财商教学工具No.1——零花钱
花钱，有人觉得这不过是一件再简单不过的事情，然而从孩子的理财教育方面来看，它却是一件很复杂、也非常需要用心和智慧的事情。因为，对小孩子而言，从约束消费欲望、分析合理需求，到比较商品的性价比、收集商品信息、选择商家等，再到计算找零、和老板讨价还价，这所有的事情都需要学习。在支配零花钱的过程中，如果方法得当，孩子也会从中受益匪浅。
对于父母而言，想要通过零花钱来帮助孩子提高财商、学习理财，应该注意从以下几个方面教育和约束孩子：
零花钱也不是随便给的，方法要得当
（1）发放零花钱的时间
在发放零花钱时要注意时间间隔，孩子越小，间隔的时间也应该越短。因为，年龄越小的孩子在消费控制和计划方面也越差，而缩短时间间隔能够在一定程度上更好地监督和照顾孩子的购物需求。一般情况下，在孩子10岁之前，可以一周发放一次；10岁之后随着年龄增长，可以延长发放周期，间隔两星期、一个月甚至半年发放一次。
（2）定时定人发放
就像按时给员工发放工资一样，父母给孩子发放零花钱也要定时定量，至于时间选择上最好是在周一发放，因为这样可以避免孩子在周末时不节制地消费。定人发放，可以有效防止孩子们冒领零花钱。
（3）每次发放零花钱的金额
设定零花钱的金额需要考虑很多具体情况，比如要考虑孩子的年龄、孩子们的普遍消费标准、家庭经济情况、零花钱需要覆盖的花钱项目等，这些都是要酌情考虑的因素，父母需要根据具体情况制定具体标准。一般说来，在孩子7岁以前，每周零花钱应该在5元钱以下；在孩子10岁之前，车费、饭钱前等日常生活花费应该由父母来支配，不要算在孩子零花钱的范围内。
（4）孩子零花钱的结构组成
在成人的世界里，有多种多样的工资制度。在给孩子发放零花钱时，父母也可以模仿工资制度，让孩子的零花钱组成结构更多样化，比如采取“基本工资+额外奖励+干活报酬”的方式。除了每隔一段时间发放固定的“基本工资”之外，父母可以根据孩子的消费合理性制定奖励制度，另外还可以通过让孩子做家务、打工的方式赚取额外的零花钱。
这样，孩子会慢慢懂得，天上不会掉馅饼，更没有不劳而获的好事，只有通过自己的努力和劳动，才能获得更多的报酬，提升自己的生活质量。
教孩子零花钱应该怎么用
（1）用来提升孩子的知识水平
认识金钱、消费、理财等都是孩子需要慢慢学习的知识，另一方面，其他课外知识的提升也可以通过零花钱来实现，比如用零花钱买课外书、参加讲座、听音乐会等。
（2）通过零花钱的管理和使用学习消费
在孩子花钱购物过程中，父母要注意培养孩子的消费观念和消费能力，教孩子认真观察、慎重购物，这对孩子的财商培养非常重要。
“买什么”——根据需求合理消费
手里有了一定的零花钱，并不意味着孩子想买什么就买什么，父母要教孩子合理消费，帮助孩子判断哪些商品是可有可无的，哪些商品是必须购买的；哪些商品是有价值的，哪些商品是没有意义的；哪些消费是浪费钱，哪些花费看起来没必要却意义重大……要让孩子明白，该花的钱不能吝啬，但是不该花的钱要学会克制和节俭。
帮助孩子合理利用零花钱，也是一个向孩子传导正确的金钱观和价值观的过程。要让孩子明白：想要的东西是买不完的，消费也是永无止境的，因此每个人都要学会合理消费、理性取舍，在满足自己一些需求的同时，就必须放弃另外一些需求或欲望；同样的，这个世界上的很多资源也不是取之不尽的，所以我们要学会节约资源，不要铺张浪费，将资源用在更多有意义的事情上。
“到哪儿买”——学会比较与选择商品
学会选择商品，也是孩子需要学习的一堂财富课。太小的孩子也许还没有比较和选择的意识，但是随着年龄的增长，孩子也需要学习和掌握挑选商品的技巧。这些技巧包括通过货比三家来选择性价比更高的商品，也包括消费水平的权衡——既不能盲目追求省钱，也不能一味追捧名牌消费品。
为了帮助孩子学会这些技巧，父母不妨带着孩子一起逛超市，购物过程让孩子也参与进来，然后通过比较和权衡，最终确定购买的商品。
“怎么买”——让孩子学学讨价还价、找零核对
不要觉得“讨价还价”显得寒酸或者斤斤计较，其实从心理层面来讲，它是一种不错的心理游戏。通过这种游戏，父母能够帮助孩子看清一些商业规则，让孩子明白商品的实际价值和老板要价之间是有空间的，进而学一点“生意经”，以免以后在购物时吃亏。同时，在讨价还价过程中，孩子的思维能力和语言表达能力也会得到锻炼，何乐而不为呢？
另外，和孩子一起购物时，可以让孩子核对找回的零钱，既可以让孩子练习一下现实生活中简单的运算，又能让孩子增加对商业的理解。
帮助孩子学习理财
在孩子七八岁时，父母就应该有意识地对孩子进行相关的理财教育了。具体措施如下：
（1）帮孩子建一个银行储蓄账户，让孩子慢慢熟悉与银行相关的各种知识和程序。
（2）培养孩子进行有计划开支的能力，每个周一可以让孩子做一个本周的开支计划清单。
（3）教孩子记账和核算账本，要求孩子准备一个账本记录每周的开支情况，周末进行账目核对。
（4）组织家庭式的借贷活动，比如父母可以借钱给孩子买一件大件商品，但是孩子必须支付利息，这有利于培养孩子的储蓄和借贷意识。
让金钱与爱实现对接
让孩子时时刻刻计算着和金钱有关的事情，有时难免显得太功利，因此父母也要注意培养孩子和金钱有关的爱心，告诉孩子金钱的意义不只是钱。
比如，父母可以引导孩子向希望工程募捐，让孩子参与公益活动，帮助孩子接受爱心教育。在长辈生日或者过节日的时候，引导孩子给长辈买些小礼物，教孩子用财物来表达爱、传递爱。这样，孩子才能渐渐明白，钱不仅是满足人们生活需求和欲望的媒介，更是传递爱、分享和快乐的介质，它拥有着更为崇尚的意义和价值，关键要看怎么利用它。
给孩子多少零花钱才合适
孩子的零花钱都用来干什么了？孩子的口袋里到底有多少零花钱？作为孩子的父母，你都清楚这些和孩子相关的账目吗？某组织曾做过一次小型的调查问卷，主题是“关于小学生零花钱和理财意识”。
该调查结果显示，每月超过200元零花钱的孩子只有1％，15％左右的孩子每个月的零花钱是50～150元，而零花钱数目在50元以内的孩子则占了84％。在提及关于储蓄的认知时，99％的孩子都会将用不掉的零花钱存起来，这些孩子都具备一定的储蓄意识和习惯。至于储蓄的数目，储蓄额低于50元的孩子占20％，储蓄额在50～200元之间的孩子占25％，而储蓄额超过200元的孩子则有55％。
关于零花钱来源的调查显示，67％的孩子从父母那里得到零花钱，8％的孩子零花钱主要来源于长辈，如爷爷奶奶、外公外婆。另外，值得注意的是，有76％的孩子反映，自己通过帮长辈做事得到过零花钱，甚至有25％的孩子反映，自己的零花钱主要来源就是通过劳动来赚取的。在劳动方式上，32％的孩子通过帮大人买东西、传话、跑腿来赚零花钱，63％的孩子利用倒垃圾、洗碗、洗衣服等做家务的方式从父母那里赚零花钱。
另外，让人意想不到的是，有8％的孩子表示自己曾通过变卖废旧物品的方式赚零花钱。在处理压岁钱的问题上，只有10％的孩子会想办法把压岁钱花掉，51％的孩子会将压岁钱储蓄起来，而39％的孩子则必须将压岁钱全部上交给父母（可能并不是自愿的）。
通过以上这些数据，我们不难看到，大多数城市孩子们每个月的零花钱大约是多少钱以及孩子们获得零花钱的主要方式，结合这些数据，再根据自己家庭和孩子的具体情况，就不难确定一个相对合理的零花钱数额了。下面，我们再通过具体案例，来了解一下孩子的零花钱收支现状：
“打工”赚钱买喜欢的玩具
叶子是一个小学四年级学生，从上小学开始，父母每个星期都会给她10元零花钱。不过，这些钱一点都不经花，每次她买一个冰激凌，再买一个自己喜欢的玩具，就花光了。基本上，到了月底，叶子总是口袋空空，是个名副其实的小“月光族”。
有一次，叶子看上了一款新玩具，可是自己的零花钱已经花光了，就跑去找妈妈商量。妈妈听了，立刻就拒绝了。不过，叶子灵机一动，突然想到有很多同学通过帮父母干家务赚零花钱，便和妈妈商量起来。
听了女儿的话，妈妈一边在厨房忙碌着，一边说：“那你去拖地板吧，把家里的地板都拖干净，我就付给你1元钱。”叶子听了，跳起来就拖地去了。于是，20分钟以后，叶子终于凭借自己的劳动获得了人生“第一桶金”——1元钱。
之后，叶子又陆续通过做家务赚到了不少零花钱，几个星期之后，她如愿将新玩具买回了家。经过这次事件以后，叶子每天都会积极帮父母做家务，有时候父母在给自己添置一些大件的学习用品时，她还会主动拿出自己攒下的零花钱“投资”呢。
看到叶子的种种变化，妈妈心里也非常高兴。在一次调查采访中，妈妈回答说：“在合理的范围内，我会鼓励她用自己的劳动来赚钱，最重要的是，我希望她能明白，只有通过劳动赚钱、然后购买自己喜欢的东西，那才是最正确、正当的方式。”
不过，相对于叶子的兴高采烈，妈妈的思虑则要复杂很多。她认为，孩子从一出生便是家庭的重要成员，与此同时也应该慢慢具备自己应该承担的家庭责任感，所以她并不总是“按劳计酬”，也不是所有的家务活都必须付钱。平时，她会鼓励叶子多做一些家务。只有遇到特殊情况，比如买额外学习用品或者看到自己特别喜欢的东西，但是储蓄不够时，妈妈才会考虑让叶子通过做家务赚够钱。妈妈经过一段时间的实践，还特意明码标价列出了价格表：洗碗刷锅5角钱，洗一件衣服5角钱，拖一次地8角钱，擦一次桌子3角钱，周末洗衣服、拖地、洗碗、擦桌子等全套家务10元。
经过一年多的锻炼，妈妈高兴地发现女儿已经改变了很多，不像以前那样逃避家务，也懂事了很多。妈妈还自豪地向亲戚、朋友夸赞：“有一次，家里想添一件大家具，需要花不少钱。叶子听了，自己主动取了30元钱给我。虽然数目不多，但是重要的是孩子有这份心意，她真的已经非常懂事了。”
远离金钱，让孩子简单成长最好
不过，和叶子的例子相反，也有很多家长并不认同这种根据孩子的劳动支付零花钱的方式。孙先生是某小学的辅导员，他认为父母给孩子零花钱是为了满足孩子的不时之需，作应急之用。但是，如果早过地将零花钱和做家务联系起来，就容易在孩子的潜意识里留下不好的印象，让孩子觉得零花钱就意味着做家务。只要做了一点家务，便理直气壮地伸手要钱，这种行为本身已经模糊了孩子作为家庭成员的责任感和应尽义务。
当然，也有不少家长持有类似的看法，认为孩子还小，没有必要过早地强加给他们一个复杂的套子，还不如让孩子简单、快乐地成长比较好。
从本质上来说，无论哪一种思路都有自己的道理，也都是为了孩子考虑。不过，在这个经济高速发展的商业社会里，我们不得不为孩子考虑的是：财富运转和商业规则的价值在我们现实世界的重要性已经越来越突出了，不仅仅是在成人的世界里，连孩子的世界也摆脱不了金钱的缠绕，比如坐公交车、交资料费、参加学校组织的野外活动、给同学买礼物等这些都离不开金钱。如果我们在财商教育方面跟不上经济和社会发展的脚步，让孩子在财商这条起跑线上落后太多，那么对孩子的一生而言，将会是巨大的伤害和损失。因此，过于保守和落后的财商教育思想，我们应该持谨慎态度。
就像一位小学校长说的那样：“‘财商教育’是一种现代教育理念，我觉得应该早点走入中国的小学教育中。比如，让孩子通过家务劳动在合理范围内赚取一定的费用，可以说是从小让学生更加深刻体会到‘劳动’的概念，心安理得地享受靠正当劳动支配钱物的快乐。同样，我不认为亲情会受到影响，靠劳动赚取零花钱只是孩子们锻炼的一种形式。”在如今的社会，财商教育对家长、学校、社会都提出了更多的要求和挑战，只有真正将其重视起来，我们的财商教育才能踏入一个崭新的台阶。
拿走压岁钱=扼杀财商成长
中国一直就有给孩子发压岁钱的传统，而如今随着经济发展和人们生活水平的提高，压岁钱的数目也是水涨船高，越来越多了。甚至，春节都快成为孩子们“致富”的好日子。然而，越是如此，父母越头痛、纠结——孩子的压岁钱到底应该怎么处理？
唐娟是一个8岁宝宝的母亲，女儿虽然年纪小，却伶牙俐齿得很，有时候让她哭笑不得。因为怕孩子乱花钱，她一直都是替女儿保管压岁钱，不过女儿却不太买账。有一次，母女俩又讨论到压岁钱的归属问题，女儿小大人似的对唐娟说：“妈妈，你每年都在侵犯我的权利！法律规定压岁钱是我的财产，你没有权利没收！你这样做，我可以到法院告你的！”
