绪所左右，必须时时刻刻理智清醒地理财，而且无论采取那种理财方式，都应该把握住一个原则：“稳”为上策。
1.理财不等于发财
“理财”两个字往往会引人遐想，因为人们习惯上都会把“理财”与“发财”之间划上等号，认为理财就是发财，总觉得可以轻易地找到许多一夜致富的机会，而绝少提及“风险”二字。要知道，真正意义上的理财不是所谓的省吃俭用、勤俭持家，也不完全等同于风险投资、投资回报，更不是单纯地指发财、博彩。理财，是指对于生活的一种中长期的财务规划，通过对资产、负债的合理安排，以及对经济手段和金融工具的合理运用，来达到预期经济目标和生活目标，它更强调对于风险的承受、把握和规避。
2.投资以稳健类为主
据了解，现在退休在家的老年人成了股市新兵中的特殊群体。他们成天在一块以红、绿色显示股价涨跌的大屏幕前或站或坐，或窃窃私语，构成一道独特的风景。然而，老年人对股市风险估计不足，期望值过高，盲目投资现象时有发生。针对许多老年人想用手头闲钱进行投资的情况，理财专家提醒广大老年人，虽然老年人有更多时间来支配属于自己的天地，但由于年龄增长，老年人精力远不如年轻时，需要有个平缓悠闲的心态来度过晚年，那些高风险高收益、容易引起人心跳加快的投资产品，显然不符合老年人的选择。其次，一般退休后收入远低于退休前收入，退休收入是用来安享晚年的。老人赚钱的能力逐渐减弱，所投资的金融产品，当然应以稳健类为主。购买理财产品时，最好选择那些有保本特色的产品，炒股、炒金、炒汇等高风险的投资，老年人最好少涉足。认清这两点特征后，在选择老人理财品种时就较容易了。
3.分散投资风险
不要把鸡蛋放在一个篮子里，意思是说一个篮子里的鸡蛋万一摔烂了的时候，还有另外几个篮子里的鸡蛋是好的。分散投资风险，调节不同理财产品的投资比例，也是老年人投资应该考虑的重要方面。对于抗风险能力较差的老年人来说，投资赚钱是第二位，健康才是最重要的。老年人只要把20%的精力放在理财上，用80%的精力去享受幸福生活，适当参加旅游和健身运动，使自己有一份高质量的晚年生活，才是正确的理财理念。
老年人理财要“一慢二看三通过”
“一慢二看三通过”本是一句交通安全用语，其实，在如今百姓投资渠道日趋增多、风险控制难度相对增大的情况下，个人的投资失误如同车祸一般，会给家庭带来较大的经济损失和精神负担。因此，将这一交通安全理论引用到经济生活中，为家庭投资设上三道关口，便能有效避免个人投资理财的“车祸”，确保家庭财产的安全。
一慢：投资之前保持冷静
如今，许多人在投资过程中存在“随大流”的心理，有的甚至毫无安全和防范意识，对各种投资信息不加分析，偏听偏信，盲目从众。现在投资机构和商家为了吸引客户，在推出一项投资品种时往往会精心策划，发动强大的宣传攻势，有的避重就轻，不谈风险，有的夸大其词，以“一本万利、一次投资终生受益”等广告语将投资方式说得天花乱坠。比如，分红保险夸大预测收益，房产商一味渲染升值前景，各种单位集资、民间借贷、私募基金等以高息相诱惑……对于这些“天上掉馅饼”的好事投资者一定不要盲目相信，千万不要被所谓的“高收益”冲昏了头脑，必须客观、冷静地分析投资风险。
二看：综合衡量选好品种
过去百姓投资渠道少，我们只能选择储蓄、国债等单一投资方式，现在投资渠道多了，根据个人实际，对众多投资方式综合衡量、优中选优是非常重要的。储蓄收益低但相对稳妥，股市收益高风险却大，这时如果选择一只运作稳健、效益较好的开放式证券投资基金或债券基金，便能将储蓄、股市的风险性、收益性进行中和，最大限度地减少风险，增加收益。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的理财忠告很有道理，可以根据自己的情况，选择储蓄、国债、股市、投资基金等三个以上的投资渠道来平衡投资的收益和风险。另外，如今许多银行成立了个人理财中心和金融超市，也可以让银行理财师帮助设计适合的存款组合和家庭投资组合。
三通过：注意防范在途风险
有了一慢、二看，大家或许以为万事大吉了，可这和过马路一样，行进途中也存在意料之外的风险。就拿经过衡量而选准的开放式基金来说，多数人买上后就束之高阁，不去管它。结果，这只基金的运作水平有问题，基金净值不断萎缩，等你想起来去关注或打算赎回的时候，它已经跌得很惨了。利率调整对百姓来说有时也是一种投资风险，不去关注利率变化、根据利率情况及时调整存款组合会造成存款的利息收益风险。购买股票后“捂股”的办法现在也落伍了，一家上市公司今年效益很好，明年没准儿就成了亏损，甚至会连续出现多个跌停板，等你发现时为时已晚。所以，投资者应关注投资品种的年报、季报、收益、利率等变化情况，及时做出正确选择，以避免投资途中被“绊倒”或出现更大的“车祸”。
老年人理财的安全方略
随着我国理财市场的逐步壮大，老百姓的理财意识也一天天增强。然而就老年人理财而言，由于处于人生的特殊阶段，当以享受生活安度晚年为主，理财讲究安全、轻松、快乐，为此，理财专家特意为老人设计几个安全理财的方案。
1.让账户里的钱“活”起来
目前我国领取养老金的老年人数量非常多，每到发放养老金的日子，许多银行营业网店都排起长队，排队的都是白发老人，一方面，老年人非常辛苦，另一方面，银行网点压力陡增。
对此，银行理财师认为，应该引导老年人好好利用这些养老金。当前物价涨幅加快，人民币在境内的购买力逐级下降，如果不是急需用钱，就不该提出来闲置在家里，而应该让账户里的资金“活”起来。
老年人风险承受能力较弱，许多老年人选择定期储蓄或购买国债，但是在持续加息的背景下，这完全可以用其他理财方式替代。比如可以投资一些风险较低的货币基金或中短债基金，收益高于储蓄，流动性又好；还可以跟银行签协议，定期定额投资基金，分享股市大牛的蛋糕。
2.做好合理资产配置
对于老年人来说，理财最重要的就是一个“稳”字。但是眼看着别人投资股票等高风险高收益的品种，自己也想参与，却不知道该如何配置自己的资产，以保证既安全，又有高收益。理财专家表示，股票作为高风险高收益的品种，老年人不适合大比例配置。尤其是在股市大幅震荡的时候，老年投资者更应该调整好心态，选择具有真正成长性的个股投资。
理财专家认为，尽管老年人的经济条件各不相同，但从普遍意义上来讲，40%风险资产和60%无风险资产的比例，整体上较为合理。对于规划养老的老人来说，现金、住房和医疗是其主要的理财需求。因此投资理财产品，应以安全性和流动性为主要关注点。风险投资应以较为稳健的基金为主，同时，合理的保险也必不可少。
目前市场中比较合适老人的理财产品也比较多，除了货币基金之外，如果一段时期内不需要动用的资金，可以投资银行的固定收益理财产品，半年期的产品年收益率一般能达到4%以上。如果担心股市高位回调，可以考虑投资打新股理财产品，之前的大部分产品年收益率都在10%以上。如果看好股票基金，又怕面临短线回调的风险，就可以采用定期定额投资的办法，长期来看，既能降低风险，又能获得不错的收益。
老年理财避开六大“雷区”
老年是人生理财的重要阶段，安排不好就会直接影响晚年幸福。现实生活中，很多老年人由于对新事物、新知识不了解，再加上防范意识薄弱，难免蒙受经济损失。鉴于此，老年人在理财的时候，一定要避开以下六大“雷区”：
1.轻信他人
要警惕骗子利用过期作废、不可兑换或伪造的外币，采用串通表演的手法进行诱骗。老年人如遇到有人自称兜售外币，一定要先到银行进行鉴定后才可兑换，千万不要因贪小利而被迷惑，以免落得个竹篮打水一场空的结局。
2.贪图高利
近些年来，非法集资案屡屡发生，许多求财心切的老年人因此倾家荡产。特别是在当前低利率形势下，一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，有的声称利率高达20％～30％，以引诱个人资金入股。这多半是陷阱，要小心为上。
3.盲目为他人担保
有些老人常碍于面子为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款，银行就会依法冻结你的有价证券用于收回债权。
4.涉足高风险投资
老年人的应变能力较差，因此最好不要选择风险性高的投资方式，如股市、汇市、房地产等，最好还是选择储蓄、国债等有稳定收益的投资。
5.消费无计划
