第四章2 如何选购合适的保险 (2)
误区二：注重教育忽略保障
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不是购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。
保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
误区三：保障过剩
少数不够诚信的代理人总是试图让客户更多地购买他们的保险，而不考虑保障是否已经过剩。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了那些保障了？够不够？还有多少缺口需要由商业保险弥补？家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。
还有很重要的一点是，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。
误区四：保险期限太长
曾经有一位女士为她3岁的儿子购买了一种到60岁还可以领取保险金的少儿保险。
事实上，对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，为孩子购买终身寿险是一件太过“深谋远虑”的事情。尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。
因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
当然，如果看重其终身寿险的“纪念意义”，在预算宽裕的情况下也可以考虑买一些。
如何合理选择健康险
健康是人类最大的财富。疾病带给人们的除了心理、生理的压力外，还会面临越来越沉重的经济负担。有调查显示，77%的市民对健康险有需求，但是健康险包括哪些险种，又应该如何购买，不少市民对此懵懵懂懂。以下是保险专家为你如何购买健康险提出一些建议：
1．有社保宜买补贴型保险
刘先生买了某保险公司2万元的商业医疗保险。他住院花费了12000余元，按照保险条款，他应得到保险公司近9000元赔付。但由于他从社会基本医疗保险中报销7000余元药费，保险公司最后赔付他实际费用与报销费用的差额部分5100元。这让刘先生很不理解。
专家解答：商业健康险主要包括重疾险和医疗险两大类，重疾险是疾病确诊符合重疾险理赔条件后就给予理赔的保险，不管投保人是否医治都会给予理赔；而医疗险是对医治过程中发生费用问题给予的补偿。如果没有医治并发生费用，医疗险也无法理赔。
医疗险又分为分成费用型住院医疗险与补贴型住院医疗险。刘先生购买的是费用型保险。
所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。
而补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗时花多少钱，得了什么病，赔付标准不变。
专家表示，对于没有社保的市民而言，投保费用型住院医疗险更划算，这是因为费用型住院医疗险所补偿的是社保报销后的其他费用，保险公司再按照80％进行补偿。而没有社保的人则按照全部医疗花费的80％进行理赔，商业保险补偿的范围覆盖社保那一部分，理赔就会较多。反之，对于拥有社保的市民而言，不妨投保津贴型住院住院医疗险。
2．保证续保莫忽视
江女士已步入不惑之年，生活稳定，工作也渐入佳境，两年前为自己投保了缴费20年期的人寿保险，并附加了个人住院医疗保险。今年年初，江女士身体不适，去医院检查发现患有再生障碍性贫血。经过几个月的治疗，病情得到了控制，医疗费用也及时得到了保险公司的理赔。
不料，几天前，江女士忽然接到保险公司通知，称根据其目前的健康状况，将不能再续保附加医疗险。她非常不解，认为买保险就是图个长远保障，为什么赔了一次就不能再续保了呢？
专家解答：虽然江女士投保的主险是长期产品，但附加的医疗险属于1年期短期险种，在合同中有这样的条款：“本附加保险合同的保险期间为1年，自本公司收取保险费后的次日零时起至约定的终止日24时止。对附加短险，公司有权不接受续保。保险期届满，本公司不接受续约时，本附加合同效力终止。”
目前，不少保险公司根据市场需求陆续推出了保证续保的医疗保险。有些险种规定，在几年内缴纳有限的保费之后，即可获得终身住院医疗补贴保障，从而较好地解决了传统型附加医疗险必须每年投保一次的问题。对于被保险人来说，有无“保证续保权”至关重要。所以，您在投保时一定要详细了解保单条款，选择能够保证续保的险种。
3．根据不同年龄选择不同健康保险
购买健康险也应根据年龄阶段有针对性地购买。专家建议：学生时期，学生好动性大，患病概率较大。所以，选择参加学生平安保险和学生疾病住院医疗保险是一种很好的保障办法。学生平安保险每人每年只需花几十元钱，可得到几万元的疾病住院医疗保障和几千元的意外伤害医疗保障。
单身一族也该购买健康保险。刚走向社会的年轻人，身体面临的风险主要来自于意外伤害，加上工作时间不长，受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险。
结婚成家后的时期。人过30岁就要开始防衰老，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础，同时对家庭又多了一份责任感，不妨多选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险，避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。
4．期缴更合适
健康保险也是一种理财方式，即可以一次全部付清（即趸缴），也可以分期付（即期缴）。但是跟买房子不一样，保险是对承诺的兑现，付出越少越好。所以一次性缴费就不太理性，理性的做法是要争取最长年限的缴费方式。这样每年缴费的金额比较少，不会影响正常生活支出。而且在保险合同开始生效的最初年份里保险保障的价值最大。
家庭财产保险，划算的投资
“烧水烧出火灾，洗澡洗出水灾”，高女士一直以为这样的经典场面只有在“如有雷同，纯属巧合”的香港电视剧里才会看到，直到2008年自己家里上演了这样一出真“房”秀，她才开始意识到家庭财产保险的重要性。
2008年年初，高女士和老公刚刚领了结婚证，没有举办婚礼，而是选择了旅行结婚。就在他们乘兴而归、准备入住新房时，才发现由于连接冲水马桶的水管阀门断裂，家里早已“水漫金山”，原木地板和家具、家电都泡在水里，还殃及四邻，硬生生地把婚礼省下来的十几万元钱通通搭了进去。望着满屋狼藉，高女士和老公只能懊悔当初没有买家庭财产保险。
现实生活中，像高女士这样倒霉的人并不在少数，很多人在面对火灾、水淹、盗抢等“飞来横祸”时，或者怨天尤人，找物业公司理论；或者想到安装防盗门，却很少有人想到投保家庭财产保险。
作为一名有远见者，为家庭财产投一份保险是很有必要的。当然在投保家庭财产保险以前，我们要弄清楚家庭财产保险的保险范围，也即哪些财产是在受到法定的损害后是可以向保险公司索赔的？
家庭财产保险的可保财产范围很大：
自有居住房屋。
室内装修、装饰及附属设施。
室内家庭财产。
农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。
个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品。
代他人保管的财产或与他人共有的财产。
须与保险人特别约定才能投保的财产。
并不是所有的家庭财产保险公司都给保的，下列这些就不在保险公司的承保范围：
金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固定价值）。
货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、图表、技术资料等（不是实际物资）。
违章建筑、危险房屋以及其他处于危险状态的财产。
摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，手机等无线通讯设备和家禽家畜（其他财产保险范围）。
食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等（无法鉴定价值）。
如何购买机动车辆保险
在购买机动车辆保险时，我们需要注意以下几点：
1．选择好的保险公司
购买车辆保险，首先要选好保险公司，最好考虑规模大、实力强的公司。大保险公司网络齐全，特别是当承保车辆在外地出险时，大公司既可以委托异地网点代为查勘，也可以通过远程信息定损，由于减少了现场查勘等待时间，因而理赔较快。
2．选择哪些车险险种
我们在购买保险时，首先应投保车损险、第三者责任险和车上人员责任险这三项基本保险。如果自己经常跑长途、没有固定车库，或自己所居住小区治安环境不佳，车辆被盗风险较大，那我们还应买盗抢险、划痕险。此外，为了应对《道路交通安全法》汽车“无责赔偿”的新规定，最好加保无过错责任险和不计免赔险，这样无论在事故中是否有责任，都能获得足额赔偿。
3．车险索赔有技巧
如果是几百元的小事故，最好自己兜着。因为按保险公司的规定，车辆投保后一年无索赔记录，下年度续保保费可优惠。比如有的公司每年可优惠10%，优惠幅度最高可达50%，但如果上一年度有较多违章和理赔，次年续保则按赔付记录每次加收保费10%，依次递增，最高可达200%。索赔次数太多，有的公司还可能拒绝续保。
怎样买车险省钱
选车不容易，选车险更有讲究。在选车险时，我们要拿出自己的精明，花最少的钱办最多的事。
1．新车的车险
新车上保险自然是要齐全一点儿，但不宜盲目。要根据自己的实际情况来正确选择险种。一般来讲，自燃险不推荐购买。因为自燃需要作事故鉴定。新车自燃肯定说不过去，如果不是用车的问题的话，自燃都需要由车型生产厂商负责。所以新车完全没有必要购买自燃险种。 至于盗抢险，如果车辆主要是上下班代步用，且住宅和公司都有专门的车库停放车辆，车辆一般不停放在无人看管的地方，车辆被盗的可能性较低，可以考虑不购买此险种。有时买一部方向盘锁或者加装GPS定位服务或双向防盗器比盗抢险更为有效。
对于一些价值较高的中高级车型或新车，如果防盗意识不是太强的话，还是购买上盗抢险比较稳妥。
划痕险可以根据自身情况来购买，如果新车本身为中高级车型，喷漆维修费用又比较高的话，可以考虑购买。至于经济类车型，本身价值不高，即便是新车，也没有太多必要购买这类险种。
推荐新车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔率+不计免赔额+盗抢险，在根据适当情况是否加上车身划痕险。
2．老车的车险
老车某些保险也是需要的，比如车损险。同时随着车的使用年数加长，自燃的风险概率加大，自燃险更是不可或缺。
推荐老车购买最佳险种搭配为：交强险(必保)＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率值得指出的是，老车购买车损最好自己先估算出实际价格，其实只要不是全车损坏，这并不会影响到一般的修理赔偿。假如三年前的价格为10万，现在新车价格为8万，那么扣除折旧后实际投保额在6万元比较合算。
