1．贷款：今天花明天的钱
在座的各位，可能不会一分一分地攒钱，攒到老买套房子，然后也住不上。西方老太太从小就开始贷款按揭一套房子，然后不断地还按揭，最后她享受了一辈子，所以这就是不同的消费观。
——马蔚华（招商银行总行行长，曾在北大发表演讲）
在经济学界，有一个流传很广的故事：
有一位美国老太太，一生中都以贷款提前消费，临死前刚好把贷款还清。而一位中国老太太，天天省吃俭用，存钱准备以后享用，等存到足够钱的时候，她就得病去世了。这两位老太太在天堂见面后，彼此交换心得。中国老太太说：“还是你聪明，哪像我，只是苦了自己。”
姑且不论这个故事所揭示的中美两国人民的消费观念孰优孰劣，可以肯定的是，超前消费的观念已经被越来越多的中国人所接受。所谓超前消费，就是“今天花明天的钱”。明天的钱在哪里呢？在银行里。在我国，经过几十年的发展，个人贷款已成为银行的一项重要业务。银行通过贷款将所集中的资金投放出去，满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时银行也由此取得贷款利息收入，增加自身的积累。从这一点上来说，放贷人和受贷人可谓互取所需，皆大欢喜。
对于个人来讲，银行可提供的贷款主要包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款和个人小额信用贷款。下面我们对这几种贷款方式逐一加以说明。
个人住房贷款。购买商品房时如果资金不足，可以申请个人住房贷款，其贷款利率较低，如采用公积金贷款，利率就更低了。此项贷款中，除人民银行规定各家银行拥有10%利率的优惠幅度外，对公证费、保险费的收取也有不同的规定。现如今，家庭贷款购房时，可采取以下两种较为实用的方式。
第一种是各银行推出的“加按揭”。所谓加按揭，是指部分银行为在该行申请住房贷款、正常还款1年以上、房屋已为现房的借款人提供的一种“追加”贷款服务，加按揭贷款额度加上原贷款余额之和，最高可达房屋评估价值的60%～80%。该政策对于房价升幅大、过去按揭金额不多的房贷客户来说最有吸引力。如工行的幸福“＋”、中行的“一贷再贷”、建行的“个贷通”等理财产品，将企业综合授信的理念引入个人贷款，通过将个人房地产按最高额进行抵押，向优质个人客户提供一次授信、多次循环使用的个人信贷产品或产品组合。
第二种是“一房两贷”。如果我们决定购置一辆汽车，又一时无法筹集到这样一大笔资金，但是家中有人办理个人住房按揭贷款业务，在这种情况下，就可以通过“一房两贷”的办法将正在按揭的房产重新进行评估，在其基础上再行贷款，这样就可以解决购车的资金缺口。
个人汽车消费贷款。随着消费观念的不断更新，现在贷款买车的人越来越多。据调查，买车族中贷款买车者所占的比例已从以前的30%飙升到了现在的70%左右。在国内汽车市场遭遇前所未有的“寒流”、车价频频下调的同时，各大汽车厂商也一直在汽车贷款上做文章，不少车商都推出了车贷优惠活动。厂家的促销目的自然不言而喻。在2008年，受多重因素影响，中国汽车销售市场日趋低迷，降息或无息购车对消费者而言具有不小的吸引力，越来越多的购车者选择了贷款买车。
不过，面对众多车贷优惠活动的诱惑时，消费者应该保持理性的消费态度，选择贷款购车时，必须量力而行。虽说目前不少车贷的月供看起来很轻松，但是首付与尾款比例偏高，对于消费者的经济能力仍然是个不小的考验。一般来说，“零利率”车贷的利息都由汽车厂商贴付，消费者表面看上去得了不少实惠，但是参与活动的车型多数都不能享受新车的优惠价格，只能按照厂家指导价购买。而目前多数车型的优惠幅度都在1万元以上，免息金额可能比车价的优惠数额还少。另外，贷款时还应评估偿还能力，对未来职业发展和家庭收入作合理预期，量力而行。尤其是年轻人，不要盲目跟风买车，以免陷入按揭泥潭。
个人综合消费贷款。这种方式是借款人以个人消费为目的向银行申请的贷款。其最大优势是用房产等固定资产作抵押，可盘活资产；以足够代偿能力的第三人的资信作担保，可减少机会成本。此项贷款的用途较广，除了购房、买车、装修、留学外，只要借款人能够提供其他消费用途，都可以申请贷款。由于其贷款额度和年限均有限定，有关专家建议，如需要大额的短期贷款，这种贷款方式最可行。
个人小额信用贷款。个人小额信用贷款是较为时尚的贷款方式，即无抵押、无担保贷款。通常情况下，银行要求借款人具有二代身份证、稳定的工作证明、收入证明、贷款用途证明；个人信用状况良好；对借款人的收入也有一定条件的限制，一般会要求借款人月均收入不低于4000元。在向银行提交相关申请资料且审核通过后，消费者就可以申请到月收入5～8倍的贷款。
以上各种贷款方式的用途及利息各不相同，我们在贷款时可以根据自身需求选择适合自己的贷款方式。
2．银行是世上最精明的债主
我们又提出了“十变”，对传统的银行管理理念进行颠覆性的变革。变账面利润为经济利润，这是很重要的一变，过去我们的账面利润是指分行盈利就行，现在看考核你不仅仅是看你能不能盈利，而且看你的利润是怎么来的，如果你靠不断地贷款，而且是不断地批发性贷款，这种利润我们不鼓励，因为你消耗资本，风险大，我们倒是非常鼓励你不用资本，或者是少用资本，零售业务的收入和中间业务非利差收入这是鼓励的，等等。
——马蔚华（招商银行总行行长，曾在北大发表演讲）
从本质上来讲，银行也是企业的一种，与其他工商企业一样，银行的经营目的也是为了赚取利润。只不过银行与其他企业经营的“商品”有点特殊：一般企业经营的是以使用价值形态存在的商品，而银行经营的则是货币。
根据业务的不同，我国银行大体可分为中国人民银行、政策性银行、商业银行等。
中国人民银行又叫中央银行，简称央行，是中国级别最高的货币金融管理机构，在金融体系中居主导地位。中央银行的职能是宏观调控、保障金融安全与稳定、金融服务，是“银行的银行”，是“发行货币的银行”，集中保管银行的准备金，并对它们发放贷款，充当“最后贷款者”；对于调节货币供应量、稳定币值具有重要作用。
政策性银行的产生和发展是国家干预、协调经济的产物。在经济发展过程中，常常存在一些商业银行从盈利角度考虑不愿意融资的领域，或者其资金实力难以达到的领域。而这些领域往往又是一些对国民经济发展、社会稳定具有重要意义，投资规模大、周期长、经济效益见效慢、资金回收时间长的项目，如农业开发项目、重要基础设施建设项目等。为了扶持这些项目，政府往往实行各种鼓励措施，各国通行的办法是设立政策性银行，专门对这些项目融资。这样做，不仅是从财务角度考虑，而且有利于集中资金，支持重大项目的建设。
政策性银行与商业银行和其他非银行金融机构相比，有共性的一面，如要对贷款进行严格审查，贷款要还本付息、周转使用等。但作为政策性金融机构，也有其特征：一是政策性银行的资本金多由政府财政拨付；二是政策性银行经营时主要考虑国家的整体利益、社会效益，不以盈利为目标，但政策性银行的资金并不是财政资金，政策性银行也必须考虑盈亏，坚持银行管理的基本原则，力争保本微利；三是政策性银行有其特定的资金来源，主要依靠发行金融债券或向中央银行举债，一般不面向公众吸收存款；四是政策性银行有特定的业务领域，不与商业银行竞争。
“商业银行”是英文C·mmercialBank的意译。在给这个概念下定义的问题上，中西方提法不尽相同。我们认为商业银行的定义应包括以下要点：第一，商业银行是一个信用授受的中介机构；第二，商业银行是以获取利润为目的的企业；第三，商业银行是唯一能提供“银行货币”（活期存款）的金融组织。综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
受国际及国内政治、经济、法律等多方面因素的影响，世界各国商业银行的组织形式可以分为单一银行制、分支银行制和集团银行制。单一银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式；分支银行制又称总分行制，实行这一制度的商业银行可以在总行以外普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。
大多数商业银行都是按《公司法》组建的，它们的组织结构大致相仿，一般可分为3个系统，即决策系统、执行系统、监督系统。其特点是：产权清晰、权责明确、权力机构、执行机构和监督机构相互分离、相互制衡。
多年以前，涉世未深的我曾经问一位前辈：你说这电视台、网站什么的机构是不是傻啊？天天让咱们白看。前辈说，他们才不傻呢！你不看他们怎么提高收视率、点击率？只有有了收视率和点击率，商家才会几亿几亿地砸广告。说白了，电视台和网站不过是拐着弯赚钱。
银行业的经营模式也是如此。很多人将钱存进银行，觉得能够保证钱丢不了、花不了就很满足了。至于利息，总认为是额外的收入，多些少些并不在乎。有些人甚至会想：在古代把钱存进钱庄还得交保险费呢！很少有人想过，银行为什么要给利息？为什么定期利率比活期高？原因就在于，银行要用我们的钱去挣钱。下表是2008年12月23日人民银行发布的现行存、贷款利率，我们从中不难发现，银行拿着我们的钱借给别人，然后就赚了大部分利息，只给我们很小的一部分。
除了贷、存款利率的差价（至少一半），银行还要赚取各种中介服务费用。也就是说，银行依靠信誉和微薄的利息将老百姓积攒的钱“借过来”，集中起来后再将这些钱借贷给企业或个人，不仅获得更多的利息，反倒要收借给它钱的老百姓的服务费，而被借了钱的老百姓反倒觉得银行是世界上最有钱的地方兼生钱的地方，付出了利息的企业也会对银行产生好感，从这个意义上来讲，银行实在是世界上最精明的债主。
3．贷款买房：做房子的主人还是做房子的奴隶？
房地产把中国的年轻一代已经彻底困住了，年轻人大都成了房奴。房奴是什么？房奴是指那些为了偿还房贷，可以不择手段的人。你交不起钱，房子就收走了。一旦成为房奴，年轻人最基本的尊严、道德就没有了。
——曹建海（中国社会科学院国际投资研究中心研究员，曾在北大发表演讲）
能够拥有一个属于自己的避风港，拥有一个温馨的家，是所有人的梦想，或者说是基本需求。然而时至今日，“安得广厦千万间”依然是一种崇高的理想。惟一的进步是，在如今，那些原本住不上房子的人，即那些经济实力不太强的普通人群，可以向银行申请贷款，选择分期付款的方式，提前拥有自己的房子。
从严格意义上来讲，买房贷款有三种形式：纯公积金贷款、纯商业贷款和组合贷款。
住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。按照相关规定，凡是缴存公积金的职工均有享受此种贷款的权利，均可按公积金贷款的有关规定，申请公积金贷款。
纯商业贷款又叫个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。我国多家商业银行都有该项业务，如建行、农行等，申请贷款的手续也大致相同。
而组合贷款，就是公积金贷款与商业贷款相结合的贷款方式。
对于普通人群来说，如果经济能力足够，究竟是全款买房合适，还是贷款买房合适呢？我们先来分析一下二者的优点和缺点。
全款买房首先可以节省一笔资金。虽然第一次付的钱多，但从买房的总数来看，可以免除各种手续费、银行利息等。而且由于是一次性付款，所以能和开发商讨价还价，进一步节省购房款。其次，付全款购房后没有经济压力，购房者不再为房款而操心，从容安排以后的金融计划。第三，全款购房后容易转手。全款购买的房子再出售方便，不必受银行贷款的约束，一旦房价上升，转手套现快。即便不想出售，遇到经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。
全款买房的缺点也是显而易见的，一是资金压力大，毕竟一次性投入很大，可能会影响消费者投资其他项目。二是投资风险大，除非对房产项目有深刻了解，包括建筑质量、开发商的技术和资金实力等，否则买到的房子达不到预期的期望值。
而贷款买房的第一个优点，是不需要当时花费很多钱就能够买到房子；第二个优点是可以把有限的资金用于多项投资，也可以出租房屋，以租养贷；第三个优点是银行会替我们把关，银行除了审查贷款者之外，还会审查开发商，保险系数自然要高一些。
贷款买房的缺点也体现在两个方面，一是让我们背负债务，增加心理压力；二是不易迅速变现，房屋再出售困难，不利于购房者退市。
当然了，对于经济实力稍差的朋友而言，如果实在想早一天住上自己的房子，那就只能采取贷款的方法了。然而贷款买房时一定要量力而行，应该在资金方面给自己留有余地，千万不能“孤注一掷”。否则，我们将会面临很大的压力，成为下一个“房奴”。
“房奴”一词，顾名思义就是成为房屋的奴隶，是指城镇居民抵押贷款购房，在生命黄金时期中的20到30年，每年用占可支配收入的40%至50%甚至更高的比例偿还贷款本息，从而造成居民家庭生活的长期压力，影响正常消费。购房影响到自己教育支出、医药费支出和抚养老人等，使得家庭生活质量下降，甚至让人感到被奴役般的压抑。
那么如何避免成为“房奴”呢？
首先，购房者必须具有较强的心理承受能力。在我国，有许多人受传统观念影响较大，大多数人心中存有“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念，而且在短时期内很难改变的。如果具有此种观念传统理财观念，就不宜贷款买房。一旦贷款买了房，最终难逃为债务所累的命运，与此同时，还会加重我们的心理负担。因此，对于心理承受能力差的人来说，不宜贷款购房。
