理财风险是指导致理财出现亏损的潜在可能性。人们必须正视理财风险的存在，否则，难免付出巨大的代价。
任何一种理财方式都不可避免地存在着风险。人们必须具备应变能力。要想获取预期的回报，就必须承受风险。风险具有两面性，既有恐怖的一面，也有诱人的一面；既可能造成较大的损失，也可能带来较高的回报。风险越大，获利越大；风险越低，获利越小。人们既可以通过控制风险、降低风险来减少损失，也可以利用风险来扩大自己的回报。
想获得丰厚的回报，必须有一点冒险精神。能够承受多大的风险，得依个人的财务和心理素质而定。第一次投资时，最好不要冒太大的风险，以免将东山再起的资本也赔掉。如果你资金比较宽裕，有稳定的收入，富有拼搏精神，无论赔赚都能坦然对待，且对投资市场走势充满信心，那么，你不妨采取高风险的投资组合。遇到一点挫折，也不要太悲观。那些成功的投资家就是在总结失败教训的过程中学会驾驭风险的。年轻的时候多经历一些风险，对于将来正确地面对风险和驾驭风险是大有好处的。
当然，冒风险并不同于赌博。有些人对于发财的欲望太大，明知风险很大，也愿去走钢丝，抱着赢就发财、输就破产的心态投资。这种赌大小的心态不是理智的理财心态，而是一种极端的投机心理，是极不可取的。任何人对风险的承受能力都是有限度的，超过了限度，就会严重伤害投资者的身心，甚至对生命构成威胁。
合理分散理财风险
分散理财风险就是增加理财品种，不把所有的鸡蛋放在一个篮子里。譬如，如果人们选择投资股市，不要只买一只股，而应将资金分开，同时购买多只股票。当投资的资金很大时，不要将全部资金投于一个领域，房产、债券、黄金、艺术品收藏都可以试一试。
分散理财的好处在于：各种投资对象基本上不可能齐涨齐跌，即使是齐涨齐跌，其幅度也不会相同。这样，理财风险会因单一投资之间涨跌的相互作用而被部分抵消，能够降低整个投资组合的不确定风险。而且，理财品种越多，风险越低。
1.分散理财原则
（1）选择价格走势呈反向的投资品种。投资组合中各投资品种回报率走势呈反向轨迹，或齐涨齐跌越不明显，其分散理财风险的效果就越好。如，黄金是风险相对较低的投资品种，但其价格走势与股价走势却不具有正向关联。一般来说，当股价下跌时，金价一般都会上涨。而当因天灾人祸等重大事件导致股价大跌时，金价上涨的幅度会更大，所以黄金是降低风险的良好投资品种。
（2）理财品种不宜过多。虽然理财品种的增加会降低风险，但理财品种太多，其风险分散效果也会欠佳。
对于投资者来说，不要为了降低投资风险，而盲目地追求理财品种的数量，而应仔细衡量增加理财品种降低风险的效果如何。假如你所投资的对象过多，不仅会增加管理的成本，而且也会降低分散风险的实效。
2.分散投资方法
（1）分散投资领域。将资金投于不同的领域，债券、房地产、外汇、黄金等都是很好的选择。
（2）分散投资对象。同一个投资领域内也可以将资金投向不同的对象。如买股票时不要只买1只，可买多只。而且，在选择股票时，最好不要集中于少数几个产业。在投资房地产时，如果资金允许，可买下不同地段的公寓、办公室、商店等投资品种。
（3）分散投资地域。将资金投向不同的地区，尤其是在一个地区因各种原因经济下滑时，就可以将部分资产转移至别的地区。
3.分散投资注意要点
分散风险固然可以减少糟糕局面的出现，但是出现最好局面的可能性也被一同抹杀掉了。充分地分散理财风险后，虽不可能会遇上最坏的情况，但也不一定会遇上最好的情况，而最有可能发生的情形就是不好也不坏，投资回报率非常接近平均数值。
事实上，那些成功的投资人士基本上采取了集中投资的原则，因为很少人既是股票投资专家，又是房地产投资专家。所以，假如你对某项投资很有信心，而且能做到得心应手，完全可以选择集中投资。但如果你对大部分投资对象都没有把握，那么最好还是采取分散投资吧，毕竟你会获得非常接近平均值的投资回报率。
个人理财避险策略
投资能给投资者带来收益，但投资收益与风险相伴而生。随着个人的投资渠道越来越宽，相应地，各种各样的投资风险也随之增多。投资者必须充分认识投资风险的存在，采取适当的风险管理方法和技巧，才能有效地抗御风险，减少损失，提高回报率。
1.预防风险
预防风险是指在思想上做好准备，尽可能地防患于未然。
（1）投资者应制定一个客观的财务收支计划。首先，投资者应计算好自己的实际资产，包括现金收入、实物资产和其他金融资产。其次，投资者要考虑自己的实际负债。这些基本数字都搞清楚后，对可以用于投资的“本钱”也就心中有数了。
（2）从日常生活中捕捉投资信息。只要留意，做个有心人，便可从日常生活中捕捉到对投资有益的信息。
（3）投资要审时度势，行情不明时，不要盲目决策。投资者要随时注意经济的发展形势，根据自己的经验作出独立判断，而不要盲目随众。如投资股票，当行情非常火爆时，便会出现令人难以想像的震荡现象。因为行情一涨，就会有人抢购，从而刺激股票价格上扬，这是股票的特征。所以股市有句避险俗话，“不明行情，不要急于入市”。
2.规避风险
对于风险，可采取三种规避策略。
（1）避重就轻的选择投资。对各种可供选择的投资项目进行权衡，注重变差系数所显示的风险大小，选择风险小的项目进行投资。
（2）扬长避短、趋利避害的投资。投资之道在于逐渐积累，不赔就是小赚。因此投资者要扬长避短，趋利避害，特别是不能有任何侥幸和赌徒心理。
（3）采取投资资产结构短期化方法，降低资产平均期限或提高短期资产的比重。资产结构短期化有利于增强流动性，又可利用资产的敏感性来调整资产的市场风险。
3.转移风险
转移风险是指投资者通过某种合法的交易或手段，将风险转移出去。如投资者不直接参与投资运作，而是向承担投资项目的单位或个人投资，让出部分利润而不承担风险，将风险转移给直接承包单位或个人。投资者还可以通过参加保险，或者要求资金投入方参加保险，将风险转嫁给保险公司。
妥善保存理财文件
成功的个人理财者应保存好理财文件，它有以下几点好处：
（1）需要时寻找容易。如果理财文件随处乱放，到需要的时候，就得四处翻找，费时费力。时间就是金钱，每次寻找资料时都要耗费大量时间，对你有害无益。你应将理财文件细细归类，有系统地保存，需要时可以立即找到。
（2）避免丢失。理财时除了要有理财技巧之外，还要妥善保存好理财文件，有的文件甚至比现金还重要。一定要妥善处理好理财文件，避免丢失。
（3）定期分析检讨。有文件记录在手，你就可以对理财的一切活动有全面的理解和掌握，清晰的数据可以助你分析理财的活动，离设定的目标还有多远，定期对过去理财活动进行检讨，总结成功与失败的经验。这样对你的理财活动必然大有益处，你可以明白自己的理财活动在哪些方面进步了，哪些方面需待改善和提高，哪一种投资理财做得对，在将来可以继续下去。这些完善的数据，必定要有妥善的文件处理系统。
（4）避免纠纷。一些相关的理财法律文件，如你和别人合伙做生意的合约，购买房屋的房契，工程合约等法律文件，是必须要保存好的，否则他日一旦发生纠纷，你无凭无据，必定吃大亏。有相关的文件，要打官司也有一定的凭据。
综上所述，你对妥善保存理财文件的重要性已有了一定的认识。在保存理财文件时，还应该注意以下几点：
（1）将理财文件系统分类。将不同类别的文件整理归类，如人息的证明文件一类，资产（譬如物业等）的文件一类，税单一类，保险单据一类，投资单据一类，生意合约一类等。总之要做到将文件整理得井井有条，易于翻查和分析。
（2）开列一份文件清单，写上文件的性质、档案号码、年期等。有了这样一份清单，自然很清楚知道自己手中有什么理财文件。
（3）重要的文件影印两份。一些重要的文件，除了有正本之外，副本最好也要保存好，即使其中一份遗失了，也有另一份补上。就算再行申请，起码也知道档案号码，方便再申请的手续。所以重要文件，必须影印两份。
（4）注意文件的保管安全程度。十分重要的理财文件，最好存放在银行保险箱内，安全可靠，而且翻查亦十分方便。虽然要花费一些资金，但相对这些重要的文件而言，还是十分有必要的。
总之，千万不要忽视理财时的文件资料处理。很多人理财失败，不是失误在没有理财技巧上，而是因为忽视妥善保存理财文件的重要性，失去了许多机会，亦减少财务分析的依据。
现代家庭理财的危机
1.子女少，花费多
过去的夫妻并没有节育观念，孩子多多益善是多数人的观念；而现代家庭普遍响应计划生育，只有一个孩子，但由于父母十分重视孩子的养育，花在生活上、学习教育上的费用比以前多得多。
2.家人少，负担重
传统家庭结构主要是三代同堂，虽然自主性不足，但小夫妻的开销却能大幅降低，而现代夫妻结婚后多自组小家庭，于是购房、买家具、带小孩子等由自己来做。虽然可享有自由，却也造成经济基础还不稳定的小夫妻多了房租或房贷、保姆费开支等经济负担。
3.收入增加，支出扩大
传统家庭多是男主外女主内，全家收入多依赖作为一家之主的男士；而现代家庭，夫妻二人都有工作，双薪家庭收入增加，可以支配的家庭收入相对较多。但是由于现代人物质欲望高，加之社会消费诱惑也大，收入虽较丰厚，花费也比以往高出许多。
传统家庭生活俭朴，赚5000元可以存2000元，但现代家庭常有过度消费情形，赚得多花得也多，挣1000元可能花1000元，反而更难存钱，有时甚至负债消费。
4.投资虽广，风险也高
传统家庭财理方式一般以储蓄为主，财富累积速度虽慢，但风险也低，至少不会把本金赔掉。而现在，随着时代的发展，理财工具多样化，包括股票、基金、债券、保险等，各种理财工具的报酬率也比存款高，但若未具备专业知识而盲目理财，其结果不仅白忙一场，还可能因此赔掉老本。
5.借钱虽易，利息巨增
传统家庭总认为借钱是件比较难为情的事情，而且借钱渠道很少也不方便；现代人借钱较容易，造成许多人习惯先消费后付款甚至借钱消费，利息负担便成为资产累积的绊脚石。特别是那些借款投资的家庭，一旦投资受损，利滚利可能让你终身负债。
储蓄是积累资金的好选择
将钱存入银行，无论是活期还是定期都会取得利息。当然，银行也有所得。它把你的钱和别人的钱汇聚成一大笔，转借给其他人而收取更高的利息。这样，对你、银行和他人三者来说，都是有利的。
利息的高低，由中国人民银行统一规定，各银行及其他金融机构没有权力随意调高或者调低利率。一般来说，定期存款比活期存款利率高，长期存款比短期存款利率高。
根据人民银行的相关规定，各种储蓄存款是以元为单位，元以下的角、分不计利息。
储蓄存款的存期是从存入之日算起至取款前一天止，存入的当天计息，取出的当天不计息。
储蓄存款的天数，按每月30天、一年按360天计算。30日到期存款于31日来支取，不算过一天。31日到期，30日来支取，也不算提前一天。30日存入当月31日支取，给1天的利息。
在法定节假日到期造成储户不能按期取款，储户可在节假日前一天办理支取。这在手续上视同提前支取，但利息按到期计算。
按对年、对月、对日法则计算储蓄存期，自存入日至次年同月同日为一对月。如存入日期为到期或支取月份所没有的，则以到期或支取月份最大的一天作为对月计算。
所有的储蓄存款，在原定存款遇利率调整，不论调高或调低，均按存单开户日所定利率计付利息，不分段计息。活期以结息日或销户日利率计付。
各种定期储蓄存款，如提前或逾期支取部分，均按支取日挂牌公告的活期存款利息计付利息（通知储蓄除外）。
不论你手中有几百元、几千元或是几万元，存入银行1年、半年或者只有几个月，或者只存活期，多多少少都会生出些钱来，总比放在家里有意义得多。
虽然现在储蓄已是微利时代，但存款仍是一种有效的资金积累方式，毕竟存钱或多或少有一些利息回报，而且将钱存入银行具有安全可靠、存取方便、回报稳定等优点。
储蓄在个人理财中的地位
提到个人理财，很多专家都会告诫人们：个人理财应遵循“三分法”原则，即除去个人日常生活的必要开支，应将剩余收入的三分之一存入银行，三分之一买证券，三分之一买不动产。事实上，情况并非如此简单。调查表明，我国居民投资途径的选择依次为储蓄、证券、保险、实物（包括收藏品、保值品、房地产等）以及直接投资办企业、做生意等。我国居民储蓄一直保持着很高的比例，达50％以上，而投资债券、股票等有价证券仅占10％左右。从我国近几年来工资的增长速度与储蓄存款余额的增长速度相比，也可以看出储蓄存款的增长率远远高于工资的增长率，即居民不仅把新增工资的大部分用于储蓄，而且还把工资外的收入大量存入银行。可见，储蓄在个人理财中占有十分重要的地位，大多数人仍习惯于将闲余资金存入银行，储蓄存款仍是个人理财的主体。出现这种现象的原因主要有以下几点：
（1）传统观念：中国人一向注重勤俭节约，有闲钱就存入银行，这在人们的思维中形成了定势。
（2）储蓄的动机：维持日常生活开支、筹集婚丧嫁娶费用、积攒子女教育经费、准备购房买车款项、预备养老及医疗基金等都是我国居民储蓄的主要动机和内在动力。
（3）政策：我国历来采取鼓励和保护个人储蓄的政策，遵循“存款自愿、取款自由、为储户保密”的原则，使银行存款成为居民心目中最为可靠、最为保险的理财工具。
（4）实际情况：由于股票、债券、基金、保险等金融市场相对来说还不是很完善，其他新兴的邮票、外汇等投资市场也尚未形成规模，这些理财工具存在着种种的局限性，客观上使存款成为居民理财的主流。
（5）储蓄本身的优势：与股票相比，储蓄收益稳定、风险小、安全性高；与债券相比，储蓄存取灵活方便、变现力强、种类繁多、没有存取数额限制等特点，因此，储蓄成为个人理财首选的投资渠道。
储蓄的优点
储蓄之所以深受人们的青睐，而成为人们最常用的一种理财方式，是因为它有以下优点：
1.安全可靠
