一般来说，风险、通货膨胀率是对理财效果有明显影响的2大外在因素，也是我们在设立理财目标时不得不考虑的因素。关于风险和通货膨胀，在前面章节中，我们已经详细的论述过，这里就不再赘述。
而所谓将风险外在因素考虑在内，是指要考虑到财产、人身可能会遭遇到的意外情况，提前做好防范措施，以减少意外来临时的损失。如购买保险就是不错的方式，终身寿险、定期寿险、医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险等的购买、购买份额都是在订立理财目标时应该考虑的。
对通货膨胀的考虑则是指在计算所需资金时应该计算的是未来值而非现在值。如计划在2年后购买一辆奇瑞QQ，而它的现值是5万元，因为有通货膨胀，所以你只准备5万元是明显不够的，你应该按照它的未来值来规划，假设通货膨胀率为3%，那么你应该准备的钱就是50000×（1+3%）2=53045元。
总的来说，订立有效的理财目标是实现财务自由的第一步。在订立了有效的理财目标之后，拟定执行计划，并且不畏艰难地彻底执行它，一直坚持下去不放弃，那么财富梦想就总有一天能够实现。
理财要趁早
有人说：“出名要趁早。”我们却要说：“理财更要趁早！”
曾经有人问过这样一个问题：“年轻人最大的恐慌是什么呢？”
甲回答：“没有恋人。”
乙回答：“没有朋友。”
丙回答：“没有钱。”
很显然，对于一般人而言，这三种情况都是难以让人平心静气、坦然面对的。那么哪一种恐慌让我们最没有安全感，却又是最有能力逆转的呢？答案当然是“没有钱”。
因为钱是其中三大恐慌中最客观的存在物。有没有恋人，或多或少都与缘分有关，缘分这东西却又是最变幻莫测让人难以捉摸的，我们无能为力很正常；朋友这件事情跟恋人有相似之处，投不投缘很重要，你的魅力和磁场能不能把别人吸引过来也不是你一个人能说了算的；至于有没有钱，那就完全取决于你自己了，这是你最能把握的东西，对你的钱财如何经营完全是你自己的事情，有收入却没有财富，就只能怪自己理财无方、生财无道了！
当然，要改变没钱这一现状也是最容易的，因为只要钱在你手里时你把握住了，你就能掌握主动权。至于为什么说理财一定要趁早？不如让我们举个例子来说明：
如果从20岁开始理财，每个月投入100元用做投资，假设每年有10%的投资回报，到60岁时，你会拥有63万。
如果从30岁开始理财，每个月投入100元用做投资，假设每年有10%的投资回报，到60岁时，你会拥有20万。
如果从40岁开始理财，每个月投入100元用做投资，假设每年有10%的投资回报，到60岁时，你会拥有7.5万。
如果从50岁开始理财，每个月投入100元用做投资，假设每年有10%的投资回报，到60岁时，你会拥有2万。
数字是最能说明问题的，早十年和晚十年的数字差有没有触动你呢？至于为什么会有如此大的差距，那就要归功于伟大的“复利效应”了，什么是“复利”？复利就是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。爱因斯坦说过：“复利堪称是世界第八大奇迹，其威力比原子弹更强大。”至于强大到什么程度，让我们用一个更加直观的例子来说明：
请在100万和1块钱之间作出选择：你是选一次性给你100万，还是第一天给你1块钱，以后每天所给的钱是前一天的倍数，如此累加一个月？绝大多数的人会选择100万，因为1块钱的吸引力实在太小了，谁也不会费心去计算一个月后它会有多少，而且大家已经断定它肯定也不会有多少。但事实是，经过一个月的累加，这1块钱在第30天已经超过了10亿。
这就是强大的复利效应，不信的话可以拿起纸笔自己算算看。
尽管“复利效应”没有将投资的风险和客观因素的影响计算在里面，且数据中永远的“10%”或倍数增加也许很难实现，但是持之以恒的“以钱生钱”的理财策略所带来的财富必定会远远超出你的估量。如果我们因为自己还年轻，就认为理财尚早，而忽略了这个效应，同时，也就只能眼睁睁看着别人的财富越来越多，忍受着自己和对方的差距越来越大。无异于浪费了大量的财富增值机会，也就等于错过了拥有大笔的财富。自己起跑晚了，又怎么能够责怪别人比自己跑得快呢？
因此，别拿没钱、没时间、没经验这些理由当作借口，从此刻开始理财。理财其实并没有你想的那么复杂，只要做好以下几步，你的钱就能生钱：
1.清点财产和负债
要理财先看看自己手里有多少钱，这是最起码的。计算方式：净资产＝资产-负债。
2.制定理财目标
先弄清楚自己最终希望达成的是什么才更知道自己应该把钱用在什么地方。
3.打好储蓄基础
为了以后能当上“小富翁”“小富婆”，现在就得脱离“月光族”。如果你的银行账户一分钱也没有，那么从现在开始就强制性储蓄吧，不需要太多，每月收入的10%即可，这是你以后投资和财产增值的基本保证。
4.安全稳健投资
在有了一定的储蓄基础的前提下，拿出一部分钱来作为投资之用，在考虑自己的风险承受能力情况下选择安全稳健的投资，如基金、股票、债券等。
5.做好自我保护
所谓自我保护也就是给自己买保险，当然保险也是一种投资形式，之所以将它单列出来是因为与其他投资形式相比，它具有保护功能。日后即使自己投资失利或者遭遇不测，也可以有最起码的保障。
合理安排你的财产才能给你带来更多的财富，而越早开始理财你的财富才会越多。不要再把理财当做一个计划，而是要尽快将它转化为行动。那么，你还在等什么？就从今天、从此刻开始你的理财之旅吧。
理财要因时而异
理财是一个漫长的过程，它贯穿人的一生。而人生分成许多不同的阶段，理财自然也要根据人生所处的不同阶段来调整。
下面就让我们一起来看看人生不同阶段应该有怎样不同的理财规划：
1.单身贵族阶段
每个人刚踏上社会的时候总是快乐、自由、充满希望的，这种单身贵族的生活一般会持续2~3年的时间，直至踏进婚姻的殿堂。
单身贵族们有活力、有知识、有希望，对新事物、对时尚有着强烈的追求欲，因此往往开销很大，稍不注意可能就沦落成为“月光族”了。这个阶段的人并没有经济基础，而未来的各项人生计划（如结婚、创业等）都需要财务支出；此外这一时期虽然人生风险出现的概率比较低，但是单身贵族的风险承受能力也低。基于以上两点，因此还是需要一定的应急资金。
也就是说，各位单身贵族在享受自由、美好生活的同时也不能忘了积累财富。在这一阶段，财富的积累是理财最主要的项目。当然也可以适当进行一些小投资，如小份额地炒股等，这样可以获取一些理财经验。但总的来说，这一时期的理财风格还是应该以保守为主。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。
2.二人世界阶段
从步入婚姻殿堂到拥有自己的孩子，大概有1~5年的时间，在此期间，夫妻俩共同努力，而不再是单打独斗，财力自然会大大提升，生活也日渐稳定。但开销也增加，如供房、置办家电、生育准备等。当然此段时期，人生意外的出现概率不高，而风险承受能力相对较高。因此，这一时期的投资理财风格以温和进取型为佳，在追求财富增值的同时一定要注意财富安全。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。
3.子女教育
这是一个漫长的阶段。一般来说，从孩子降生到孩子独立往往需要20多年的时间。在这段时间里，子女教育规划是家庭头等重要的事情，将成为家庭的一项主要支出。但同时，随着夫妻工作经验、投资经验的丰富，财富积累的成果也已经初见成效。但值得注意的是，面临的风险会增加，风险发生概率也相对提高，如中年突发疾病、遭遇事业低谷等都有可能发生。因此，凭借一定的财富基础，可以尝试进取型的投资，但同时也要注意将投资的品种多样化以分散风险，而教育险、医疗保健险的购买也不容忽视。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。
4.准备退休
这是一个由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段你的赚钱能力开始减退，但幸好子女已经独立，而父母也可能已经故去，所以负担也较轻。由于风险承受能力减弱，因此在该阶段，风险管理成为了你理财的第一要务。
由于人的生理特点，在这个年龄阶段，各种疾病陆续开始“登门造访”，不过由于你在上一阶段就为自己准备了疾病保险，因此完全没有必要担心，应该注意的是负债情况以及风险管理。首先，你应该仔细检视自己累积的财富与收支平衡的情形，如房贷、车贷等的缴纳情况；负债还有多少，是否是一种负担；收支是否存在缺口，应该怎样补救等。其次，在投资标的的选择上，应该以低风险的稳健投资为主，如货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等就是很好的选择对象，但是要注意，不要盲目跟风，要多听取一些专家的建议，以避免不必要的损失。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金。
5.养老退休
这是人生真正的退休期，由于之前的合理理财，健康、养老等都有了保障，你一般不会为了经济而发愁，但往往会出现心理上的空巢期，因此，你可以继续做一些社会工作，发挥余热，一方面可以让心灵不再孤寂，同时也能增加收入。
由于在该阶段安定更加重要，因此在理财投资方面，你应该进一步扩大固定收益投资所占的比例，而降低激进冒险性的投资。即使本身属于风险追求者，也应该以不影响基本生活所需为原则。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。
提高“财商”是理财不可缺少的预备课程
所谓“财商”，是指一个人在财富方面的智商，是一个人掌控、操纵财富为自己服务的能力，英文为“Financial Quotient”，习惯上简称为“FQ”。
在经济主导一切的时代，经济高速发展，FQ也渐渐与IQ、EQ并驾齐驱，它们一同被称为现代社会能力三大不可或缺的素质。FQ是一种理财的智慧，表现为一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，这种能力又包括两个方面：
第一，正确认识金钱及其规律的能力；第二，正确运用金钱及其规律的能力，它反映了人作为经济个体在经济社会中的生存能力，所以在人类生存和发展中是不可或缺的。
我们知道，犹太人几乎相当于财富的代名词，而他们之所以能成为世界上最有钱的人，在很大程度上是因为他们对“财商”教育的重视。不过，随着商品经济的迅速发展，对于财富，中国人开始逐渐呈现出开放的态度，而财商的教育也被提上了日程。现在，不仅是有独立经济能力的成人开始有意识地提高自己的财商，对那些刚刚上学的孩子的财商培训也正在盛行。
生活中，虽然大多数人都没有受到过专业的财商训练，但是从现在开始重视起来，你的“FQ”会在你的重视中逐渐提升。有意识地纠正自己不正确的金钱观，树立对金钱的正确认识；控制自己的消费欲，不让自己被金钱所操控；多接触财务信息，逐渐掌握投资理财的方法……慢慢地，你赚取金钱和驾驭金钱的能力就会提高，就能在财富的王国里面如鱼得水，进而更加有效地利用你的金钱，成为自身财富的主宰者。
至于应该如何提高自己的财商，不妨从以下四个方面入手：
1.掌握财务知识
你可以对数字不敏感，但是你一定要了解它，因为你的财富就是用一个一个的数字来计算的。尽管财务报表比CS、传奇、偶像剧枯燥得多，但是如果想让自己拥有更多的财富，这些知识你就必须掌握。
2.熟悉投资战略
“用钱生钱”说白了就是一种投资的科学战略，如何让自身少量的财产繁殖衍生出更多的财富，就需要依靠有效的投资来实现。而投资战略的部署直接关系到你投资的成败与否，所以对于投资的战略你一定要熟知。
3.了解供求关系
