【内容摘要】本文就信贷如何更好地为农业发展服务，从树立经营新理念、创建管理新机制、拓展业务新领域、探索运作新模式、增添服务新功能等五个方面深入分析了信贷与农业发展的关系。
【关键词】：信贷农业发展服务
我国是一个农业大国，改革开放使传统的农业模式不断进化，不断发展。但与西方发达国家相比，我们的农业总体水平还处于落后状态，与之相差甚远。如何提高农业效益，使拥有13亿人口的粮食需求大国不仅能自给自足且能创造一定效益，不仅仅是摆在中国广大农民面前的问题，也是摆在我们每个中国人面前的问题。近年来，随着农业经济的市场化、法制化，订单农业悄然兴起，作为与农业发展有密切关系的农村信用合作社，支持和发展订单农业责无旁贷。
订单农业是一种新型的维系农业产业链的经济运行模式，它将农业经济主体的农民、企业、农村经济组织之间双方、多方或共同的民事权利、义务关系以合同的形式予以规范，使农业经济的行为市场化、法制化。随着订单农业的兴起和普遍推广，农副产品销售难、种田不赚钱甚至亏本、农田撂荒等老大难问题将得到有效解决；农村资源得到优化配置，产业结构调整，科技含量提高，农业增效，农民增收有了市场保障，农业和农村经济将沿着健康轨道良性、快速发展。为此，与之相伴而生存和发展的农村信用社的信贷业务应当有所创新。
一、树立经营新理念
新型的农业经济，要求农村信贷服务必须突破传统观念，赋予新的内涵。
1.树立借方市场理念
在市场经济条件下，各市场主体都是“天生的平等派”。随着农业和农村经济的不断发展，农村投资环境的不断优化，农村资金市场将日渐活跃，由农村信用社独撑农村信贷市场的格局将被打破。一是过去因为农业和农村经济萎缩而纷纷退出农村市场的金融机构，将瞄准农业和农村经济大发展的机遇而重新进人农村市场；二是农村民间借贷将顺应订单农业的发展而日渐活跃；三是“两会一部”虽已取缔，其他形式的融资、筹资组织将有可能应运而生。因此，农村信用社盘踞贷方市场、坐等求贷上门的樊篱必须拆除，要主动出击，变被动受理贷款申请为主动推销贷款业务，抢占借方市场、寻找优质客户。
2.树立扶优限劣理念
农业信贷的投放，不能普降毛毛雨，单纯追求农户受贷面。要坚持扶优限劣的原则，突出重点，扶持典型。一方面，在投向选择上，要着重支持“五高”品种和项目，即商品率高、市场占有率高、科技含量高、附加值高和经济效益高；另一方面，在对象选择上，着重支持信用好、生产经营效益高、偿还本息有保障的农户、企业和农村经济组织。同时，要把信贷扶优与扶贫有机结合起来，信贷扶贫是农村信用社的光荣传统，它不是赈灾济难，而是对贫困农户、企业、农村经济组织高效益产品和项目的生产经营予以适量的扶持，促进农业发展和农村经济共同富裕。
3.树立发展理念
用静止的观点看，农村信用社的存量风险、亏损包袱令广大信合干部职工愁眉紧锁，不得其解，而用发展的眼光看，上述问题将随着信用社业务经营的发展和综合实力的日益壮大而渐趋化解。所以，农村信用社一定要抓住农业大发展的机遇，促进自身业务大发展。
农业和农村经济发展，一靠政策，二靠科技，三靠资金。在政策落实、科技应用推广后，资金成为量突出的问题。作为以服务“三农”为宗旨的农村信用社，必须适度扩张信贷规模，通过千方百计组织存款，向人民银行争取支农再贷款，盘活存量资产，适量拆入资金等增大农业贷款投放量，解决农户、企业和农村经济组织生产、加工、运输、销售和服务所需资金困难。
二、创建管理新机制
1.实行客户经理制
要以现有的管片信贷员、管户信贷员为基础，将过去为客户提供单一信贷的信贷人员培养成为客户提供多功能全方位金融服务的客户经理，并建立相应的管理制度。客户经理是一种全新的金融营销方式，它变多头对外、分散对外、条块分割为一头对外、统一营销、综合服务。它不是管片信贷员和管户信贷员的时髦称呼，但其成功运作有赖于信贷人员在综合分析的基础上进行操作，有赖于信贷审批人员控制风险。客户经理需要强有力的信贷后台支持，而信用社过去实行的管片信贷员和管户信贷员贷款“四包”责任制，为现今推行客户经理制奠定了良好的基础。而“客户经理制”是改善信用社经营的有效方法。“客户经理制”的一个突出的优点是服务系统化、责任明晰化，客户经理通过深入一线开展服务，推行贷款营销传递市场信息，并与客户建立真诚的信用关系，不仅有利于当地经济发展，而且有利于信用社实现自身效益。信用社应当立足当地实际，以效益性、安全性、流动性为基本原则，开展好金融服务。可以说农村信用社最大的优势是职工多是农民出身，虽然文化程度不高，但对农村经济、人文信息有着非常充分的了解，立足本地实际，主动选择的贷款户无论是安全性，还是效益性，往往能够保证。
2.实行代管代收和协管协收制度
一是实行代管代收制度。要充分发挥信用代办站的作用，利用代办站对站区范围内的农业贷款进行代管和代收。把站干作为客户经理的下线，壮大农业信贷队伍，延伸农业贷款管理和回收的触角，维护信贷资金的安全。二是实行协管协收制度。要适应农业贷款点多面广的布局结构，在农村聘请思想觉悟高、家庭经济条件好、邻里关系好、群众威信高的农民为信用社贷款协收员。实行农户贷款联户协管协收制。对农户贷款实行5户一联或10户一联，根据协收员的能力和贷户分布状况，还可扩展到20户一联或30户一联，构建健全的农户贷款管理、回收网络。
三、拓展业务新领域
1.贷款对象新布局
农业贷款投放的对象不能局限于从事种养业农户，对以农副产品为原料的加工企业、农业生产资料供应部门、农业服务组织，如农机服务站、农技推广站、植保站、动物检查防疫站和从事农副产品流通的农民经纪人等，只要符合贷款条件，都是农村信贷服务的对象。
2.贷款用途新组合，农业信贷资金既要投向有形资产领域，又要投向无形资产领域
农业贷款除用于因农副产品贸易需要而进行的农村市场建设、农副产品运输、销售所需资金，对农民经纪人的经费短缺、因农副产品网上交易进行的计算机网络建设、农民学科学的资金投入、农业人才资源的开发投资和农业科技服务组织建设等也可给予必要的投入。
3.适应发展新要求
随着农业和农村经济的发展，农业比较效益不断提高，农业将不再只是农民所从事的行业，城镇居民也将纷纷投资农业、从事农业。城市金融机构和有关部门对农业直接投资存在着诸多不便，需要委托信用社予以代理。信用社要把委托代理业务作为新的效益增长点把握好，把它作为活化农业信贷资金的重要渠道疏理顺畅。
四、探索运作新模式
1.依单定额、持证贷款
农村信用社要对社区内的农户、企业和农村经济组织普遍进行经济状况调查和信用等级评定，建立完备的经济档案，筛选贷款对象，依据其订单所定金额和借款人的偿还能力而合理核定贷款限额，颁发《贷款证》，实施持证贷款。农民持本人身份证和《贷款证》、企业和农村经济组织持《贷款证》则可在核定的限额内随时到指定的信用社办理贷款，并实行余额控制，周转使用。
2.资金顺应产业链而循环
要充分发挥信用社的桥梁和纽带作用，扣紧拉长农业资金循环链，知晓社区内向农民提供种子、苗种、农机、农药等农业生产资料的供应部门和提供农业科技服务的农业服务组织的成本投入，信用社要依据这些部门与农民签订的买卖合同、运输合同、技术合同等所定金额适量予以贷款支持，当它们向农民销售产品，提供服务时，信用社则收回对它们的贷款而发放农户贷款；而农民向以农副产品为原料的加工企业出售农副产品时，信用社则收回农户贷款而发放企业贷款；对企业、农村经济组织之间的双方或多方经济活动，也可依合同所定金额收甲方贷乙方或收乙方而贷甲方。这样一环扣一环，形成资金循环链，使有限的信贷资金在支持农业的农村经济发展中，发挥最大的作用。
3.改写农业贷款投放定式
随着反季节农副产品的日益增多和农村企业、农业经济组织的发展，传统的春放秋收和农业信贷运作模式已不适应农业和农村经济的发展，农业贷款必须实行常收常贷，并根据贷户的生产经营周转而合理确定期限。对生产经营效益高、信用关系好、有还本付息能力并能提供有效财产抵押，投资回收期限在一年以上的借款户，可发放中长期贷款。而信贷质量的好坏直接影响到信用社的效益，其至生死存亡。因此，我们把信贷管理放在重中之重，严格按照信贷原则和政策，从实际出发，放好每一笔贷款，管好每一笔贷款。注意做好五个方面工作：一是管好信贷员。在贷款管理上，信贷员要树立责任重于泰山的管理理念，按政策办事，把好信贷关口。二是处理好贷与不贷的关系。始终坚持对贷户负责和对信贷资产负责相统一的信贷管理原理，努力处理好支持生产和保证信贷资产质量的关系，澄清“给钱是支持，不给钱就是不支持”的片面认识。三是停止“借新还旧”使不良贷款真实显现。随着新的“以贷收贷”的认定标准的下发，大部分此类贷款皆因不符合四条转贷标准而成为不良贷款。同时，有的企业因担心还“旧”后不能贷“新”，故意拖欠不还，以达到长期占用贷款的目的，会新增不少逾期贷款。四是盘活不良信贷资产，在经营管理中重视做好不良信贷资产的盘活工作。在依法收贷同时，利用“名人效应”和各种有利关系协助清收不良贷款。五是对贷户的信用状况做到了如指掌。农户只要凭本人贷款证和身份证，可随时到信贷专柜贷到款，但信贷员要做好贷后跟踪服务、建立农户经济档案，定期走访和掌握贷款使用状况，经营业务项目进展变化情况，及时提供信息咨询服务，保证贷款的安全性、效益性。
4.摒除收息旧习惯
农村产业结构的调整，传统的种养模式被打破，农民、企业和农村经济组织的收入实现多元化，为信用社贷款实行按月或按季收息提供了经济基础，因此，信用社不能再沿袭到期收息或年末收息的做法，要根据农村经济结构状况坚持按月或按季收息，提高农业信贷金效益。
5.开辟服务新阵地
简化手续确实方便了农民、企业和农村经济组织借款，而对远离信用社营业网点的边远村组和地处偏僻的农户，信用社则要走出柜台，深入农村，设点办公，送贷款上门。要从资金上服务于农民，从感情上贴近于农民。
五、增添服务新功能
要使农业信贷面的拓宽，量的增加和质的提高均衡统一，信用社的服务工作十分重要。信用社员工一是要转变“支农吃亏”的思想观念，二是要摒弃“贷户利益事不关己，高高挂起”的作风，要深入农村，为农民和农村经济组织提供服务的同时，还要为贷户提供信息服务，为贷户提供成本管理和农业科技服务；要充当农民经纪人角色，为农副产品的生产、运输、销售穿针引线，牵线搭桥；要架设专线电话和设置咨询服务台，为贷户的品种选购、项目选择和经济合同的签订提供咨询服务。更重要的是改进服务方式，针对农民贷款担保难的瓶颈问题，积极推行农户小额贷款和农户联保贷款，以切实解决农民贷款难问题，并改变以往坐等客户上门的经营作风，树立贷款营销的经营观念，主动出去，深入农村，上门服务，实地实时地了解农民的实际需要，增进与农民的感情，及时解决农民的资金需要，更好地发挥自身优势，为农民提供方便快捷的金融服务。随着经济的高速发展，农民对金融服务的要求也日渐提高，为了满足农民不断的服务需求，农村信用社在改进服务方式的同时，充分发挥农村信用社根在农村，点多面广的优势，加强各项业务的开拓和创新，完善服务功能，为农民提供优质、高效、方便快捷的金融服务，方便农民的生产、生活，提高农村信用社的社会知名度和社会信誉。
信用社职工要打破以往“坐商”的传统习惯，灵活工作，深入支农第一线，为农民提供优质的金融服务工作。服务内容包括：上门吸收日常存款，进行储蓄及信贷政策宣传；审查责任村村民贷款申请，向审贷委员会提供村民资信情况；负责贷款的发放、收回，监督全过程，并作为这些贷款的第一责任人。信贷员根据农时服务上门，送货上门，金融服务的效率和质量不断提高，而且在工作开展过程中，使职工与农民之间建立起一种信用之外的“信用”，有助于农村信用社开展工作。
综上所述，农村信用社的根本出路在支农。农民增收、农业发展是新时期农村发展的着力点和归宿。同时，受传统思想文化的影响，农户偿债意识强。而且，农民是生产和消费的双重主体，一旦出现经营风险，其生产积累和消费积累能够互相补充，因此农户贷款风险系数较低。在农村信用社发展的历史上，形成呆账贷款最少，信用社自身经营效益最好的时期是20世纪80年代初期。在这一时期，农村信用社的贷款主要用于支持农民种好责任田，以小额农户贷款居多，其中有不少是信用贷款，但形成风险的并不多。基层信用社的员工出身多是土生土长的农民，对所在的农村的经济和人文环境十分熟悉，在贷款的考察、管理、回收等方面都有许多的有利条件。对农村信用社来说，信贷管理上最有优势的行业应该是农业，最有优势的地区是农村。所以说，立足“三农”、支持“三农”不仅是一项政治任务，更是农村信用社从自身情况出发扬长避短，搞好自身市场定位的最佳选择。
西部大开发的号角已经吹响，传统农业受到了极大的挑战，在党的富民政策指引下，绿色高科技环保农业已在西部蓬勃发展。试想，再好的政策，再好的领导，再热情的农民，如果没有强有力的资金做后盾，新型订单农业也难迅猛发展。对于农村信用社来讲这是机遇，也是考验。
参考文献：
王蔚松著：《企业金融行为》，2001年2月版。
唐旭、成家军：《现代商业银行业务与管理》，2002年版。
